隨著大家保險意識的增強，對商業(yè)保險是需求越來越多，那保險到底應(yīng)該怎么選擇呢，選擇時應(yīng)該注意些什么？

保險種類很多人壽險、意外險、健康險，再細(xì)分又可以具體到重疾險、養(yǎng)老險、年金險等，那到我們應(yīng)選擇給自己或者家人購買什么保險呢，且聽小編娓娓道來。

有五險或者新農(nóng)合還要購買保險嗎？

現(xiàn)在大多數(shù)人都有企業(yè)或者個人繳納的醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，除了城鎮(zhèn)居民之外，農(nóng)業(yè)戶口的人都新農(nóng)村合作醫(yī)療，對于一個十幾億人口的泱泱大國來說真的是很不錯的福利。那有了國家給予的醫(yī)療和養(yǎng)老保險，那我們還用不用自己購買商業(yè)保險呢。

答案是，要的！

對于普通的門診花費其實醫(yī)療保險是足以應(yīng)付的，但是真的應(yīng)對重大疾病，那每年20萬的額度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所有必要的商業(yè)保險還是很有必要的。養(yǎng)老金雖然是跟著最低工資額度調(diào)整的，但是tong貨peng脹以及物價上漲的速度也覺得不是你的養(yǎng)老金可以媲美的。

優(yōu)先購買什么險種呢？

對于人們基本的生存需求來醫(yī)療（健康險）和養(yǎng)老（人壽險）是兩項最基本的需求對于工薪階層來說是所有險種中的首選考慮，意外險一般可以作為附加險種附加到購買的主險上，之后有閑余的資金才進一步考慮生存保險、年金保險等更細(xì)分的保險。

在健康和人壽險中如果只能二選一健康險成為必選險種。畢竟一般人的養(yǎng)老發(fā)生在遲暮之年，起碼也的到五六十歲之后（非正常情況除外），那就有一部分人可能會累積足夠的資本為自己養(yǎng)老，何況養(yǎng)老成本也是比較有彈性的，有則多花，無則少花。但是疾病則是不可預(yù)料的，甚至中途也是有可能發(fā)生 ，或者說大多數(shù)的人累積的資本是不夠“續(xù)命”的，畢竟現(xiàn)在的醫(yī)療花費很難估料。所以優(yōu)先購買健康險，當(dāng)然大部分人可能還是不會出險的，就當(dāng)給自己存了定期買了個安心吧。

是否選擇分紅功能的保險

很多保險經(jīng)紀(jì)人會給顧客推薦具有分紅功能的保險，尤其在養(yǎng)老險中，那么要不要選擇具有分紅功能的險種的保險呢？

1、具有分紅功能的保險相對來說價格較高，因為增加了基本功能以外的附屬功能，應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟實力酌情選擇。

2、要分析保險公司的運營能力，一般保險員都會告訴你可以先按照中等受益組演算，并且告訴你公司近幾年都是按照高等受益給客戶分紅的（此話可以忽略不計）。如果沒辦法了解公司的實際運營情況可以考慮先不要購買分紅型。

3、分紅型的保險不建議給中老年人購買，青少年較為合適，分紅周期越長越核算，一般都是復(fù)利計息的形式（簡單說就是利滾利）。

保險公司該如何選擇

其實這個問題是很多人容易忽略的事情，一般都重點看產(chǎn)品，覺得產(chǎn)品合適了就買了，實際上一個靠譜的保險公司才是真正的能夠在客戶出險之后能按照合同來給客戶賠付的。

保險公司是否靠譜賠付也不是一蹴而就的，跟公司的運營情況也有關(guān)系，小編就曾聽朋友說過某大型保險公司因為海外投資失利虧損嚴(yán)重，以至于在賠付客戶方面條件苛刻，所以還是不要只聽保險員告訴你公司經(jīng)營情況，還要去了解公司盈虧情況，一般都網(wǎng)上可查。

如何避免保險員誤導(dǎo)

1、核對保險員身份，通過撥打保險公司官方尤其是朋友介紹朋友的這種最容易被忽悠，不要盲目的信任熟人介紹，因為保險員也可能是別人介紹給你的熟人的。

2、自己一定先了解清楚什么是保額、保費、現(xiàn)金價值這樣基本的信息定義，就算搞不清楚也要能認(rèn)清合同中哪里是保額和現(xiàn)金價值等。

3、將保險員告知的保費如果繳納、保險的范圍、賠付條件用口語化可以理解的內(nèi)容，逐一寫到紙上，然后對照的在合同中（合同樣本中）的條文做出標(biāo)記。然后給官方客服打電話，一一問詢核實是不是保險經(jīng)紀(jì)解說的情況。

繳費方式如何選擇，躉交或者年交好？

首先是保費的壓力，如果有選擇的余地，那重疾險一般都是年交的方式，很少躉交，就算有也不建議選擇，因為一般的保險都有豁免權(quán)，比如投保人或者被保人發(fā)生重疾后后面的保費會豁免。

養(yǎng)老型保險看回報率高低，回報率高的可以躉交，否則就按照年交好了，沒有必要增加資金壓力。

網(wǎng)絡(luò)上的百萬醫(yī)療是否可靠

關(guān)于百萬醫(yī)療相關(guān)的信息小編只能說，仔細(xì)看清楚條款，不要有任何僥幸心理，如實面對自己身體情況，不要試圖隱瞞，百萬醫(yī)療的賠付核查極其嚴(yán)格。只可做補充險種，不要指望太多。

選擇產(chǎn)品時需要對比的關(guān)鍵要素

當(dāng)面臨同類型的產(chǎn)品和不同公司的產(chǎn)品時，很多人不知道該如何選擇，尤其是各個業(yè)務(wù)員都介紹的非常不錯，更是難以抉擇，下面小編以重疾險為例小編做了13個產(chǎn)品的比對，給讀者提供一些硬貨供讀者參考。

1、疾病的種類，一般分為重疾和輕癥。

種類少的可能有70種重疾+30種輕癥。種類多的可高達100重疾+50輕癥+10種現(xiàn)代版。

2、疾病種類并不一定多就是好。

大家不能簡單的看疾病的種類，不仔細(xì)分辨可能會被表象迷惑。有的保險公司會把同一種疾病拆成2種用來充數(shù)，或者在疾病前面加以“嚴(yán)重”的前綴，那可能就對疾病的程度加以程度，那些很多疾病要求嚴(yán)重程度才能賠付的公司往往是“誠意”不夠的，大家要謹(jǐn)慎選擇。

3、繳費期的奧妙

一般重疾的繳費可以分為10年、20年、30年繳費期，如果可以盡量選擇最長的繳費期，雖然總金額繳納的多，但是每期繳納的少，主要的是如果真繳費20年的時候出險那后面10年的費用則被豁免。

4、等待期輕癥是否賠付

一般購買成功后會有3個月左右的等待期，如果真此時出險有的公司可以賠付20%有的則可以賠付30%。

5、輕癥賠付次數(shù)和金額

6、投保人豁免（比如小王給愛人小趙購買了保險，剛繳費了3年小趙沒有出險，小王卻生病了 ，如果有豁免條款那小趙的保費將被豁免）

此項至關(guān)重要！有的保險服務(wù)中是包括豁免條款的，但大多數(shù)是不包括的，需要單獨繳費購買，而且一般業(yè)務(wù)員不會主動提示客戶（不知道是什么原因），客戶可自行要求添加，此項每年繳費大概幾百元，此項非常重要，不要貪圖便宜幾百塊。

7、被投保人輕癥豁免（比如小王給愛人小趙購買了保險，繳費3年小趙沒有出現(xiàn)重疾出現(xiàn)了輕癥，如果有豁免豁免那小趙的剩下的保費可以豁免）

有的保險需要單獨購買，有的保險中包括。

8、等待期內(nèi)確診重疾

有的保險公司是退還全部保費，有的可以1.1倍返還。

大家購買保險時不要試圖面面俱到樣樣沾光，重點比對自己的關(guān)注項，不要因為對比太齊全爆發(fā)選擇恐懼癥，最后挑花眼。