人生最難熬的階段有兩個：剛出社會時的迷茫與無力、上有老下有小時的無奈與疲憊。成年人的世界里沒有“容易”二字。

各個方面涌來的壓力，就像一塊塊石頭一樣，重重的壓在胸口，讓人喘不過氣來。任何一個風(fēng)險，對于成年人來說都是“致命一擊”。所以成年階段是對保險的需求最高峰的時期，每一個成年人都應(yīng)該做好風(fēng)險管理，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司。

這樣才能無后顧之憂的為了自己和家人去拼搏。而總的來說，成年人主要面臨的風(fēng)險有兩個，一個是醫(yī)療，一個是身故！那么我就從這兩種風(fēng)險，來談?wù)勔粋€成年人到底該選擇什么樣的險種。

一 、疾病風(fēng)險

俗話說身體是革命的本錢，沒有健康的身體，一切都是扯淡，更別說什么家庭責(zé)任之類的了。

直白一點，一個成年人是真的生不起病，不巧的是，當(dāng)先的疾病風(fēng)險卻很容易發(fā)生。所以，疾病風(fēng)險是一個成年人應(yīng)該首要考慮應(yīng)對的。

而轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險的保險主要有：醫(yī)保、醫(yī)療險、重疾險這三種。

1.1 醫(yī)保

社保是國家福利，無論什么年齡段，第一份保險都應(yīng)該是社保。

社保中包含的醫(yī)保，是能承擔(dān)一小部分治療費用的。

但大部分的費用呢？所以說，我們很需要商業(yè)保險來應(yīng)對較大部分的損失。

1.2 醫(yī)療險

較少的醫(yī)療費用可以用醫(yī)保來報銷，即使不報銷，我們也能夠承擔(dān)得起。但如果是大病的醫(yī)療費用，普通人就不見得能承擔(dān)的起了。

而對于這樣的情況，完全可以用商業(yè)醫(yī)療險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。而目前市面上比較優(yōu)秀的醫(yī)療險產(chǎn)品類型，當(dāng)屬一年一期、保證續(xù)保數(shù)年的百萬醫(yī)療險。

不僅可以保障醫(yī)保、重疾險保障范圍外的疾病，還不用擔(dān)心重疾險保額不足治療費用的情況。

但需要注意，百萬醫(yī)療通常有1萬元的免賠額。簡單說，百萬醫(yī)療險報銷的部分為：總治療費用經(jīng)過醫(yī)保報銷后，減去一萬元剩余的部分！

比如：隔壁老王罹患癌癥，一共花了30萬，其中醫(yī)保報銷了10萬，剩余20萬未報銷。如果老王買了免賠額為一萬元的百萬醫(yī)療險，那么保險公司就會給老王報銷19萬。

30萬的治療費用，最后自己只花了1萬，相信一萬塊對于普通家庭來說，還是很容易接受的。

1.3 重疾險

重疾險的疾病保障是有范圍的，具體保什么病，都在合同里寫的清清楚楚。

那么問題來了，如果有了百萬醫(yī)療險，還有需要買重疾險嗎？答案是當(dāng)然需要！

理由一：百萬醫(yī)療險只保一年，一旦下線，就只能考慮購買其他產(chǎn)品了。如果不幸，換個什么大病，那基本就買不到醫(yī)療險了，這就是續(xù)保問題。但重疾險一般都是保幾十年，多數(shù)保障終身。完全不存在續(xù)保的問題。

理由二：百萬醫(yī)療險是報銷型，也就是按照賠付條件進(jìn)行報銷治療費用。而重疾險是給付型，只要醫(yī)院確診，罹患的重病在合同內(nèi)，那就可以拿著確診資料找保險公司賠錢。保險報公司也會很快按照約定的個保額賠錢給你，這筆錢你想怎么花就怎么花！

總而言之，面對疾病風(fēng)險所帶來的損失，一個成年人應(yīng)該具有社保 百萬醫(yī)療險 重疾險這三種保障，如果搭配合理，在風(fēng)險發(fā)生后，從經(jīng)濟(jì)角度來說，一般都會“賺”上不少。

二、身故風(fēng)險

生命脆弱又無常，作為家庭頂梁柱的成年人，前面是父母，后面是孩子，左邊是房貸車貸，右邊是柴米油鹽。

一旦這個頂梁柱倒塌，一個家庭便面臨著深淵。不談情感方面，就經(jīng)濟(jì)來說，沒有了主要經(jīng)濟(jì)來源，家庭生活必然一落千丈。

情感上的損失是必然的，但經(jīng)濟(jì)上的損失，我們是可以提前通過保險來避免的。

避免身故帶來經(jīng)濟(jì)損失的保險主要有：意外險、壽險這兩種。

2.1意外險

作為賠付杠桿最高、投保條件最寬松、價格最低的險種，意外險成為了絕大多數(shù)人的第一份保險。

兩三百塊的保費保障一年，身故賠付50萬起步，這樣的高杠桿，適用于各個年齡段人群。

而意外險除了身故保障，還有意外殘疾、意外醫(yī)療的保障。

意外殘疾：按照國家傷殘等級進(jìn)行賠付，一級傷殘最嚴(yán)重的，賠付100%保額，二級90%，三級80%......以此類推。

意外醫(yī)療：報銷因意外產(chǎn)生的疾病治療費用。

2.2壽險

壽險是保障內(nèi)容最簡單的險種，只保障身故和全殘。它的意義在于保障黃金年齡段的家庭責(zé)任。

準(zhǔn)確的來說，就是保障家庭頂梁柱（主要經(jīng)濟(jì)來源），所以，我們應(yīng)該選擇的是定期壽險，一般保至60歲（退休后不再是主要經(jīng)濟(jì)來源）即可。

壽險與意外險不同，壽險不僅僅能保障意外身故，同時也保障疾病身故，比如猝死之類的。

據(jù)聯(lián)合國給出25~45歲的身故原因數(shù)據(jù)：意外身故為10%左右，疾病身故高達(dá)90%左右！

所以，從概率角度來說，可以理解為什么壽險要比意外險貴了。由此也可以看出，僅僅靠意外險來規(guī)避身故風(fēng)險，是完全不足夠的。最主要的，還是必不可少的定期壽險。

總的來講，面對身故風(fēng)險所帶來的損失，一個成年人應(yīng)該具有意外險 定期壽險這兩種種保障，還是從經(jīng)濟(jì)角度來看，身故后的理賠金，足以讓失去“你”的家庭，重新回到正軌，并且“富?！币恍?。

三、老端有話說

總的來說，一個成年人的保險組合應(yīng)該是：社保 百萬醫(yī)療險 意外險 重疾險 定期壽險。如果預(yù)算有限，老端的建議如下：

第一社保，第二重疾險，第三意外險，第四定期壽險，第五百萬醫(yī)療險。按照優(yōu)先順序選購。

人活著不容易，人到中年更不容易。每一個成年人在兼顧家庭與事業(yè)的同時，都應(yīng)該做到步步為營、給自己做足保障。愿各位讀者都能像一把巨傘，為傘下的家人遮風(fēng)擋雨，伴著他們向未來穩(wěn)步前行。