據(jù)了解，到期后的存款復(fù)合利率達(dá)到6%以上的這款產(chǎn)品，是某民營(yíng)“黑馬”銀行于上月推出的一款創(chuàng)新型存款類(lèi)產(chǎn)品。通過(guò)京東金融等第三方金融支付平臺(tái)展示此類(lèi)智能存款產(chǎn)品信息，由投資者開(kāi)通電子賬戶(hù)直接購(gòu)買(mǎi)。

關(guān)于這款產(chǎn)品，我之前也已專(zhuān)門(mén)發(fā)文介紹過(guò)。今天借著這道題，再來(lái)給有意投資的朋友們簡(jiǎn)單說(shuō)一下。首先，要知道發(fā)行這款產(chǎn)品的民營(yíng)銀行；其次就是這款產(chǎn)品的創(chuàng)新型特點(diǎn)；還有就是為什么發(fā)行成本如此高的產(chǎn)品？

首先，我們了解一下億聯(lián)銀行

億聯(lián)銀行于2017年5月16日開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，是東北首家民營(yíng)銀行，也是全國(guó)第四家獲批線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，由中發(fā)金控、吉林三快（美團(tuán)點(diǎn)評(píng)）等七家民營(yíng)企業(yè)在基金省聯(lián)合發(fā)起，總部設(shè)在吉林長(zhǎng)春。

億聯(lián)銀行的注冊(cè)資本為20億元，第一大股東為中發(fā)金控。在經(jīng)營(yíng)范圍上主要圍繞著第一大股東的產(chǎn)業(yè)，做供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等。比起微眾銀行、網(wǎng)商銀行等背靠?jī)纱蠡ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，億聯(lián)銀行的網(wǎng)上優(yōu)勢(shì)并不明顯。

億聯(lián)銀行秉承“數(shù)字銀行、智慧生活”的發(fā)展定位，以金融為本，科技為用，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技創(chuàng)新手段，以用戶(hù)為中心構(gòu)建服務(wù)鏈條，通過(guò)特定場(chǎng)景提供普惠、綜合的金融服務(wù)和安全、便捷的金融體驗(yàn)。

作為發(fā)行這款產(chǎn)品的民營(yíng)“黑馬”銀行，是2016年12月26日經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)審批核準(zhǔn)設(shè)立的，同期通過(guò)的還有山東省首家民營(yíng)銀行藍(lán)海銀行。

其次，必須要知道億聯(lián)智存產(chǎn)品是什么？有什么特點(diǎn)

存款利率超過(guò)6%的億聯(lián)智存（利添利A款），是剛剛上線發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款，目前正在熱銷(xiāo)中，也許很多投資者尚未注意到產(chǎn)品信息。

所謂的億聯(lián)智存產(chǎn)品，說(shuō)到底還是標(biāo)準(zhǔn)銀行存款，納入存款保險(xiǎn)保護(hù)，50萬(wàn)元以?xún)?nèi)100%賠付。本質(zhì)屬于1-5年期的定期存款，只不過(guò)進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，支持隨存隨取。

億聯(lián)智存產(chǎn)品既有活期的靈活性，又有定期的較高收益?？梢蕴崆爸?、靠檔計(jì)息，就是這款產(chǎn)品的最大賣(mài)點(diǎn)。如下圖所示:

假如客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)億聯(lián)智存（利添利A款），持有時(shí)間在五年就可以享受到期后的最高復(fù)合利率6%，如果你急需用錢(qián)在持有3年的時(shí)候，提前支取，則按照3.76%～3.77%區(qū)間的復(fù)合利率計(jì)算利息。具體以實(shí)際利息為準(zhǔn)。如此一來(lái)，客戶(hù)就可以避免因流動(dòng)性需求帶來(lái)的損失，比起傳統(tǒng)銀行定存（提前支取按照活期利率計(jì)息）來(lái)說(shuō)，更劃算更給力。

那么，億聯(lián)銀行為什么發(fā)行高成本智能存款產(chǎn)品呢？

相信很多人都有此一問(wèn)，其實(shí)也不僅僅是億聯(lián)銀行一家在發(fā)行智能存款，大多數(shù)民營(yíng)銀行也都在推出此類(lèi)智能存款產(chǎn)品，且收益率普遍超過(guò)4%以上。那么，這些民營(yíng)銀行為什么要不惜成本呢？原因很簡(jiǎn)單，為了攬儲(chǔ)需要。

其實(shí)，這與監(jiān)管要求有關(guān)。按照監(jiān)管的要求，民營(yíng)銀行要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在地設(shè)置一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這讓民營(yíng)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)十分稀有，基本沒(méi)有獲取線下存款的能力。這也就是大家通常在線下找不到它的營(yíng)業(yè)部的緣故。

由于監(jiān)管的這項(xiàng)規(guī)定，多數(shù)民營(yíng)銀行的吸儲(chǔ)難度很大，只能依賴(lài)于同業(yè)存單這類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)彌補(bǔ)短板，但監(jiān)管又規(guī)定同業(yè)的負(fù)債不能超過(guò)銀行總負(fù)債1/3，這等于給民營(yíng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)套上了新的“枷鎖”，負(fù)債端壓力加劇。

于是，在堅(jiān)持“一行一店”的模式下，大多數(shù)民營(yíng)銀行選擇了線上運(yùn)作模式，但是實(shí)力、品牌知名度和客戶(hù)認(rèn)知度都不及大型商業(yè)銀行的民營(yíng)銀行，如果不主動(dòng)進(jìn)行高成本負(fù)債，是無(wú)法吸引客戶(hù)的關(guān)注，也就拉不來(lái)存款。因此，才有了6%的創(chuàng)新型存款。

談到這里，相信各位應(yīng)該對(duì)這款產(chǎn)品有了較為全面的了解。也同樣知道了為什么會(huì)發(fā)行存款利率這么高的產(chǎn)品，目前來(lái)看，智能存款確實(shí)起到了攬儲(chǔ)利器的作用。但由于是網(wǎng)上發(fā)行，比較適合年輕人操作，而那些中老年投資者并不熟悉，可他們又是定期存款主力軍?？偟膩?lái)說(shuō)，智能存款還是非常受歡迎的。