大家也都知道，保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新?lián)Q代是很快的，總會(huì)有性價(jià)比更高的產(chǎn)品出來，但是我們也不能一味地等新產(chǎn)品出來，因?yàn)槲覀兊哪挲g和身體狀況是一直在變化的，我們要趁著自己身體健康的時(shí)候，先把基本的保障配置齊全，等以后預(yù)算充足了再慢慢加保。

今天我們就開啟2019年第一篇重疾險(xiǎn)好險(xiǎn)測評，看看你到底適合哪款重疾險(xiǎn)。

正式開始之前，先給新朋友，不太了解保險(xiǎn)的朋友們講講什么是重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的作用是什么，以及挑選重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)。

重疾險(xiǎn)是指罹患重疾后給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)是確診即賠，這跟醫(yī)療險(xiǎn)的事后報(bào)銷有很大差別。

重疾險(xiǎn)給付的保額，你可以拿來看病、也可以用來做任何自己想做的事情，自己擁有絕對的支配權(quán)。

而且重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)購買的，很多人都通過購買多份重疾險(xiǎn)來做高保額，當(dāng)然理賠的時(shí)候也可以得到多份。

那么挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，一般有哪些小經(jīng)驗(yàn)呢？

1、長期的比一年期的要好，不差錢的選保終身，預(yù)算不夠選保到70歲左右的。

2、別小看輕癥，很多患者得的都是輕癥保障范圍內(nèi)的，重疾是不保的，所以最好買附加輕癥責(zé)任的。

3、能買多次賠付的，就盡量選擇多次賠付的，這樣保障比較全面。（多次賠付，不分組最好）

好啦，基礎(chǔ)講完了，下面開始正式盤點(diǎn)各個(gè)產(chǎn)品了（排名不分先后哈），先從可以多次賠付的重疾險(xiǎn)講起：

多次賠付重疾

A、長生福（詳細(xì)測評）

小司點(diǎn)評：如果你不差錢，想一步到位選一款最完美的重疾，直接選長生福吧，毫無疑問它的保障是最全面的。

產(chǎn)品指路：

 產(chǎn)品亮點(diǎn)：

1、重疾/中癥/輕癥責(zé)任均不分組賠付

長生福保40種輕癥，而且無論輕癥、中癥還是重疾，統(tǒng)統(tǒng)不分組，是一款真正人性化的產(chǎn)品。

2、高殘/疾病終末期/身故保險(xiǎn)金

等待期內(nèi)：

返還累計(jì)所交保費(fèi)的110%，合同終止

等待期后：

18周歲前，達(dá)到高殘/末期疾病狀態(tài)/身故，返還累計(jì)所交保費(fèi)的200%

18周歲后，達(dá)到高殘/末期疾病狀態(tài)/身故，賠付100%保額，合同終止

3、等待期短

一般健康險(xiǎn)的等待期都是180天。長生福則只有90天，這一點(diǎn)對我們投保人來說，無疑是個(gè)大實(shí)惠。

4、保費(fèi)豁免

被保人罹患重疾/中癥/輕癥，豁免后期保費(fèi)。

B、守衛(wèi)者1號（詳細(xì)測評）

小司點(diǎn)評：守衛(wèi)者1號適合有一定預(yù)算，且有家族病史的朋友們，而且守衛(wèi)者1號的投保區(qū)域非常廣，解決了部分朋友不愿意異地投保的問題。

 產(chǎn)品指路：

 產(chǎn)品亮點(diǎn)：

1、等待期很短，只有90天

大多數(shù)重疾險(xiǎn)的等待期為180天，能縮短到90天，絕對算誠意之舉，畢竟大家都知道等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是不賠的，所以等待期越短越好。

2、重疾分五組，分5次賠付，癌癥單獨(dú)分組

說到重疾分組？很多朋友又開始犯迷糊，其實(shí)簡單總結(jié)一句話：不分組的最好，如果分組的話，就是把癌癥單獨(dú)分出來的要比沒有分出來的好。

為什么這么說呢？因?yàn)橥粋€(gè)組內(nèi)的疾病，就只能賠一次，如果把幾種高發(fā)的重疾分在不同的組別中，獲得二次理賠的概率要高一些。

3、輕癥賠3次，不分組，無間隔期

守衛(wèi)者1號有個(gè)特別有意思的條款，就是它這個(gè)輕癥賠付比例是遞增的，第一次賠付35%保額、第二次賠付40%保額、第三次賠付45%保額，每次都以5%的比例遞增。

也就是說，如果你買了50萬保額，不幸先后患了3次輕癥，總共可以獲得60萬的賠償金，比重疾保額還多10萬。

而且守衛(wèi)者1號輕癥賠付是沒有間隔期的，大家可以放心。

4、投保區(qū)域廣

線上買保險(xiǎn)最大的擔(dān)心就是這款產(chǎn)品在自己的城市買不了！太傷心了有沒有？！守衛(wèi)者1號就考慮到了這個(gè)問題，它目前的投保地直接覆蓋了以下20個(gè)省市：

大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、江西、山西、浙江、廣東、吉林、重慶、內(nèi)蒙古 。

這個(gè)真的非常適合看重落地服務(wù)的朋友們。

C、哆啦a保（詳細(xì)測評）

小司點(diǎn)評：哆啦a保適合身體有點(diǎn)小問題，又想線上投保的朋友們（自帶智能核保功能，更人性化，有乳腺結(jié)節(jié)，甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝均可以投保）同時(shí)，價(jià)格又不算太高，適合保險(xiǎn)預(yù)算一般的朋友們。

產(chǎn)品指路：

產(chǎn)品亮點(diǎn)：

 重疾責(zé)任：

總共保105種重疾，重疾種類分4組（不同組的重疾可以多次賠付），最多可以賠付3次，重疾賠付的間隔期只有180天（注意哦，平安福2018版是5年）

 輕癥責(zé)任：

輕癥保障種類高達(dá)55種，賠付比例30%，間隔期同樣只有180天。

 身故責(zé)任：

18歲前身故退保費(fèi)，18歲后身故賠付保額。

 豁免保障：

首次重疾或輕癥，豁免后續(xù)保費(fèi)。

D、阿童木（詳細(xì)測評）——適合買給寶寶的多次賠付重疾險(xiǎn)

小司點(diǎn)評：

阿童木是少兒重疾中比較優(yōu)秀的了，適合想給寶寶也配置多次賠付重疾，或者家庭有重疾病史的家長們。

 產(chǎn)品指路：

 產(chǎn)品亮點(diǎn)：

1、重疾保障100種，分5組，賠5次，癌癥單獨(dú)分組

有沒有覺得很眼熟？跟守衛(wèi)者1號很像，癌癥都是單獨(dú)分組，確實(shí)要手動(dòng)點(diǎn)個(gè)贊。

目前市面上的多次賠付重疾險(xiǎn)，一般都會(huì)把重疾分4-5組，同一個(gè)組別內(nèi)的疾病只能賠付一次。

這時(shí)候，如何判斷一款產(chǎn)品好，小司告訴你一個(gè)簡單的辦法，看它有沒有把高發(fā)疾病分散在不同組里，畢竟只有這樣獲得多次賠付的概率才更高。

這也就是我為什么要夸他們把癌癥單拎出來分組，因?yàn)榘┌Y是最高發(fā)的重疾。

2、12種少兒特定重疾額外賠付，賠付比例最高300%

保障疾病種類多，包括了兒童階段發(fā)病率較高的12種疾病，比如白血病、手足口、川崎病等。而且賠付比例高，保障時(shí)間長。

3、50種輕癥賠3次，不分組，無間隔期

輕癥賠3次，每次賠付30%的保額。重點(diǎn)是不分組、無間隔期，更加人性化！

4、給孩子買，性價(jià)比高

阿童木是專為兒童定制的長期/終身多次賠付重疾，在保費(fèi)方面還是很有優(yōu)勢的。0歲的男娃選50萬保額，保至終身，分30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)僅需2970元。

而少兒平安福2019，0歲男孩，50萬保額，保終身，分20年交，首交保費(fèi)就要10441.82元！

哪個(gè)更劃算，一目了然了吧。

5、保障期可選定期或終身，更靈活

一般家庭保險(xiǎn)配置，咱們都是建議先大人后孩子的，所以就很有可能出現(xiàn)一種情況，等配完大人的，發(fā)現(xiàn)留給孩子的保險(xiǎn)預(yù)算就沒多少了。

在這種預(yù)算不足的情況下，又想給孩子買到更全面的保障，可以選擇保至70歲或80歲。

6、支持智能核保和郵件核保

這也算個(gè)加分項(xiàng)，小孩經(jīng)常會(huì)有個(gè)小病小災(zāi)的，有智能核保和郵件核保，投保也相對輕松些。

單次賠付重疾

A、康惠保旗艦版（詳細(xì)測評）：

小司點(diǎn)評：康惠保旗艦版的創(chuàng)新在于可靈活選擇保障責(zé)任，人性化的同時(shí)，還把價(jià)格給壓了下來，一舉兩得，更適合沒有積蓄的年輕人買。

產(chǎn)品指路：

產(chǎn)品亮點(diǎn)：

1、價(jià)格更便宜了！

康惠保一直以來主打的就是性價(jià)比。調(diào)整之后，舊版康惠保，只保重疾的話，依舊是市面上最便宜的重疾險(xiǎn)。

30歲男性，保額50萬，保到70歲，繳30年，每年只要2650元，同等條件下女性更便宜，每年保費(fèi)僅2200元。

這么便宜的重疾最適合那些沒多少積蓄的年輕人入手，或者大家想用它做高重疾保額，完全可以。

而康惠保旗艦版，如果大家選“100種重疾+20種中癥+35種輕癥+輕癥/中癥豁免”，價(jià)格甚至比舊版康惠保?！?00種重疾+30種輕癥+輕癥豁免”更低。

不信？咱們用數(shù)據(jù)說話，還是30歲，保額50萬，分30年繳費(fèi)，保障分別至70歲或終身，來對比看一下價(jià)格：

可以明顯看出，康惠保旗艦版相當(dāng)于“加量不加價(jià)”，保費(fèi)平均比老版康惠保還便宜好幾百，尤其是男性，價(jià)格差距更明顯。

能一時(shí)做到最低價(jià)不稀奇，能一直保持最低價(jià)，才是真的牛逼！

2、等待期縮短至90天

這個(gè)大家應(yīng)該都清楚，等待期越短對我們越有利。舊版康惠保等待期是180天，康惠保旗艦版縮短到90天，實(shí)屬誠意之舉。

3、輕癥升級

康惠保旗艦版輕癥種類從舊版的30種漲到了35種，賠付次數(shù)從1次上升至3次，賠付比例也從25%提升到了30%。

4、新增中癥保障

康惠保旗艦版從原來的輕癥中，挑選一些發(fā)病率相對較高、治療費(fèi)用較貴的疾病，然后又加了一些，組合成了20種中癥。

得了這20種病，每次額外賠付重疾保額的50%，最多賠兩次。百年人壽這次可以說是下了血本了。

5、特定重疾可以不選

升級之前，這屬于連帶責(zé)任，升級之后則可以自主選擇。

看到這大家估計(jì)想問了，那么升級之后，康惠保旗艦版的可選保障到底有沒有必要加上？

小司覺得這個(gè)身故責(zé)任大家是沒必要選的，畢竟到保障期一直沒患病才有可能拿回保費(fèi)，那時(shí)候的幾萬塊估計(jì)也不值錢了，不如單獨(dú)去買款定壽。

至于兩種特定性別疾病保障，女性那個(gè)就沒太大必要了，價(jià)值不大，但男性特定疾病保障和少兒特定疾病保障，有需求的話還是可以帶上的。

B、達(dá)爾文1號（詳細(xì)測評）：

小司點(diǎn)評：有朋友在后臺問，達(dá)爾文1號值不值得買，答案就一個(gè)字：值！總的來說，達(dá)爾文1號適合預(yù)算不足，身體有些小毛病的朋友又比較重視保障的朋友。

產(chǎn)品指路：

產(chǎn)品亮點(diǎn)：

1、可增長的重疾保額

達(dá)爾文1號的設(shè)計(jì)是每輕癥賠付1次，重疾保額增長10%，最高增長30%（80歲以后才增長）。

2、一直“漲”的現(xiàn)金價(jià)值

達(dá)爾文1號屬于“消費(fèi)型”重疾險(xiǎn)，因?yàn)椴缓砉守?zé)任，很多人會(huì)擔(dān)心要是一輩子都沒得重疾，這保費(fèi)不就白交了么。

關(guān)于這點(diǎn)，大家大可放心，退現(xiàn)金價(jià)值是達(dá)爾文1號最大的亮點(diǎn)，因?yàn)檫_(dá)爾文1號把身故賠現(xiàn)價(jià)寫進(jìn)了保險(xiǎn)條款，而且現(xiàn)金價(jià)值終身增長。

還是以30歲男性、保終身、30年繳費(fèi)、保額50萬為例：

復(fù)星康樂C從65歲起現(xiàn)金價(jià)值超過累計(jì)保費(fèi)；

百年康惠保從61歲起現(xiàn)金價(jià)值超過累計(jì)保費(fèi)；

而達(dá)爾文1號的現(xiàn)金價(jià)值是從61歲開始超過累計(jì)保費(fèi)以后，一路飆至104歲，最高可達(dá)保額的98%。

也就是說，如果你從30歲開始投保達(dá)爾文1號，從61歲開始，即使你沒患重疾身故了，退回的現(xiàn)金價(jià)值，都要遠(yuǎn)超你的累計(jì)保費(fèi)，甚至最高可達(dá)保費(fèi)的2.5倍。

這一點(diǎn)非常劃算！可以說是消費(fèi)型的價(jià)格， 返還型的現(xiàn)金價(jià)值??！

3、智能核保

智能核保最大的好處是不留記錄。

達(dá)爾文1號提供預(yù)核保功能，提前將客戶的實(shí)際情況輸入，會(huì)得出是否承保的結(jié)論。即便不能承保，也不會(huì)在保險(xiǎn)公司留下痕跡，這對于身體有些小毛病的朋友來說，絕對算福音！

C、康樂一生C（詳細(xì)測評）：

小司點(diǎn)評：康樂一生C適合夫妻互投，或者父母給子女買，因?yàn)樗幸粭l是在附加投保人豁免的情況下，一旦一方患上輕癥或重疾，另一方保單的剩余保費(fèi)將無需繼續(xù)支付，保障仍然繼續(xù)。這一點(diǎn)非常人性化。

產(chǎn)品指路：

產(chǎn)品亮點(diǎn)：

1、輕癥賠償保額30%，且可分三次賠償

這點(diǎn)康樂C確實(shí)是比很多產(chǎn)品都做的要好，畢竟它輕癥可賠付3次，而大多數(shù)產(chǎn)品輕癥只賠1次。

2、健康告知較寬松，投保相對容易

康樂C對脂肪肝沒要求，身體異常限定在1年內(nèi)，其他很多產(chǎn)品是兩年，而且對難產(chǎn)兒、早產(chǎn)兒也比較友好，因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品對于孩子早產(chǎn)、難產(chǎn)，是會(huì)拒保的。

康樂C對嬰兒的要求只有出生體重不小于2.5公斤，并無其他。而且外籍人士也能買。

3、夫妻互投，保費(fèi)可雙豁免

但康樂C也有個(gè)小問題大家要注意：

它的輕癥和重疾都在一個(gè)合同里，所以要是等待期內(nèi)患輕癥，重疾保障也結(jié)束，會(huì)直接退回保費(fèi)；要是賠過輕癥，后續(xù)保費(fèi)不用交了，但合同現(xiàn)金價(jià)值變?yōu)?，也就是說不能退保了。

不過這點(diǎn)并不能衡量一款重疾是否優(yōu)秀，杠桿比才是最重要的。

D、慧馨安2018plus（詳細(xì)測評）——適合買給寶寶的單次賠付重疾險(xiǎn)

小司點(diǎn)評：慧馨安作為一款百萬級別的兒童重疾險(xiǎn)，輕癥賠，重疾也賠，特定重疾雙倍賠！確實(shí)用其超高的性價(jià)比征服了無數(shù)家長，所以還沒有給孩子買重疾的朋友們，可以直接入手plus版。

產(chǎn)品指路：

產(chǎn)品亮點(diǎn)：