本金26000元，期限39期，每期還款1300元，還款方式為等額本息，利息總額為24707.54元，年化利率46.3%，高于最高人民法院規(guī)定的高利貸標(biāo)準(zhǔn)36%。屬于高利貸。年化利率不大于24%的利息，借款人是有業(yè)務(wù)歸還的。年化利率在24%到36%之間，借款人可以按照自己的意愿決定是否歸還，但是法院規(guī)定了已經(jīng)償還的利息部分，借款人是沒(méi)有權(quán)利向法院申請(qǐng)追回的，例如貸款利率30%，借款人已經(jīng)按照30%還款了，已還的利息部分是無(wú)法追回的。

如果是按月還款的話，每期還1300元，期限39個(gè)月（三年三個(gè)月），總還款為50700元，折算財(cái)務(wù)費(fèi)用率=（50700-26000）/26000/3.25*100%=29.23%，稍微超過(guò)24%的貸款利率紅線，看起來(lái)還好。不過(guò)如果按照等額本息公式按揭金額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)－1]來(lái)倒推的話，則月息是4%左右，年息接近50%，已經(jīng)屬于高利貸了；如果計(jì)算的是現(xiàn)金流價(jià)值（xirr）的話，結(jié)果是57%，那就更高了。如果每周還款的話，數(shù)據(jù)就要飆到天上去了，大概是財(cái)務(wù)費(fèi)用率達(dá)到126%、irr達(dá)到620%左右。

每月還款1300 39個(gè)月共還款50700，50700減去26000本金等于24700，這就是你多還的24700 除于39就是你每個(gè)月多還的633元 在除以本金26000就是月利率0.024 月利率乘以12就是年利率29%。雖說(shuō)超過(guò)24%但是并不多，而且我個(gè)人覺(jué)得超過(guò)的部分他應(yīng)該會(huì)以其他名義收取。例如，賬戶(hù)管理費(fèi)，平臺(tái)費(fèi)等等。這種情況你贏的機(jī)會(huì)不大。