買不買保險

這是個問題

談到買保險這件事，很多人都會知難而退：

把一筆不菲的費用放在一家公司，然后去抵御未來的風(fēng)險，這事怎么看，都得多合計合計。

再加上很多人的觀念上的特質(zhì)，比如保險不如攢錢，比如保險購買容易理賠難等等，更是讓人面對保險望而生畏。

今天就幫助大家回答一下這個問題，也幫助從業(yè)者去理清保險的內(nèi)涵，讓我們對保險有一個更清楚的認(rèn)知。

先說一件事，保險是怎么來的。

一句話，這都是群眾的智慧啊。

最早的時候，保險起源于海上。

當(dāng)時的航運條件有限，但航運需求很大，成千上萬條船在海上劈波斬浪，從這里到那里，海運貿(mào)易發(fā)達(dá)的很。

但是大海不是好脾氣，總會有一些船出事。

海難和空難之所以恐怖，是因為一旦發(fā)生，幾乎飛機上好船上的一切都會完全損失掉。

總會有船出事，一旦出事，整艘船就廢掉，所有的貨也都廢掉。

船主也就跟著廢掉。

這就尷尬了，掙錢是好事，賠錢兩行淚。

一些船主商量了一個辦法。大家拿出一些錢來，如果哪艘船出事，就用這些錢賠這艘船。如果不出事，皆大歡喜。

這就是保險的前身。這也是保險的本質(zhì)：人人參與初始的資金投入，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，受損的一方通過這些資金獲得補償。

直到今天，財產(chǎn)保險采用的仍然是這個邏輯。車險理賠的邏輯就是，車主交錢，那些出險的車得到理賠。

要不要買保險，其實說的是人壽保險。

人壽保險相對更復(fù)雜，這里簡單的說，分三種情況：

第一種是，到期領(lǐng)錢。

第二種是，生病或醫(yī)療需求領(lǐng)錢。

第三種是，按照約定定期領(lǐng)錢。

除了第二種，第一種和第三種，都難免讓人們?nèi)ズ推渌慕鹑谛问綄Ρ?，比如定期存款，或者其他的理財方式?/p>

很多時候，客戶在判斷是否購買人壽保險的時候，最喜歡的思考方式是：這個合不合適。

所謂合不合適，說到本質(zhì)上，就是兩個字：收益。

這里就得說清楚了，保險的主要功能是保險，要收益，干脆去做理財。

多說一句，保險不強調(diào)收益。經(jīng)過2017年以來的保險業(yè)改革，當(dāng)前的保險產(chǎn)品，其本身定位已經(jīng)完全和其他的金融理財方式相隔離了，很多產(chǎn)品都脫離了所謂“收益”的概念，保障性更高。

可惜，很多人依然喜歡用“收益”的角度去考慮人壽保險。一看到保險金的所謂“收益”不如其他形式，馬上就知難而退了。

好了，說到這里，咱們明確了一件事，大多數(shù)保險產(chǎn)品的收益是不如其他理財產(chǎn)品的，尤其是保障型產(chǎn)品。

那么，人壽保險該不該買呢？

說到這，還是得說說人壽保險是咋回事。

也是一句話：人壽保險就是用現(xiàn)在的準(zhǔn)備，去應(yīng)對未來的風(fēng)險。

這里說的“現(xiàn)在的準(zhǔn)備”，最簡單的邏輯，就是定期交錢。

那，這個準(zhǔn)備，是否值得呢？

這里就需要探究“風(fēng)險”。

風(fēng)險分為固定的風(fēng)險，和不確定的風(fēng)險。

固定的風(fēng)險是：人都會老，孩子的成長都要花錢，生病了就要花錢。

不確定的風(fēng)險是，意外，以及未來的健康。

要不要買保險呢？我們要看保險能做什么。比如說給孩子買的保險，能做到什么呢？

首先是讓孩子有固定的資金來源，按照保險合同，在孩子成長的過程中，有錢用。

不要小看這件事，大多數(shù)父母只知道孩子的成長有需求，不見得真的為孩子的成長去準(zhǔn)備什么。

第二是，孩子的保險，如果添加了豁免功能，如果父母出現(xiàn)狀況，孩子的保險仍然有效，孩子的成長，還會有一份后援。

你說，孩子的保險重不重要呢？

我們再說健康類的保險。

就醫(yī)這件事，簡單又復(fù)雜。

一張醫(yī)?？?，似乎因為那個“?！弊肿屓藗冇X得萬事大吉。

但是結(jié)賬單仔細(xì)一看，自費的項目多的令人乍舌。

幾乎所有稍微好一點的藥物，好用一點的診療方式，都是自費項目。尤其是外科手術(shù)的設(shè)備，能減少痛苦的，快速痊愈的，幾乎都是自費。

更讓人擔(dān)心的是，現(xiàn)在就醫(yī)住院，很多藥物醫(yī)院是沒有的，門口的藥房，自費購買。

保險，解決的就是這些問題。

行話叫做：醫(yī)療補充。所謂補充，就是減少患者自己的損失。

舉個例子，住院。住院的費用大致包括如下：第一，治療和檢查費用；第二，康復(fù)費用；第三，家屬照顧的誤工費或者請護(hù)工的費用；第四，患者自己的收入補償。

生病了，花錢更多，卻不掙錢。

社保解決的，是一部分治療和檢查費用。而商業(yè)保險，則能按照保險合同，適當(dāng)?shù)慕鉀Q其他費用。

比如住院日額保險，按照住院天數(shù)補充費用。這個錢是給受益人的，無論花不花。這個錢可以用于其他三個需求。

你說，保險有沒有用。

而重大疾病，則更需要保險了。原因特別簡單：貴。

重疾的治療費用，在十萬左右。一旦發(fā)生重疾，最大的問題是，沒錢。

比較可怕的一件事是，重疾需要的錢，是現(xiàn)錢。你有七八套房子，沒有現(xiàn)金，醫(yī)院的治療就不能繼續(xù)。

重大疾病保險，提前給付制度。確診即給付。

你說，有沒有用呢？

最后說一下很多人最在意的問題：保險，賠起來容易嗎？

口說無憑，看數(shù)據(jù)。來自國家銀保監(jiān)局官網(wǎng)。

2018年，國家壽險業(yè)務(wù)給付4388.52億元。后面零太多，不寫了。

保險賠不賠，其實也不復(fù)雜，就看合同是否符合。符合的，賠付，不符合，不賠付。

是否符合，取決于兩件事，第一，投保時是否順利承保，第二，風(fēng)險是否在合同中。

具體說，如果客戶投保時如實告知健康狀況，出現(xiàn)了合同中的風(fēng)險，就一定賠。

每家保險公司都有自己的理賠數(shù)據(jù)，應(yīng)該說，保險公司從不怕賠付客戶，只要符合，就賠付。每年，單個客戶賠付上百萬幾百萬的，大有人在。

而且，在當(dāng)前，所有的客戶都有渠道保護(hù)自己的合法利益，可以說，任何客戶，都不必?fù)?dān)心在合理的情況下得不到賠付。

大多數(shù)的“沒有理賠”的案例，更多的可能是因為保障不全，比如客戶保的是重疾，但因為普通疾病住院，自然不賠了。但重疾險一旦發(fā)生，客戶還是會得到保障。

所謂做保險，是必須的，而且，不能做單獨的裸單保險。

說到這，回到最初的問題，保險，要不要買？

當(dāng)然要買啦！你不買保險，你這么自信？

你找人結(jié)婚，對方不買保險，你要精準(zhǔn)扶貧？

你孩子茁壯成長，你不買保險，你確定你有能力照顧寶寶一生？

保險，其實就是讓美好的祝愿，在面對未知的風(fēng)險的時候，能夠繼續(xù)讓我們心懷美好。