大河報(bào)·大河財(cái)立方記者席韶陽(yáng)

有社保也可配置重疾險(xiǎn)

小劉近期忙壞了，一歲多的女兒因感冒引發(fā)肺炎再次住院。“孩子身體弱，基本上每個(gè)月都要去一次醫(yī)院，發(fā)燒、肺炎、腸胃炎，雖然都不是大毛病，每次花銷(xiāo)從幾百元到幾千元不等。但頻率太高，醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)起來(lái)也是不小一筆開(kāi)支?！毙⒏锌卣f(shuō)，孩子雖然有社保，但不能覆蓋全部醫(yī)療費(fèi)用，應(yīng)該早點(diǎn)為孩子買(mǎi)份保險(xiǎn)，但又不知道買(mǎi)什么好。

對(duì)此，平安人壽河南分公司首席核保師李異表示，一些家長(zhǎng)會(huì)因?yàn)楹⒆佑猩绫＃m結(jié)要不要再配置商業(yè)保險(xiǎn)。社保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，不能覆蓋全部醫(yī)療費(fèi)用，某些重大疾病可能自付費(fèi)用較多，商業(yè)保險(xiǎn)可以有效降低個(gè)人醫(yī)療支出。對(duì)于有社保的孩子來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)可以作為一個(gè)必要補(bǔ)充。

以位列小兒惡性腫瘤之首的白血病為例，目前在我國(guó)進(jìn)行骨髓移植治療的費(fèi)用一般需50萬(wàn)元以上，而即使進(jìn)行最低限度的化療，所需醫(yī)療費(fèi)用也接近40萬(wàn)元。

而少兒重疾險(xiǎn)一般都具有“一經(jīng)確診即刻賠付”的特性，孩子如確診罹患合同約定保障的重大疾病，可即刻向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)約定的定額理賠，在治療前期即可有效緩解家庭財(cái)務(wù)壓力。因此，在少兒重疾發(fā)病率日益增長(zhǎng)的大背景下，家長(zhǎng)們不妨優(yōu)先為孩子選擇一款合適的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

意外+醫(yī)療經(jīng)濟(jì)又實(shí)用

小孩子往往活潑好動(dòng)，也因此特別容易遭遇意外傷害。近年來(lái)，孩子游泳溺水窒息、高處跌落、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故、食物中毒、貓抓狗咬等意外事故頻頻見(jiàn)諸媒體。對(duì)此，家長(zhǎng)們不妨為孩子配置一份含有意外醫(yī)療保障的少兒意外險(xiǎn)，此類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格不高，但非常實(shí)用。

此外，一旦意外發(fā)生后需要門(mén)診或者住院治療，往往又是一筆費(fèi)用。新華保險(xiǎn)河南分公司相關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒說(shuō)，在為孩子投保意外險(xiǎn)時(shí)，一定要關(guān)注醫(yī)療保障部分。在同等條件下，要優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、低免賠額、報(bào)銷(xiāo)比例高的產(chǎn)品。

同時(shí)，該專(zhuān)家也提醒，為了保護(hù)未成年人，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)未成年人的身故賠付設(shè)有限額，10歲以下身故賠付最高20萬(wàn)元，10~18歲身故賠付最高50萬(wàn)元。因此，無(wú)論孩子的意外險(xiǎn)保額買(mǎi)得有多高，保險(xiǎn)公司的賠付都不會(huì)超過(guò)上述限額，因此，家長(zhǎng)們?cè)谶x擇意外險(xiǎn)時(shí)，最好重點(diǎn)關(guān)注理賠范圍，而不必追求過(guò)高保額。

此外，針對(duì)孩子的一些輕癥但又必須住院的，不妨在重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再配置一份少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力，夯實(shí)孩子的健康保障。

先保障后理財(cái)先大人后小孩

目前市面上有很多投資類(lèi)的保險(xiǎn)，比如教育金保險(xiǎn)、婚嫁金保險(xiǎn)等，不少家長(zhǎng)為孩子買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)之后，就覺(jué)得孩子保障已經(jīng)夠了。

對(duì)此，李異提醒說(shuō)，保險(xiǎn)的意義在于保障，孩童時(shí)期更容易遭受意外傷害，生病住院的頻率也比成年人高，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都是為孩子成長(zhǎng)提供最基礎(chǔ)的保障，而投資性的保險(xiǎn)產(chǎn)品則可以作為補(bǔ)充。

而綜觀市面上不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于孩子健康成長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)是保大事，應(yīng)對(duì)各種重大疾病帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)；意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，是保小事；而投資型的保險(xiǎn)則是保沒(méi)事，孩子平安長(zhǎng)大后，為其準(zhǔn)備一筆繼續(xù)深造或婚嫁、創(chuàng)業(yè)的資金。

李異建議家長(zhǎng)們，為孩子投保，可以循序漸進(jìn)方式進(jìn)行，先解決孩子生命中可能出現(xiàn)的最重要的、最不能承受的風(fēng)險(xiǎn)，然后再逐漸解決其他需求，遵循先保障、后理財(cái)?shù)脑瓌t。如果家庭資金有限，更要注意這一原則，優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)少兒重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，這些保障齊全之后，等孩子稍大一點(diǎn)了，家里資金寬裕了，再逐步配置教育金保險(xiǎn)、婚嫁金保險(xiǎn)等投資性保險(xiǎn)。

關(guān)于家庭投保順序，新華保險(xiǎn)河南分公司相關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)家特別提醒說(shuō)，父母是孩子最大的保護(hù)傘。一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母健康狀況出了問(wèn)題，家庭收入中斷，孩子保費(fèi)就會(huì)受影響，保障也就無(wú)法談起了。因此，家庭成員投保，一定是遵循先大人后小孩的原則，家庭經(jīng)濟(jì)支柱首先投保。

此外，保險(xiǎn)的豁免條款非常重要，無(wú)論家長(zhǎng)為孩子選擇哪種保險(xiǎn)，都別忘了附加豁免責(zé)任?；砻饧词峭侗Ｈ税l(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)事故，可以免繳剩下的各期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。