所謂“二代征信系統(tǒng)”更多是技術(shù)升級，內(nèi)核和規(guī)則并未發(fā)生變化。

　　“現(xiàn)在征信很多都用到了社會領(lǐng)域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看?！毖胄懈毙虚L陳雨露在記者會上的一番話，足以證明現(xiàn)今社會對于個人征信關(guān)注度。

央行副行長陳雨露

　　近期“央行新版?zhèn)€人征信報告5月上線”的話題引起了廣泛關(guān)注。“新版征信報告”更新了哪些內(nèi)容？忘交水電費真的會上征信嗎？采集“共同借款”信息對個人有何影響？新浪金融研究院就個人征信熱點問題一一為您解讀。

　　征信報告為何存在？

　　驗證個人信用 證明還款能力

　　征信一詞最早在我國出現(xiàn)是在《左傳·昭公八年》中，有“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其中，“信而有征”即為可驗證其言為信實，或征求、驗證信用。征信被廣泛用作信用調(diào)查的同義詞是在民國初期。近現(xiàn)代以來，中國大陸、香港、臺灣等地使用“征信”一詞來概括企業(yè)和個人信用調(diào)查。

　　我們來看央行征信中心給出的定義：個人征信業(yè)務(wù)是對與個人信用狀況相關(guān)的信息進行采集、整理、保存、加工并對外提供的活動。征信報告是幫助經(jīng)濟社會活動主體確認(rèn)其交易對象的信用狀況，為其判斷風(fēng)險提供幫助。因此，個人征信報告作用在于驗證個人信用。

　　那么為何需要驗證個人信用？央行副行長陳雨露曾有過通俗的解讀：“征信主要解決的是微觀金融決策上的信息怎么能夠更充分，就是銀行金融機構(gòu)在發(fā)放貸款的時候，要求企業(yè)、要求到銀行里面借錢買房子的這些個人，你要把你的信用報告拿來，我要充分了解你的還款能力”。

　　二代征信變化大？

　　“新版信用報告”只是現(xiàn)有版本的優(yōu)化

　　“央行新版?zhèn)€人征信報告5月正式上線”的消息一出，即引起廣泛關(guān)注，然而這一說法并不準(zhǔn)確。

　　首先，“新版信用報告”只是現(xiàn)有版本的優(yōu)化。征信中心副主任王曉蕾表示，所謂“二代征信系統(tǒng)”更多是技術(shù)升級，內(nèi)核和規(guī)則并未發(fā)生變化。

　　事實上，據(jù)新浪金融研究院了解，征信系統(tǒng)自從2006年上線以來，升級優(yōu)化一直是在持續(xù)進行的。征信系統(tǒng)運行十多年，信用報告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報告的改進，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。

　　其次，征信系統(tǒng)優(yōu)化升級并無明確上線時間表。此前央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問時表示，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

　　該負(fù)責(zé)人表示，僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化。

央行征信中心官網(wǎng)可以瀏覽個人信用報告樣本

　　優(yōu)化了哪些信息？

　　公共事業(yè)繳費信息并非首次出現(xiàn)

　　既然所謂“新版征信報告”之時現(xiàn)有版本的優(yōu)化，那優(yōu)化后的信用報告有哪些改進呢？

　　優(yōu)化升級后的信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優(yōu)化。

　　同時，新浪金融研究院了解到，備受關(guān)注的水、電和電信等公共事業(yè)繳費信息并不是首次出現(xiàn)在征信報告中。

　　王曉蕾說：“這并不是什么新鮮事”。事實上，自上線以來，央行征信報告就包含“個人基本信息”、“借錢還錢的信息”以及“公共信息”這三大類信息。而水、電、電信等部分具有“先消費后付款”性質(zhì)的公共事業(yè)繳費信息，因為含有信用成分，所以包含在“借錢還錢的信息”這一大類的信息之內(nèi)。

　　“忘交水電費”上征信？

　　目前沒有采集相關(guān)數(shù)據(jù)

　　既然公共事業(yè)繳費信息一直包含在央行征信報告數(shù)據(jù)范圍內(nèi)，為何在本次會受到廣泛關(guān)注呢？原來本次征信報告升級，在信息采集范圍方面增加了對水、電費情況的展示格式。

　　對于增加展示的目的，征信中心副主任王曉蕾表示，在中國約有4.6億有經(jīng)濟活動的個人沒有與金融機構(gòu)發(fā)生過借貸關(guān)系，因而沒有信用記錄。如何能夠讓沒有信用記錄、信用記錄很少的人也能夠有一個信息充足的信用報告，對全世界都是一個挑戰(zhàn)。

　　由于一部分個人水費、電費等公共事業(yè)繳費信息，存在“先消費后付款”的情況，其中也有信用含量。2006年央行征信系統(tǒng)就與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位進行過探討，但由于因為數(shù)據(jù)質(zhì)量無法做到準(zhǔn)確、精準(zhǔn)記錄，所以一直未予采集。因此新版征信雖然設(shè)計了個人話費、水費和電費的展示，但依舊沒有采集相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　由此可見，采集公共事業(yè)繳費信息是為了讓征信報告覆蓋的人群更廣泛。因此一次忘交水電費真的會上征信嗎？目前的答案是否定的。但新浪金融研究院認(rèn)為，既然增加了展示格式，并且對水、電費等數(shù)據(jù)采集的探討一直在進行中，隨著金融、科技的進步，未來就有具備采集條件的可能性。因此，個人對水、電費還是要按時繳納。

　　至于電信信息則早已納入個人征信。據(jù)了解，自2006年起，央行征信采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。

　　同時，王曉蕾強調(diào)，征信數(shù)據(jù)的采集必須符合兩個最核心的原則：個人知情權(quán)和異議權(quán)。即一切征信信息均須經(jīng)本人同意后方可采集，并且采集到負(fù)面信息時應(yīng)通知到個人，同時，個人有權(quán)就自己的信用記錄向征信中心提出異議。

　　展示“5年還款記錄”，

　　采集“共同借款”信息有何影響？

　　針對新版征信報告展示“5年還款記錄”、和新增采集的“共同還款信息”也受到了大家的關(guān)注。

　　新浪金融研究院注意到，“還款記錄由2年拉長至5年”的說法并不準(zhǔn)確，同樣也只是展示方式的差異。央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。

　　“共同借款”信息本次被征信報告采集在內(nèi)。所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。

　　對于個人關(guān)注的“共同借款”信息對于買房的影響。有專家認(rèn)為，這個變化對個人的影響并不大。對于一般家庭，多數(shù)需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在“認(rèn)房又認(rèn)貸”的情況下，這個變化對個人的影響并不大。

　　其實本次征信報告升級前，金融機構(gòu)也可以了解到個人的“共同借款”信息。王曉蕾表示，對于一代征信系統(tǒng)，在合同上可能只寫了一個人的名字，但因為征信報告上反映了婚姻狀況，所以對于金融機構(gòu)來說，其實可以觸及到合同。另一方面，在不同時期、不同金融機構(gòu)以及在不同政策之下，金融機構(gòu)對同樣一個信貸事實的處理方式可能是不同的。假如說合同發(fā)生變化，借款人從兩個人變成一個人，征信系統(tǒng)會及時進行信息變更，除此之外，則需要金融機構(gòu)甚至法院進行判定。

　　誰能查詢？

　　機構(gòu)不能“隨意查” 建議個人“定期查”

　　征信報告已成個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”，其中含有大量個人信息。那么您一定會有疑問：究竟誰能查詢我的信用報告？

　　央行征信中心表示：您讓誰查誰就能查。也就是說，經(jīng)過您的書面授權(quán)同意并約定了查詢用途后，被授權(quán)的機構(gòu)或其他人就能查。查詢最多的是商業(yè)銀行等放貸機構(gòu)，其他還可能是與您發(fā)生經(jīng)濟交易的生意伙伴、用人單位等。

　　同時，央行征信中心建議，個人應(yīng)當(dāng)主動了解自己的信用報告。由于目前個人信用報告廣泛應(yīng)用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動中。信用報告能夠節(jié)省銀行審貸時間，幫您快速獲得貸款。但如果您有逾期記錄，銀行在放貸時會更加慎重，不利于您獲得貸款或增加您的貸款成本。所以，個人應(yīng)該主動了解自己的信用報告，對其中的錯誤信息要及時向征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出申請糾正。

　　個人如何保護自己的信用記錄安全？

　　附查詢渠道

　　最后，新浪金融研究院在此提醒大家，要主動關(guān)心自己的信用記錄。除了定期查詢，及時糾正錯誤信息之外，還要注意如果有信用卡、貸款，要記清還款日期，按時、足額還款。同時要量入為出，不要過度負(fù)債，以免產(chǎn)生不必要的麻煩。

　　央行征信中心特別提醒，個人要注意保護自己的信用記錄安全：要保管好個人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告；不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報告后要及時刪除。

　　附查詢渠道：

　　1． 本人到人民銀行的各個網(wǎng)點現(xiàn)場臨柜、自助查詢。

　　2．登錄中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站查詢，網(wǎng)址是http://ipcrs.pbccrc.org.cn。