買(mǎi)保險(xiǎn)，到底要買(mǎi)多少保額才算合適呢？很多人在準(zhǔn)備配置保險(xiǎn)的時(shí)候，難免產(chǎn)生這樣的問(wèn)題。

如果保額過(guò)低，就達(dá)不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，比如說(shuō)買(mǎi)了份只有5萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，但在真正出險(xiǎn)后，說(shuō)實(shí)話(huà)，這點(diǎn)錢(qián)相比醫(yī)療費(fèi)誤工費(fèi)的巨大損失，簡(jiǎn)直就是杯水車(chē)薪，作用不大，聊勝于無(wú)。

如果保額過(guò)高了，那么相對(duì)應(yīng)的，保費(fèi)也會(huì)更高，又會(huì)增加自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)一般工薪家庭而言，也需要考慮節(jié)省開(kāi)支。

但是沒(méi)辦法，我們所有人都是在有限的條件和手段下做取舍，世上就沒(méi)有兩全齊美的事情。所以保兒妞覺(jué)得，在現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)，無(wú)論進(jìn)行任何消費(fèi)，都要精打細(xì)算。

如何花更少的保費(fèi)，得到更多的保額？這正是保兒妞經(jīng)常觀察市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)真鉆研的問(wèn)題。

關(guān)于保額配置多少才合適，首先保兒妞想和大家分享的是以下幾種計(jì)算原則：

雙十原則是最常見(jiàn)的計(jì)算保額的公式，即每年繳的保費(fèi)，一般為家庭年收入的10%左右，來(lái)購(gòu)買(mǎi)年收入10倍左右的保額。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，趙先生年收入20萬(wàn)元，根據(jù)雙十原則，他的人身險(xiǎn)保額可初步定為200萬(wàn)，保費(fèi)2萬(wàn)元左右。

例如，針對(duì)有房貸的客戶(hù)，我們可以將貸款剩余總額作為最高限額。這種情況下，即使發(fā)生不測(cè)，也還是可以用這筆錢(qián)還清房貸，以免帶來(lái)沉重的房貸壓力。當(dāng)然也可以用其他的負(fù)債總額作為保險(xiǎn)額度的依據(jù)。

這種方式是從家庭支出的角度來(lái)考慮保額。就是當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不幸時(shí)，會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)多大缺口，根據(jù)這個(gè)實(shí)際的缺口來(lái)制定保額。

比如：你每月需負(fù)擔(dān)家庭的生活開(kāi)支，家庭需要你照顧的年期，你目前的按揭及債務(wù)情況，是否有醫(yī)保等?來(lái)計(jì)算你的保障需求。

總結(jié)下來(lái)就是：

保額=房貸車(chē)貸+自己出險(xiǎn)后預(yù)留的生活費(fèi)+子女教育金+老人的贍養(yǎng)費(fèi)等，然后通過(guò)購(gòu)買(mǎi)不同險(xiǎn)種去達(dá)到這么多保額。

重疾險(xiǎn)，顧名思義，就是對(duì)重大疾病進(jìn)行保障的險(xiǎn)種。

如果罹患重疾，醫(yī)學(xué)上有五年生存率的說(shuō)法，即在術(shù)后五年之內(nèi)，一定要鞏固治療，定期檢查，防止復(fù)發(fā)，如果發(fā)現(xiàn)有轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)就要及早治療。

因此，病人在病好之后，也不能馬上恢復(fù)工作，而是要休養(yǎng)一段時(shí)間，同時(shí)還要補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)。如果非要去上班工作，很可能會(huì)因?yàn)閯诶蹮o(wú)法安全度過(guò)這五年。

那么，重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該如何安排呢？保兒妞認(rèn)為，重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該要能彌補(bǔ)以下三個(gè)部分的損失，即：

重疾保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入損失費(fèi)用。

根據(jù)現(xiàn)在的就醫(yī)行情，大病的治療費(fèi)起碼都在10萬(wàn)以上，加上康復(fù)調(diào)理費(fèi)和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，以及失去工作的收入損失費(fèi)，重疾險(xiǎn)的保額至少要做到30萬(wàn)，才算達(dá)標(biāo)。

如果期望得到更好的治療和康復(fù)，最好要做到50萬(wàn)以上；如果考慮到國(guó)內(nèi)醫(yī)療水平不夠，還想到國(guó)外就醫(yī)，那么保額起碼要做到200萬(wàn)以上。不過(guò)這樣的話(huà)，很多人的預(yù)算可能就不夠。

要是保費(fèi)不足，又想有更高的保額怎么辦？這時(shí)候，保兒妞建議參考如下兩種做法：

一是只購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒(méi)有壽險(xiǎn)責(zé)任，也沒(méi)有儲(chǔ)蓄的作用，所以保費(fèi)非常低，預(yù)算有限可以購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，確保保額足夠高。

二是還可以縮短保障期限，沒(méi)必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲，這樣保費(fèi)也會(huì)大幅度降低。

醫(yī)療險(xiǎn)和其它險(xiǎn)不同，它是報(bào)銷(xiāo)型的，花多少報(bào)多少。所以對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)的保額，保兒妞的主張就是，夠用就行。

醫(yī)療險(xiǎn)的保額，應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)多少呢？一般來(lái)說(shuō)，要從兩種情況來(lái)考慮。

一是在有社保的情況下，已經(jīng)有了一個(gè)基本的保障，這個(gè)時(shí)候只需要適度補(bǔ)充即可，如果考慮會(huì)涉及到異地就醫(yī)和使用進(jìn)口藥，那就補(bǔ)充更高一些的醫(yī)療險(xiǎn)保額。

二是在沒(méi)有社保的情況下，那么就要相對(duì)提高醫(yī)療險(xiǎn)的保額了。

不過(guò)目前市場(chǎng)上都是動(dòng)輒幾百萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)，如果是在醫(yī)院普通部住院，是花不了那么多錢(qián)的。

保兒妞認(rèn)為，醫(yī)療險(xiǎn)的保額以50至100萬(wàn)為宜。太高了用不上白白浪費(fèi)保費(fèi)，太少了擔(dān)心不夠用。

壽險(xiǎn)，是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象，標(biāo)的是看人是否還在。壽險(xiǎn)也分定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)，可以滿(mǎn)足我們不同的保障需求。

人們購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，特別是定期壽險(xiǎn)，主要針對(duì)的情況是，萬(wàn)一家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故，擔(dān)心剩下的家人從此失去生活保障。

壽險(xiǎn)的保額，應(yīng)該怎樣規(guī)劃呢？當(dāng)然還是得根據(jù)家庭實(shí)際情況來(lái)決定。

比如說(shuō)，首先要計(jì)算一下，當(dāng)我們不在了，未來(lái)5到10年，或在更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，父母的贍養(yǎng)費(fèi)、子女的教育費(fèi)用、留下的房貸車(chē)貸及其他費(fèi)用，這些加起來(lái)總共需要多少錢(qián)，才能對(duì)付得開(kāi)。然后將此作為保額。

我們?cè)O(shè)想一個(gè)場(chǎng)景，某一線(xiàn)城市3口之家，老公是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房貸車(chē)貸合計(jì)200萬(wàn)元。

如果老公不幸發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，那么就將房貸、子女撫養(yǎng)義務(wù)、贍養(yǎng)老人的義務(wù)都轉(zhuǎn)移給了太太。

如果預(yù)算不多，沒(méi)辦法承擔(dān)那么高的保額，建議縮短保障期限。

總結(jié)就是：

壽險(xiǎn)保額=家庭負(fù)債+所有貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)+預(yù)留生活費(fèi)！

綜上所述，保兒妞認(rèn)為，按照現(xiàn)在的生活水平，一般收入家庭經(jīng)濟(jì)支柱的壽險(xiǎn)最起碼配置在100萬(wàn)左右。如果家庭條件好的話(huà)，應(yīng)該配置200-500萬(wàn)之間。

意外險(xiǎn)，是指對(duì)意外事故導(dǎo)致身故或殘疾進(jìn)行保障，而對(duì)意外的定義是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

意外是不可預(yù)見(jiàn)的，而帶給家庭的損失卻是沉痛的，沒(méi)有人知道意外何時(shí)來(lái)，也沒(méi)有人知道發(fā)生的意外會(huì)有多嚴(yán)重，正因如此，所以我們才要做好最壞的打算。

意外險(xiǎn)也要根據(jù)個(gè)人平時(shí)的工作狀況、生活習(xí)慣來(lái)配置，保兒妞認(rèn)為，把意外險(xiǎn)的保額做到30萬(wàn)-200萬(wàn)之間，是比較合理和常見(jiàn)的。

有一個(gè)設(shè)定保額的方法就是，以家庭年收入的10倍為準(zhǔn)，要覆蓋到家庭負(fù)債與負(fù)擔(dān)。

如果不買(mǎi)壽險(xiǎn)，單獨(dú)買(mǎi)意外險(xiǎn)，那就要買(mǎi)足額，雖然發(fā)生意外的概率很小，可是一旦遇到了，危害就特別大，對(duì)家庭的打擊也難以承受。

況且意外險(xiǎn)的保費(fèi)都很便宜，起到的保險(xiǎn)杠桿作用也是最大的。因?yàn)橐馔鈿埣驳谋ｎ~是根據(jù)主險(xiǎn)保額按比例賠付的，顯然不能買(mǎi)太少。

再者，意外事故“致殘”的概率遠(yuǎn)大于“致死”。而殘疾不僅失去收入，還增加家庭負(fù)擔(dān)；可以說(shuō)，致殘給家庭帶來(lái)的困難可能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于死亡所帶來(lái)的困難，所以盡量要購(gòu)買(mǎi)較高保額的意外險(xiǎn)。