作者：小小差

來源：保小差（ID：bxzhishi）

一

現(xiàn)在都市生活的年輕人，個個雖然看起來都光鮮亮麗，殊不知私底下卻負債累累。

解決債務(wù)問題已經(jīng)是很多年輕人的當(dāng)務(wù)之急。

中國著名的戰(zhàn)略咨詢專家和投資銀行專家王明夫在一次演講中提到：“職場的第一個十年，在經(jīng)濟收入上，你最好要實現(xiàn)收支上的大體平衡，不要過度負債。”

顯而易見，作為過來人，這句話對現(xiàn)在的年輕人十年后來講意味著什么。

不要負債其實很多人都做不到，但不過度負債應(yīng)該很多人都可以做到。

而在小小差看來，不過度負債雖易，但不負債非常難。

不知道你們身邊有沒有這樣的小伙伴：月收入6000左右，負債10萬，有信用卡，有網(wǎng)貸，甚至還有房貸，但依舊想著如何投資實現(xiàn)財務(wù)自由。

講真，也有這樣的想法很好，只不過財務(wù)自由不是一朝一夕之事。

起碼在負債過度之前，我們都難以靠投資理財翻身。

以月收入6000，負債10萬，有信用卡，有網(wǎng)貸為例。

在理財之前最好還是先分析自己的財務(wù)狀況，再結(jié)合其他渠道的理財產(chǎn)品進行合理的理財投資，方為上策。

首先是做兩張表，一張是家庭/個人的資產(chǎn)負債表，一張是家庭/個人月度收支表。

比如像下面這樣的表格：

做這兩張表的目的是掌握自己整體的收支負債的狀況。

然后再根據(jù)結(jié)余比率（（收入—支出）/稅后收入）、流動性比率（流動性資產(chǎn)/月總支出）、投資與凈資產(chǎn)比率（投資資產(chǎn)／凈資產(chǎn)）、清償比率（凈資產(chǎn)／總資產(chǎn)）、負債比率（負債總額／總資產(chǎn)）、財務(wù)負擔(dān)比率（債務(wù)支出／稅后收入）判斷自己的支出、負債是否合理。

一般負債比率的數(shù)值變化范圍在0～1之間，而負債比率控制在0.5以下，但也不應(yīng)低至接近0的程度，是比較合理的。

而清償比率應(yīng)該高于0.5，保持在0.6～0.7較為宜。

所以負債10萬，有信用卡，有網(wǎng)貸，加上其他負債，可以檢驗一下自己的負債比率是否過高，清償比率是否過低。

過高的負債比率、和過低的清償比率說明一個人分容易資不抵債，甚至過上“以貸養(yǎng)貸”的生活。

其次是根據(jù)自己的結(jié)余比率選擇合適的理財產(chǎn)品。

二

如果是以“月收入6000，負債10萬，有信用卡，有網(wǎng)貸”為前提，那么收入只有7.2萬，如果沒有其他資產(chǎn)已經(jīng)算的上是資不抵債了。

負債比率過高的情況下小小差是建議先清償部分負債。

可以先制定償債計劃，把網(wǎng)貸、信用卡還清，剩余的債務(wù)再分批償還。

最有效的做法就是每月強制儲蓄，調(diào)整開支，比如一些不必要的支出并且提升自己的技能，增加收入。

投資的計劃就暫且放一放。因為投資應(yīng)該利用的是閑余資金進行投資。如果不是非常容易陷入循環(huán)債務(wù)的圈子。

等到債務(wù)償清再考慮理財投資的事也不遲。

因為月收入只有6000，說明其實清償能力，結(jié)余能力都不算高。

所以等到有結(jié)余的初期，如果要考慮投資，最好選擇低風(fēng)險或者一些固定收益類的理財產(chǎn)品。

比如投資一些貨幣基金、定期理財甚至是銀行的協(xié)議存款或者購買國債等等。

因為投資貨基的話，余額寶可能是最方便的一種，應(yīng)該沒有幾個人不知道余額寶的，但余額寶絕對不是收益最高的那種。

除了余額寶，比如興業(yè)銀行的興業(yè)寶、民生銀行的如意寶、招商銀行溢財通和交通銀行的快溢通等也是貨幣基金。這些理財產(chǎn)品和余額寶類似，且基本實現(xiàn)了低起點申購和T+0實時贖回，購買贖回都比較方便。

而定期理財一般一個月到6個月的都不等，風(fēng)險也比較低，虧損的幾率也比較小。

這類產(chǎn)品支付寶和理財通都可以買到，目前從收益上來看，理財通里的收益率會高一點點。

購買銀行的協(xié)議存款或者購買國債一般需要幾千到幾萬塊的閑錢。

能搶到國債當(dāng)然最好，搶不到那就定存?，F(xiàn)在一些中小銀行利率會有所上浮，所以，存款前要在各銀行間做做比較，找到利率最高的銀行，能增加不少利息回報。

至于定投基金，對投資新手來說的話，最好是從指數(shù)型開始，選擇也最好是從寬基指數(shù)開始，因為相對波動小。

（常見的一些指數(shù)基金，比如滬深300、上證50、中證500等都屬于寬基指數(shù)）

但是投資指數(shù)型基金要想看到成效，需要等到牛市。在熊市或者慢牛市開始定投，牛市退出才能充分享受定投帶來的收益。但是，牛市什么時候會來，大家都看不準(zhǔn)，有可能一兩年之后，也有可能三四年之后。

其中的門道對小白來說可能難度會相對高一點，但可以先小投小試，等到這方面的知識和經(jīng)驗有長進了再優(yōu)化。

投資理財?shù)拈T道雖然很多，但小小差想說，如果負債率已經(jīng)很高了，甚至出現(xiàn)資不抵債的情況了，這種時候保險才是我們迫切需要保險的時候。

但往往重疾險壽險的保費都不低，那么就沒必要勉強自己購買這些長期型的大額產(chǎn)品，而是首先該考慮一些像一年期的百萬醫(yī)療險，綜合意外險年保費并不高的短期險產(chǎn)品。

等日后負債還清，結(jié)余比較多的時候再考慮長期型的產(chǎn)品也不遲。

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