文章首發(fā)于公眾號：叁里河

作者： 趙毅

只有社保是不夠的。

“公司給我交有醫(yī)保，我自己根本就沒買過保險，對于保險不太懂，也不知道買哪種好，有點怕被銷售人員坑?！庇芯W(wǎng)友在保險論壇說道。

保險就是保障一個意外發(fā)生的概率，最基礎(chǔ)的保險一定是以人的身體作為保障，就像發(fā)生疾病的時候，可以不用為了醫(yī)療金去到處借錢，在失去勞動能力的時候可以有一筆保險金作為補償。

而醫(yī)療險、重疾險和意外險這三個險種就是最基礎(chǔ)的保障。

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如果你還年輕，沒有到上有老下有小的年紀(jì)，那么可以先購買一份醫(yī)療險和重疾險，因為這兩份保險的保費都是隨著年齡的增長不斷變高的，越早買越便宜。

我們知道醫(yī)保是無法報銷所有的醫(yī)療費用的，只是會報銷一定的比例，除此之外還有自費的項目，比如VIP病房等，而醫(yī)療險就是作為醫(yī)保的補充。此類保險的保障額度通常是百萬起步。

舉個例子，A疾病住院花費15萬，醫(yī)保報銷8萬，剩下的自費部分7萬減去免賠額后就可以通過醫(yī)療險進行報銷了，報銷速度一般是7天-21天之內(nèi)。

下面以市面上銷量較好的幾個產(chǎn)品來具體了解下醫(yī)療險。

先來說下這些醫(yī)療險的共同點，保障期限一年期。對于自費藥、進口藥等等只要是需要花費的醫(yī)療費用都是報銷的，其次要二級以上的醫(yī)院，在理賠上都是除去醫(yī)保報銷過后，免賠額外保額以內(nèi)都是百分之百報銷。

在挑選時我們應(yīng)該著重幾個指標(biāo)來看，首先是免賠額，以上面的例子做比較，免賠額一萬的，醫(yī)療險報銷下來的錢就是6萬元，免賠額為0的話就是報銷7萬元。簡單來說同樣條件下免賠額越低越好。

再來看費用墊付，簡單來說就是大額可以先讓保險公司出錢付掉醫(yī)藥費，沒有費用墊付的話就只能自己先出錢，然后在拿著收據(jù)證明找保險公司報銷。

挑選的4款產(chǎn)品都有不同的特色，從保證續(xù)保上，像平安e生和好醫(yī)保都是可以保證續(xù)保的，這樣就避免了第一年出現(xiàn)保險理賠后保險公司不再給你承保的風(fēng)險。

而安心綜合險的特色就是0免賠額，好處是小病高頻低損時這個保險的價值就會體現(xiàn)出來，但是綜合考慮的話，跟其他三個比起來保額較低，也沒有費用墊付，保費較高，如果看中0免賠的話可以考慮。

從價格來看的話，除了0免賠的安心綜合醫(yī)療保費較高外，其他三個產(chǎn)品價格相差不大，平均每天下來一天一塊錢左右。如果不考慮0免賠的話，其他三款作比較的話，眾安產(chǎn)品和平安產(chǎn)品分別在保證續(xù)保和費用墊付上各有缺陷，因此如果第一次購買的話嘗試下好醫(yī)保長期醫(yī)療也是不錯的選擇。

這里注意醫(yī)療險是有健康告知要求的，如果身體不太健康，沒辦法通過醫(yī)療險的健康告知，那可能就沒辦法購買醫(yī)療險，比如高血壓，心臟病，高血糖、病毒性乙肝等等都會出現(xiàn)在健康告知里，如果有這些病是有可能會拒保的。

雖說一般年輕人身體比較健康，但是如果有病史，不要抱有僥幸心理故意隱瞞病史，一定要如實告知，不然的話發(fā)生理賠時，被保險公司查出來買了保險也不會賠付的。

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我們知道了醫(yī)療險的基本情況和挑選產(chǎn)品的大致邏輯后，明白了醫(yī)療險是報銷看病所產(chǎn)生的醫(yī)療費用。而重大疾病發(fā)生會產(chǎn)生兩塊費用，直接醫(yī)療費用和間接醫(yī)療費用。

間接醫(yī)療費用包括康復(fù)費，營養(yǎng)費，收入損失費等等，而醫(yī)保只能報銷一部分直接醫(yī)療費用，如果得了腦中風(fēng)這種疾病，那么所面臨的就是在沒有收入的情況下無休止的醫(yī)藥費，營養(yǎng)費，康復(fù)費，護工費，以二線城市為例一個月的護工費用在4500元左右，醫(yī)藥費和康復(fù)費以一個二線城市腦中風(fēng)后遺癥的病人花費來看每月至少6000元，這些錢都是需要家庭為病人支出的，再加上很大可能下半輩子都無法工作賺錢了，此時如果他還有房貸沒有還完，那么銀行不會同情是否得病，本來就沒有收入的情況再去還房貸，會給家人帶來巨大的壓力，因此購買重疾險作為補充還是非常有必要的。

簡單來說重疾險就是得了保險合同內(nèi)承保的疾病后，保險公司就會賠付你一筆保險金，這筆保險金是完全屬于個人的，通俗點就是想怎么花就怎么花。

我們就從消費型重疾險和終身多次賠付型重疾險各選兩個產(chǎn)品做下比較，看看你到底適合哪種。

首先看下目前市面所有重疾保險寫的都是保80-100種重疾等等的宣傳語，其實我們只需要關(guān)注重大疾病中發(fā)病率最高的六種疾病，惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或者造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠動脈搭橋手術(shù)和終末期腎病，在上面4款產(chǎn)品種都是包含的。

其次跟醫(yī)療險有所不同的是重疾險分為消費型重疾險和終身型重疾險，其中終身型重疾險里又有多次賠付型重疾險。先來說下消費型和終身型兩者的區(qū)別，消費型重疾險跟車險類似，平平安安到期后不退錢。

兩款消費型的基本無太大差異，瑞泰超級瑪麗的保額最高可到60萬，保障期限也相對更加靈活可以選擇到60歲，但是價格相對昆侖健康稍高。

終身型重疾險就是保障到某個期限或者終身最后返還保費。從價格上來看的話，消費型因為最后不會退錢所以保費要便宜不少。

再來看終身型多次賠付重疾險，有分組和不分組兩種形態(tài)，分組型的，把大病分成幾個組別，一旦一組里有一種大病申請理賠過，這一組剩下的大病就不會再賠付了，除非是另一組大病里的。另一種不分組型的，只要每次得的不是同一種病就可以進行理賠?？梢钥吹讲环纸M較好但是保費略高。

我們在購買此類保險時一定是要根據(jù)自身的預(yù)算去進行選擇，重疾險沒有必要去進行一步到位，因為后期覺得需要增加額度時可以再進行加保，重疾險是可以疊加賠付的，也就是說A買了一份重疾險，5年后又追加一份重疾險，那么一旦發(fā)生理賠后是可以拿到兩份保險的賠償金的。因此如果預(yù)算不夠，我們可以先選擇消費型重疾險，后期預(yù)算充足時在附加終身型。

最后要注意的是重疾險跟醫(yī)療險一樣都是需要通過健康告知保險公司才會給予承保。

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這兩個保險基本解決了疾病帶給我們的一系列錢財上的麻煩，如果你拖家?guī)Э诓⑶壹缟峡赣蟹抠J等負(fù)債的話除了上面兩個最基本的保險外，還有一個險種可以避免發(fā)生意外后給家人帶來財務(wù)上的麻煩，那就是意外險。

意外險就是一旦發(fā)生意外導(dǎo)致人死亡或者殘疾等賠付的一種保險，屬于消費型的，保費比較便宜杠桿比例非常高，通常幾百塊的保費保百萬的身價，各大平臺都有在售，我們同樣以產(chǎn)品來看。

意外險是所有人身險里核保最寬松的，沒有健康告知，沒有體檢等等，只要買了就能承保。

購買之前我們要知道意外險里醫(yī)療保額不高，要注意的是不可以跟上面的醫(yī)療險去進行疊加賠付的。

從投保年齡上來看的話，4款保險不太相同，平安和泰康雖然是30天就可以投保但是最高投保年齡只到50歲，而眾安和太平洋的產(chǎn)品是成年人投保最高可以承保到65歲，如果給家里年紀(jì)大的購買意外險是可以注重看投保年齡限制，在價格上意外險的價格一般是階梯分部的，年齡越大保費越高。

在挑選時我們要注重的是意外身故/傷殘的保額，像平安和泰康的兩個產(chǎn)品名字是百萬綜合意外險，其實意外身故、殘疾最高保額是50萬元，只有產(chǎn)品里特定飛機意外、火車意外才會賠付百萬，因此不要被意外險的名字所迷惑。

需要注意在市面上的意外險中如果是由于中暑、分娩、故意行為、自殺和打架等行為導(dǎo)致的死亡或者傷殘保險公司是不予賠付的。

這個保險跟買機票時的航空意外險是可以疊加的，其實這兩個保險是可以疊加的，比如買機票時附加的航空公司意外險100萬，自己買了100萬的意外險，如果因航空意外身故可以賠付200萬元，同理買火車票、船票等附帶的意外險都是可以與自己購買的意外險進行疊加理賠。

最后想告訴大家，選擇適合自己的保險才是最好的保險。