作者：中國民生銀行 信息科技部總架構(gòu)師 李曉東

來源：2018農(nóng)村金融科技創(chuàng)新與共享發(fā)展會議

為建立農(nóng)村金融領(lǐng)域科技成果與資源共享機(jī)制，發(fā)揮科技整體合力、開展聯(lián)合創(chuàng)新的初衷，11月29日-30日，由農(nóng)信銀資金清算中心主辦、金科創(chuàng)新社承辦的“2018農(nóng)村金融科技創(chuàng)新與共享發(fā)展會議”在湖北武漢召開，會議以“開放 共享 共贏”為主題，來自全國33家農(nóng)信成員機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)及科技人員出席此次交流分享會議。

中國民生銀行信息科技部總架構(gòu)師李曉東出席了本次會議并分享了關(guān)于智能金融服務(wù)體系的思考，對金融服務(wù)未來作出展望。

以下為李曉東的演講實(shí)錄：

現(xiàn)在無論是制造行業(yè)、物流行業(yè)、醫(yī)療行業(yè)，甚至包括未來的城市，各個(gè)行業(yè)都在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其根本原因是制造工藝、測量、感知、控制、數(shù)據(jù)處理以及通信等等科學(xué)技術(shù)的跨越式發(fā)展。而金融行業(yè)，作為一種可以高度數(shù)字化的行業(yè)，伴隨著行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著很多機(jī)會和挑戰(zhàn)。

從金融本質(zhì)來講，大家看到金融核心升級，感知升級，數(shù)據(jù)智能，場景匯聚，都在升級和進(jìn)步。結(jié)合產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，伴隨產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級，金融服務(wù)可以嵌入到更多場景中去。隨著嵌入過程中數(shù)據(jù)可以回流，伴隨這個(gè)回流讓金融可以更懂行業(yè)，更有機(jī)會，更好為行業(yè)做深度服務(wù)，這也是大家能體會到的。行業(yè)云和金融云深度結(jié)合，它們的特征是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，智能驅(qū)動(dòng)場景，感知升級，交互升級。通過場景嵌入，場景服務(wù)逐漸體現(xiàn)出智能化和人性化的發(fā)展方向。

伴隨著這個(gè)理念，銀行正在經(jīng)歷著巨大的變化，并帶有兩個(gè)特征。傳統(tǒng)的銷售型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，原來是專注于賣金融產(chǎn)品，現(xiàn)在更多是怎樣更好為客戶服務(wù)。另外一方面生產(chǎn)型向運(yùn)營型轉(zhuǎn)變。比如說行內(nèi)的高端客戶來了，常常有很多隨行人員，這些隨行人員是不是要關(guān)照的很好。實(shí)際上這種場景化的方式已經(jīng)不像賣東西那么簡單，本質(zhì)上講就是怎么樣做到更好的運(yùn)營能力以及服務(wù)能力。

伴隨這種變化，金融服務(wù)不再是單向。隨著更多的場景嵌入，金融服務(wù)應(yīng)該是能夠做到結(jié)合行業(yè)、結(jié)合不同的場景做深度的嵌入，而且這個(gè)則要隨需可控，隨需使用。隨著深入嵌入，還會有深度變化，由智能化最終實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)以及場景結(jié)合起來更加人性化的服務(wù)。民生銀行提出一個(gè)理念叫仿生金融服務(wù)（BioFaaS，Bionic Finance as a Service）理念，這種理念最終想法就是未來的金融服務(wù)應(yīng)該是嵌入式、按需使用、朝著人性化的最終目標(biāo)來追求和實(shí)施，與行業(yè)深度結(jié)合，為客戶提供更多的服務(wù)。

隨著這種未來愿景的描述，現(xiàn)在民生銀行也做了一些探索，把金融服務(wù)的整個(gè)體系，大概劃成四塊能力，按照四個(gè)能力的方向在建設(shè)。

一大能力就是金融核心，如果把它看成一個(gè)生物體，金融核心的本質(zhì)相當(dāng)于一個(gè)生物體的心臟，血液，骨骼，或者是肌肉，提供最基礎(chǔ)、最強(qiáng)壯的支撐。其中包括銀行的傳統(tǒng)核心，存、貸、匯、還有安全等。再往上是金融智能，相當(dāng)于人類的大腦。它主要的目標(biāo)是什么？就是通過場景建模，運(yùn)用模型和大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)，更好地在各種場景下理解客戶，為客戶提供智能的、人性化的服務(wù)。再往上是用戶感知，面向客戶的金融感知、場景感知。場景感知不僅僅是要知道用戶，更多的是理解用戶，了解用戶的行為、特征，針對他的行為特征、性格趨向，要提供更好的交互或者體驗(yàn)?zāi)芰Α?/p>

剛才三大功能其實(shí)合起來，形成了一個(gè)相對有機(jī)的、智能的生物體，在這個(gè)生物體之上，場景金融本質(zhì)上講的是一個(gè)全行業(yè)的事，不光是銀行的事，所以更需要跟各行各業(yè)結(jié)合，建立金融生態(tài)。所以從這個(gè)角度講，之前談的理念，實(shí)際是一種金融服務(wù)，這種金融服務(wù)要結(jié)合行業(yè)的能力，結(jié)合著行業(yè)的能力共同給客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。所以金融生態(tài)它本身包括了開放銀行，也包括了結(jié)合金融服務(wù)的行業(yè)化服務(wù)。這四大能力構(gòu)成這個(gè)核心的未來展望的場景。

在2014年左右，民生銀行分布式金融云研究的項(xiàng)目得到了發(fā)改委的審批并獲得了專項(xiàng)基金支持，不久前對外宣布了包括分布式賬戶核心、分布式信貸核心、分布式支付核心、分布式安全平臺等方面分布式的金融核心體系建設(shè)能力。

經(jīng)常談的分布式三大件，就是分布式體系里面最核心的三大能力：數(shù)據(jù)訪問、服務(wù)框架、消息中心。這是最核心的三大能力，也是平臺體系下最基礎(chǔ)，最本質(zhì)的能力。這些核心能力要高度掌控。在這基礎(chǔ)之上銀行還有很多需求，包括分布式事物需求、批量作業(yè)能力、全局序列能力，這些都是支撐核心、整個(gè)金融核心體系最基礎(chǔ)的能力。

分布式核心整體目標(biāo)，首先是朝著億級客戶、低響應(yīng)時(shí)間、高吞吐量，高度節(jié)省成本的方向建設(shè)，成本方面已經(jīng)從單賬戶2.2元降到現(xiàn)在的8分錢。金融智能，追求的則是智能洞察、場景識別、場景理解、實(shí)時(shí)響應(yīng)。其實(shí)銀行在原來探索里面針對實(shí)時(shí)響應(yīng)還有很大的欠缺，所以近年來建設(shè)架構(gòu)體系中，從上到下強(qiáng)調(diào)了更多實(shí)時(shí)響應(yīng)能力。

民生銀行應(yīng)用架構(gòu)研究兩個(gè)大平臺，一個(gè)叫場景金融智能服務(wù)平臺，再一個(gè)是供應(yīng)鏈金融智能服務(wù)平臺，是面向零售和對公兩大體系。場景模型，包括場景識別、場景還原、場景行為分析、場景相應(yīng)行動(dòng)采取，以及場景監(jiān)控，最后形成閉環(huán)。這個(gè)模型能夠體現(xiàn)出民生銀行針對每一類場景的應(yīng)對能力。場景建設(shè)本身就是一個(gè)積累過程，科技在這里面更多實(shí)際上就是搭建平臺，聯(lián)合業(yè)務(wù)積累場景和數(shù)據(jù)。

對公這個(gè)領(lǐng)域，民生銀行發(fā)力是供應(yīng)鏈金融智能服務(wù)平臺。這里面包括場景融合、交易嵌入、全鏈服務(wù)。這個(gè)里面新金融產(chǎn)品并不多，但是面向各個(gè)不同的行業(yè)，如酒類、醫(yī)藥、建筑、汽車等，不同行業(yè)差異非常鮮明。比如說在平臺建設(shè)過程中，我們想管理倉單，只單單管倉單還不行，還要管理好倉庫，倉庫有很大的差異性，有部分倉庫沒有信號，沒有網(wǎng)絡(luò)，怎么樣做好供應(yīng)鏈金融？怎么做好風(fēng)險(xiǎn)控制？其實(shí)這方面要結(jié)合基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力，實(shí)際上是線上線下的數(shù)據(jù)結(jié)合能力。

另一方面就是風(fēng)控能力，這是銀行比較突出的能力。實(shí)際上我們現(xiàn)在面臨的不僅僅是金融的風(fēng)險(xiǎn)控制，還有一些行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

最后三大能力之一，就是觸達(dá)感知層，民生銀行做了一些平臺化的積累，重點(diǎn)提供交互感知，場景感知和狀態(tài)感知能力。這里面要完成對客戶的行為跟蹤能力，非常重要一點(diǎn)的是應(yīng)用運(yùn)營能力。無論是前端，中端，后臺，都需要增加強(qiáng)有力的運(yùn)營支撐能力，可以對客戶進(jìn)行行為分析，精細(xì)化運(yùn)行。

最后一點(diǎn)共同打造“科技 金融生態(tài)圈”。其中包括能力服務(wù)化、服務(wù)智能化、智能人性化，其中最重要一點(diǎn)是合作、共建、共贏。在整個(gè)生態(tài)過程當(dāng)中，銀行只是作為一部分服務(wù)，還有大家看好的開放銀行，更多是結(jié)合行業(yè)經(jīng)營和行業(yè)能力為客戶提供一個(gè)綜合化的服務(wù)，后臺需要聯(lián)合廣大的供應(yīng)商、區(qū)域性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)共同建立金融服務(wù)場景。

民生銀行做探索，其中包括開放平臺模式。目前較好的開放平臺就是兩類，一類是依托大應(yīng)用吸引流量，建立壁壘，然后各類供應(yīng)商在其上搭建應(yīng)用。還有一類模式對于我們我們來說更可行的，是在一定時(shí)間積累基礎(chǔ)之上，建立金融科技的能力平臺，通過開放服務(wù)賦能各行各業(yè)。

實(shí)際執(zhí)行過程，需要三方面考慮。一方面平臺開放，另一方面結(jié)合賦能做能力開放，再一個(gè)就是可以為缺少自建能力的企業(yè)提供完整平臺，也就是技術(shù)開放。

開放平臺，目標(biāo)是希望能建立一個(gè)更加靈活，更加開放的平臺。這個(gè)平臺本身除了平臺接入、平臺運(yùn)營、API管理，還需要有強(qiáng)大的安全，業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的中臺能力和場景服務(wù)能力作為支撐。我們在業(yè)務(wù)方面做了一些嘗試，包括支付、消費(fèi)、信用等等，民生銀行結(jié)合這些場景做能力開發(fā)，在這個(gè)基礎(chǔ)之上也會把未來金融云和行業(yè)云做深度的整合。

目前開放體系也有許多需要思考的問題。比如技術(shù)緊耦合向松耦合的轉(zhuǎn)變，如何應(yīng)對變化，管理這種變化。另外包括安全，還有風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)，最后就是服務(wù)能力標(biāo)準(zhǔn)化的問題。未來銀行的發(fā)展方向就是差異化，每個(gè)銀行越來越個(gè)性化。在開放的同時(shí)，也要考慮服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、能力個(gè)性化的問題。

現(xiàn)在銀行業(yè)都在科技金融架構(gòu)轉(zhuǎn)型，如技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型、應(yīng)用架構(gòu)轉(zhuǎn)型。上周民生銀行正式上線了小微3.0，這里面最大的變化是真正提升了場景服務(wù)能力，增加了場景服務(wù)層，結(jié)合這些業(yè)務(wù)中臺和數(shù)據(jù)中臺，把真正的面向金融產(chǎn)品的能力變成面向客戶服務(wù)的能力。

上圖為數(shù)據(jù)中臺的數(shù)據(jù)服務(wù)體系，這里面體現(xiàn)一個(gè)最核心的理念是什么，就是實(shí)時(shí)性。

大家認(rèn)為未來的銀行很有可能是這樣的結(jié)構(gòu)，前臺是EQ密集，無論是線上還是做線上線下結(jié)合，都需要人文關(guān)懷，人文和機(jī)器智能的關(guān)懷。后臺需要IQ密集，業(yè)務(wù)產(chǎn)品及流程設(shè)計(jì)，IT系統(tǒng)研發(fā)、Ai設(shè)計(jì)及運(yùn)行維護(hù)人員。中間需要的是真正能夠結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的智能化服務(wù)體系，AI密集。

最后，個(gè)人認(rèn)為無論哪家銀行，不僅要做服務(wù)，而且要向各個(gè)行業(yè)學(xué)習(xí)，包括跟區(qū)域性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，大家一起面向各類客戶和各種行業(yè)，共建人性化的金融服務(wù)體系，更好地為客戶服務(wù)。