在知乎看到一個問題“如何看待老公保險受益人沒有我”，該問題下的回答可以用兩個字概括：離婚！

借此問題提醒各位男同胞，買保險在寫受益人的時候，可一定要想清楚了，受益人寫老婆與不寫老婆的區(qū)別還是很大的：寫了有老婆，不寫可能沒老婆。

直到看到這個問題，我才發(fā)現(xiàn)保險受益人是如此重要的一件事，今天就來聊聊保險受益人這件事兒。

01

百度一下，

保險受益人又稱“保險金領取人”，是指由被保人或者投保人指定，在保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時，依照保險合同享有保險金請求權的人。

通俗的講，保險受益人就是最終有權領取保險金的人。

比如，老王買了100萬意外險，老王不幸發(fā)生意外身故，如果受益人寫的是他老婆，那么這100萬就是他老婆的；如果受益人寫的是他父母，這100萬就是他父母的，同時老王的老婆肯能已經(jīng)跟他離婚了。

從法律的角度講，受益人主要有兩種形式：指定受益人、法定受益人，下面分別講。

02

關于指定受益人，保險法第三十九、四十條有規(guī)定，重要的內容有這些：

１、人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

２、投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。

３、被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的（如未成年人），可以由其監(jiān)護人指定受益人。

４、被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

５、受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

上面的１/2/3/4條都好理解，第5條的受益順序、受益份額怎么理解呢？

舉個例子：

假如老王要買100萬的意外險，最通常的情況，老王可以選擇的受益人有下面幾種方案：

1、僅僅指定妻子為受益人，受益比例100%；

2、同時指定妻子、兒子、父親、母親為受益人，受益比例為妻子50%，兒子20%，父親15%，母親15%；

3、指定妻子為第一順序受益人，受益比例為100%；另指定兒子、父親、母親為第二順序受益人，受益比例分別為兒子50%，父親25%，母親25%；

方案1與方案2，說的就是受益人可以指定一個，也可以指定多個，并且在指定多個受益人的時候，可以分別指定每一個受益人的受益比例為多少。

方案2與方案3，說的是可以指定受益人的順序，在方案3中，妻子為第一順序的受益人，如果老王不幸身故時他的妻子還活著，那么100萬的保險金就全部是他妻子的；如果老王的妻子早于或跟老王同時身故，保險金就是第二順序受益人兒子、父親、母親的。

可以看得出來，保險金的指定受益人是非常靈活的。

02

我們在網(wǎng)上買保險，大部分都還是法定受益人，很少有險種在投保時能指定受益人的。

法定受益人怎么定呢？

在保險法的司法解釋三中有規(guī)定：

受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。

受益人法定，也就是讓法定繼承人作為受益人。

繼承法對法定繼承人的規(guī)定是這樣的：

第十條 遺產按照下列順序繼承：

    第一順序：配偶、子女、父母。
    第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

    繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

同樣的案例，假如老王要買100萬的意外險，在網(wǎng)上購買，受益人法定。

如果老王不幸發(fā)生意外身故，那么他的妻子、兒子、父親、母親將作為第一順序受益人平分保險金，即每人25萬。

法定受益人最大的優(yōu)點就是有利于家庭和睦，不用想著給妻子多少，給父母多少。

03

你可能聽過這樣的觀點，如果受益人法定，保險金將作為被保人的遺產處理，不能避稅，也不能避債。

保險法第42條確實有這樣的一個規(guī)定：

第四十二條　

被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務：

　　（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

　?。ǘ┦芤嫒讼扔诒槐ｋU人死亡，沒有其他受益人的；

　　（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

　　受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

當保單沒有指定受益人，或者受益人指定不明確無法確定的，保險金作為被保人的遺產。

一旦保險金作為遺產，那么就要先償還被保人生前的債務，剩余部分才能繼承，并且將來可能還要繳納遺產稅。

但是，指定受益人為法定算是指定受益人呢還是算沒有指定受益人呢？

我個人理解，指定受益人法定也是有指定受益人的，并且受益人也很明確能夠確定，是不符第一條所說的：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；所以保險金不應當按照遺產處理。

不過，這僅僅是我個人理解，受益人法定的保險金應不應該按照遺產處理，這個問題網(wǎng)上有不同的觀點，我沒找到準確答案。

即使受益人法定，保險金會按照遺產處理，也無需擔心，因為受益人在投保后是可以隨時更改的，保險法的第41條對此有規(guī)定，如果你想更改保單的受益人，可以隨時致電保險公司客服詢問具體操作。

但，修改受益人前請在床頭跟老婆商量好。

04

指定受益人與受益人法定這兩種方式各有各的好，雖然說指定受益人可以按照自己的意愿分配保險金，但是正如文章開頭的例子，到底給父母多一點還是給妻子多一點？這極容易引發(fā)家庭矛盾。

反正，我目前買的保險受益人都是法定的。

另外，每一份保單都有受益人，但并不是每份保單都需要指定受益人的，指定受益人主要針對有身故責任的保險，比如壽險、意外險。像醫(yī)療險、重疾險，受益人都是被保人本人，保險公司都是不接受指定受益人的。

你的保單受益人都是怎么指定的？