南京銀行首席信息官兼信息技術(shù)部總經(jīng)理 余宣杰

當(dāng)前，開(kāi)放銀行正在成為銀行業(yè)愈演愈烈的一股新浪潮。南京銀行在金融科技發(fā)展建設(shè)的道路上，秉承“創(chuàng)新、開(kāi)放、融合”的宗旨，把握金融科技發(fā)展的趨勢(shì)與脈絡(luò)，不斷發(fā)揮科技在支撐業(yè)務(wù)發(fā)展和基礎(chǔ)管理方面的作用，堅(jiān)持技術(shù)與場(chǎng)景融合，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)與價(jià)值再造。開(kāi)放銀行意味著一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行服務(wù)隨時(shí)隨地、無(wú)處不在，全面回歸以用戶(hù)為核心。南京銀行的開(kāi)放銀行建設(shè)歷程，也正體現(xiàn)了全行金融科技發(fā)展建設(shè)的過(guò)程。

建立與客戶(hù)的線上服務(wù)連接

2005年到2014年，南京銀行經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及直銷(xiāo)銀行的上線，基本完成了業(yè)務(wù)線上化的階段。在這個(gè)過(guò)程中，南京銀行開(kāi)始嘗試開(kāi)展線上C端客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)工作，并推出一些開(kāi)放性質(zhì)的服務(wù)，通過(guò)SDK、API以及H5等方式進(jìn)行賬戶(hù)、支付及投資類(lèi)業(yè)務(wù)的輸出，目前與互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)“BATJ”基本上都建立了相關(guān)金融能力的開(kāi)放合作，主要集中在互聯(lián)網(wǎng)支付、消費(fèi)信貸、云計(jì)算等領(lǐng)域。

在開(kāi)放線上C端服務(wù)的同時(shí)，我們也在積極探索如何發(fā)揮南京銀行在金融市場(chǎng)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，并將這種能力開(kāi)放給更多的銀行。2017年，南京銀行推出了“鑫E家”同業(yè)合作平臺(tái)。該平臺(tái)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作需求，重構(gòu)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，將同業(yè)合作的各項(xiàng)業(yè)務(wù)從線下搬到線上，降低信息不對(duì)稱(chēng)，提升業(yè)務(wù)交易效率，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展同業(yè)合作更加方便、高效、規(guī)范，形成金融同業(yè)機(jī)構(gòu)合作共贏的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)生態(tài)圈。目前，已有超過(guò)180家銀行機(jī)構(gòu)，近2000名交易員使用該平臺(tái)。

同業(yè)合作擴(kuò)展開(kāi)放邊界

在與金融同業(yè)合作開(kāi)放方面，南京銀行2015年主發(fā)起設(shè)立了由中小銀行組成的“紫金山·鑫合金融家俱樂(lè)部”。俱樂(lè)部的成員包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，目前涵蓋了148家成員單位，覆蓋全國(guó)所有省、市、自治區(qū)。俱樂(lè)部旨在推動(dòng)成員間業(yè)務(wù)合作，搭建業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，推進(jìn)成員間客戶(hù)、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；構(gòu)建成員間交流和培訓(xùn)機(jī)制，定期舉辦不同層級(jí)、不同領(lǐng)域的培訓(xùn)，通過(guò)會(huì)議、《鑫合期刊》、官網(wǎng)、APP、公眾號(hào)等形式實(shí)現(xiàn)信息互通和管理交流，促進(jìn)成員提高經(jīng)營(yíng)管理水平；積極推動(dòng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)、新聞媒體的溝通和交流，表達(dá)成員集體訴求，宣傳成員合作成果，增強(qiáng)成員市場(chǎng)影響力。

俱樂(lè)部成員之間的合作，從最初在金融資產(chǎn)管理投資領(lǐng)域的合作，延伸到風(fēng)險(xiǎn)管理、科技金融、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域的合作。例如：在資金投資領(lǐng)域，與超過(guò)100家的俱樂(lè)部成員開(kāi)展了資金聯(lián)合投資項(xiàng)目，借助南京銀行專(zhuān)業(yè)的債券投研能力，幫助各成員行獲取較高的投資回報(bào)；在個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，與俱樂(lè)部20多家成員行開(kāi)展了線下消費(fèi)金融業(yè)務(wù)合作，與14家成員行開(kāi)展線上貸款業(yè)務(wù)合作；在金融科技領(lǐng)域，與21家成員行共同發(fā)起成立了科技創(chuàng)新基金，在南京銀行成熟的多項(xiàng)科技產(chǎn)品開(kāi)放輸出給其他成員行，實(shí)現(xiàn)技術(shù)共享、平臺(tái)共享。

可以說(shuō)，面向俱樂(lè)部的成員，南京銀行開(kāi)放了從產(chǎn)品、流程、制度、系統(tǒng)等全方位業(yè)務(wù)能力。在這種開(kāi)放合作模式之下，范圍不局限于南京銀行與各成員行之間，成員行之間也彼此提供所需要的能力。這種同業(yè)之間的金融能力開(kāi)放共享模式，取得了很好的業(yè)界口碑和實(shí)際效果。

構(gòu)筑開(kāi)放銀行基礎(chǔ)架構(gòu)

中小銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)面臨著包括人才、技術(shù)、資源投入和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)等諸多痛點(diǎn)。比如在業(yè)務(wù)合作上，中小銀行與大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是不對(duì)等的，在合作機(jī)會(huì)和議價(jià)等方面處于劣勢(shì)，同時(shí)技術(shù)平臺(tái)建設(shè)投入較高，比如建設(shè)一個(gè)直銷(xiāo)銀行的軟硬件成本在500萬(wàn)元以上，這還不包括平臺(tái)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和維護(hù)成本。《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》明確提出“支持實(shí)力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)獨(dú)立或者聯(lián)合建設(shè)金融業(yè)云服務(wù)平臺(tái)，面向同業(yè)特別是中小金融機(jī)構(gòu)提供云服務(wù)，提高行業(yè)資源使用效率”。

南京銀行在2017年開(kāi)始建設(shè)“鑫云 ”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，開(kāi)創(chuàng)了“１ ２ 3Ｎ”的互聯(lián)網(wǎng)合作新模式。“1”代表南京銀行；“2”代表了阿里云和螞蟻金融云；“3N”分別代表的是醫(yī)、食、住、教、產(chǎn)、銷(xiāo)等N個(gè)場(chǎng)景，旅游、電商、快遞等N個(gè)行業(yè)平臺(tái)，以及N家以“鑫合金融家俱樂(lè)部”成員行為主的中小銀行。南京銀行以該平臺(tái)為依托，致力于做中小銀行和行業(yè)平臺(tái)的連接者，整合行業(yè)平臺(tái)和合作行資源，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟成員的資源整合、信息匯聚、利益共享，打造與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融科技企業(yè)深度融合的金融科技共享生態(tài)圈?！蚌卧?”平臺(tái)已經(jīng)完成了與騰訊、百度、螞蟻金服、小米、360等近20個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的對(duì)接，并在消費(fèi)金融、小微貸款、聚合支付、賬戶(hù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展密切合作。

“鑫云 ”初顯成效與當(dāng)初它的模式設(shè)計(jì)有關(guān)。“鑫云 ”平臺(tái)在設(shè)計(jì)之初，即為多法人架構(gòu)，與參與行之間的技術(shù)連接盡可能少，同時(shí)該平臺(tái)為開(kāi)放共享的平臺(tái)，每個(gè)成員行都可以將一些產(chǎn)品和場(chǎng)景在該平臺(tái)上與參與行共享，在業(yè)務(wù)模式上為參與行提供四種類(lèi)型服務(wù)。一是全托管模式，為參與行提供全套托管模式的解決方案，如直銷(xiāo)銀行等；二是業(yè)務(wù)導(dǎo)流，將互聯(lián)網(wǎng)流量導(dǎo)流給參與行，平臺(tái)提供技術(shù)支撐，參與行無(wú)需和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一一對(duì)接；三是能力共享，南京銀行將自己在線上的業(yè)務(wù)能力分享給參與行，如理財(cái)資管能力、線上風(fēng)控能力等；四是產(chǎn)品合作創(chuàng)設(shè)，包括聯(lián)合貸款、供應(yīng)鏈、理財(cái)代銷(xiāo)等。

“鑫云 ”的功能還在不斷豐富中。它面向中小銀行提供全方位的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)。除消費(fèi)金融業(yè)務(wù)外，平臺(tái)正在開(kāi)展理財(cái)銷(xiāo)售、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，其中理財(cái)和資產(chǎn)證券化系統(tǒng)已經(jīng)上線，有效支撐了其他業(yè)務(wù)條線互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展。除產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)之外，“鑫云 ”還將針對(duì)成員行制定中臺(tái)風(fēng)控和技術(shù)能力的輸出計(jì)劃，包括人臉識(shí)別技術(shù)、交易反欺詐、信貸風(fēng)控、移動(dòng)平臺(tái)技術(shù)等。

“鑫云 ”解決了成員行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)遇到的業(yè)務(wù)和技術(shù)瓶頸，并通過(guò)成員行的密切合作產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，吸引廣泛的行業(yè)內(nèi)外資源，克服中小銀行規(guī)模和資源劣勢(shì)，接入“鑫云 ”意味著一次性接入多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，意味著能快速開(kāi)展消費(fèi)貸、理財(cái)代銷(xiāo)、供應(yīng)鏈等多種業(yè)務(wù)，將復(fù)雜的技術(shù)實(shí)現(xiàn)交給“鑫云 ”，將廣闊的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)留給成員行。成員行也會(huì)隨著南京銀行金融科技水平的發(fā)展享受到更多益處。

一年多來(lái)，通過(guò)“鑫云 ”互金平臺(tái)全年累計(jì)發(fā)放1300多億元，授信筆數(shù)超950萬(wàn)筆；“鑫云 ”互金平臺(tái)日均處理貸款發(fā)放峰值高達(dá)165多萬(wàn)筆。為南京銀行及俱樂(lè)部成員提供了安全、高效、低成本的金融科技解決方案。

“鑫云 ”除了服務(wù)廣大C端用戶(hù)以外，我們也在積極嘗試在B端和G端拓展開(kāi)放金融服務(wù)的觸角。在B端，目前正在積極打造的面向小微企業(yè)主的“鑫云貸”服務(wù)，該產(chǎn)品預(yù)計(jì)將在今年5月上線。這將是南京銀行在普惠金融領(lǐng)域的一次全新的嘗試，同時(shí)這項(xiàng)普惠金融服務(wù)能力也將通過(guò)“鑫云 ”平臺(tái)開(kāi)放給其他金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)技術(shù)開(kāi)放，將普惠金融落到實(shí)處。在G端，南京銀行將自身的賬戶(hù)體系與各類(lèi)政府交易所平臺(tái)打通，將交易所業(yè)務(wù)線上化，做好G端客戶(hù)的線上金融服務(wù)。我們計(jì)劃通過(guò)“鑫云 ”平臺(tái)將這一服務(wù)G端的能力開(kāi)放給更多的中小金融機(jī)構(gòu)，豐富中小金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)能力。

相比于國(guó)有大行、股份制銀行，廣大中小銀行普遍存在規(guī)模小、區(qū)域限制、管理水平待提升、人才和技術(shù)儲(chǔ)備不足的問(wèn)題，較難實(shí)現(xiàn)通過(guò)一己之力完成技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融科技能力的追趕。中小銀行通過(guò)開(kāi)放合作、資源能力共享，以最小的成本彌補(bǔ)自身短板，享受技術(shù)紅利，借助外部力量實(shí)現(xiàn)能力的跨越式發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)合作行之間的共贏局面這正是開(kāi)放銀行的意義。