《中文導報》專題報道組

在改革開放后第一波留學潮中來日的在日華人，有許多人都到了退休或已接近退休年齡，但是他們的特點是來日留學時年齡較大，參加工作晚，他們之中有的加入了日本的年金制度，但是由于加入年頭少，就是拿到了日本的年金，老后恐怕也是捉襟見肘，還有的華人由于種種原因沒有加入日本的年金保險，老之將近，就更覺得沒有著落。

那么怎樣安排自己的老后生活呢？這是擺在在日華人面前的一個艱難課題。

退休后需要多少錢？

現已退休的小林陽吉先生對《中文導報》說:退休是人人都會面臨的現實問題，退休后需要面對生活財務安排，和醫(yī)療健康兩大問題。
  
目前，日本年滿65歲的人口超過14歲以下人口的兩倍，少子老齡化越來越發(fā)顯著。在電車里看著上班族的有一半是和我年齡差不多的華發(fā)老人，即使不是電車里，就是在大街上這樣的景象也隨處可見。成年尿不濕銷量超過嬰兒尿不濕，很多田地靠“年輕的”老年人來耕種，航空公司空姐多數是“年富”的“老手”，出租車司機也幾乎是銀發(fā)一族。
   
從人力資源上看，日本已邁入“超老齡化社會”： 年滿65歲人口的比例在不斷上升，已經達到26%了（中國是百分之10.26）。年滿75歲人口的比例也在不斷上升，已經達到12.5%。（均是2015年的數據）
 
日本老人養(yǎng)老的話題引起廣泛關注，俗話說“人無遠慮必有近憂”，人們要早日為自己的退休從財務和精神上作出準備。一般而言，人們的資產來源無外乎：社保年金、個人理財投資、銀行存款、以及房產等、政府公務員還會有政府的退休金，好一些的大企業(yè)還有企業(yè)年金。

也會有很多人以為既然老了以后，反正到時有年金可領，完全不用操心，那就錯了。據我了解，日本老人完全靠年金生活是不夠的，還需要一些儲蓄來補貼，那么需要多少儲蓄來補貼呢？
  
根據《朝日新聞》2015年調查，一個家庭（一世帶）平均每月消費30萬480円。而據《日本經濟新聞》2014年7月30日的報道；一個家庭平均每月消費26萬8652円。
  
日本一般退休職員的年金平均是22日萬円（大學畢業(yè)22歲，工作38年），按《朝日新聞》和《日本經濟新聞》每個家庭每月消費數據的中間值算是28萬4566円；每月有6萬円多的缺口。日本人平均壽命85歲，從65歲開始領年金，每月補貼6萬円，預期生活20年，不加上物價上漲因素算出的數字需要有1440萬円的儲蓄。根據這個數據顯示，近一半人對退休后的儲蓄預估不足，準備不夠。
   
還有個比較悲觀的看法；認為日本人老后哪里來1440萬円的儲蓄呢？雖然每個人退休后的生活質量不同，但1440萬円是“基本儲備”，這是以月支出6萬円做基數的，何況還有許多退休職員還沒有每月22萬円年金呢！還有通貨膨脹會令儲蓄縮水，再加上壽命延長所須更多的醫(yī)療花費，現在要對老后金錢支配要有重新評估的思想準備。

日本人在退休時可領到一筆錢，這就是退職金，在60歲生日那天可以拿到（匯到你的戶頭）。有不少當事人自己都算不清楚，舉一例說明，如果一個人月薪基本工資50萬日元，工作38年退休，就是基本工資乘以年數在乘以系數，系數根據公司的福利情況，會有不同出入。一般按平均數來說，合計大概能領到2千萬円（目前匯率約100萬人民幣）。

我的上級在60歲退休時工資是年收1400萬円，退休領到的退職金是3千多萬，他已經還完房屋貸款了，沒處使用錢，在福島縣白川買了一所別墅，挨著原來朝日新聞一柳社長的別墅，結果不動產也管他叫社長。他一說起來就美滋滋的。當然這也是個別情況，不屬于大部分日本人真正的生活情況。

所以日本有個數據說日本政府沒錢，人還是有點錢，日本人家庭平均儲蓄1700萬円（日本經濟新聞）。
   
但是，從日本的消費稅漲到百分之八后，實際的物價高漲了。什么概念呢？一個西瓜合60元人民幣，一個肯德基經典套餐合60多元人民幣。坐出租車，起步價720円，合人民幣50多元。所以在日本的實際生活費用高了。
   
在安倍經濟學實施之前，日本經濟已持續(xù)失落近20年，顯然僅僅用周期論來解釋日本經濟的“病根”是不能讓人信服的。
   
日本能否將經濟發(fā)展長期維持在增長通道上，主要取決于兩個因素：一是生產要素的增加，二是生產效率的提高，從這個視角去分析日本經濟長期失落的原因，似乎可以得到些許答案。日本自然資源匱乏，能夠調動的最主要生產要素就是人力和資金。從人力資源上看，日本已邁入超老齡化社會。老齡化不只影響生產，更影響消費和投資。社會老齡化將使需求降低，進而使市場萎縮，降低企業(yè)投資欲望。企業(yè)越減少投資，失業(yè)率便越高，人們的消費欲望會更低。同時越是老齡者儲蓄率越低，隨著社會的老齡化，日本的總儲蓄率在1980年以后就開始呈下降趨勢，這將直接影響到社會投資。
   
明年日本的消費稅還要漲到百分之十，所以期望安倍經濟學能夠挽救日本經濟是不可能的，作為老年人只好謹慎的，有效使用平日儲蓄和養(yǎng)老保險。其中最根本的是要學會做預算。預算必須契合不致在夫妻雙方均去世前很久就把錢用完的長期數值預期。
   
華人準備老年生活各顯其能

小林陽吉先生對《中文導報》介紹說:保險業(yè)瞄準養(yǎng)老市場，設計各種方案吸引老人們提前投資，保證你不怕死。就是在有生之年加上生命保險，大約是每月4、5萬円的保險料，交到老，死后會有幾千萬日元到手。如果有個萬一死了，那么連買房的貸款就不用償還了。

他說，我有一位和我年齡差不多的日本朋友，他就是這樣做的；他和我差不多同時買的房子（15年前），在高円寺的一戶建（一軒家），大約6千萬円左右，可是他首付才交納了800萬円，貸款5千多萬円，利息1.8%，而且貸款償還卻安排了35年，每月只還很少的貸款，基本沒有影響他家里的日常生活。他當時不太關心將來的退休問題，當然和他太座的生活方式有關系，每月的工資都使用的很干凈（他的話是：きれいに使いました）。他現在一點也不怕死。呵呵！但是到了這個年齡，還得活著，結果是現在他每月的零花錢控制在2萬円以下。
   
目前根據日本政府的規(guī)定，需要在年齡達到65歲才可以領取100%的養(yǎng)老金。到達這個年齡以后，你可以選擇繼續(xù)工作，推遲退休，或推遲領取退休金。如果這樣做的話，工作到70歲時，你的養(yǎng)老金將會增加10%左右（當然厚生年金還得繳納），70歲以后再工作，養(yǎng)老金會繼續(xù)往上漲。當然你也可以提前到60歲退休，但是退休金將會打折扣，以一個完全退休年齡要65歲的為例，如果選擇60歲退休，他的養(yǎng)老金就只能終生拿90%左右。如果退休太早，相對儲蓄的年頭會比較短，退休后為養(yǎng)老而支出的年頭則比較長。退休計劃不應該建立在耗盡有生之年所有可用資源的基礎上。所以熱愛工作，掌握一門專業(yè)技能太重要了。
 
關于企業(yè)年金完全是根據企業(yè)自己經營效益來決定的，比如朋友的公司每月個人交納三分之一，公司補貼三分之二，給你存起來（實際交給投資行業(yè)運作了），當然是有規(guī)定金額的。企業(yè)年金的好處是在一個公司時間越長越好，這樣你的儲蓄會很多，到你60歲退休的時候，發(fā)給本人，一次性領取也可以，分期十年，二十年每兩個月領取也可以，當然分期領取會多領一些。
   
還有個人投資，個人投資的種類繁多，不外乎房產、股票、債卷、貴金屬等等。我建議可以投資一些理財產品取得收益，來對通貨膨脹的匯率損失。作為一種長期投資比較穩(wěn)妥。 
    
我一位在日華人經濟學家的朋友，投資香港的一家公司的長期投資，是美元五年長期分散投資，美元以及股市起伏對它影響較少?；貓舐适瞧骄磕?%，正好五年前1美金才79日円，逢低買進，在匯率上也有賺頭。
   
以我個人的經驗來講，股票的投資者必要的條件之一是心態(tài)好。不能因為股市上的得失而影響你太多的情緒，健康和日常生活。所以投資股票只能是你生活上多余的錢，就算全部賠光也不影響到你的日常生活。不要有投機或賭博性質的投資心理。
   
最后談點現金儲蓄，無論你為將來老后制定的計劃多么周到，都會有意想不到的事情發(fā)生，所以為應對意外而預留一些應急現金是非常重要的，手里一定要有一定量的現金，以備不時之需?，F在日本銀行利息極低，放在里面實際上是在逐漸貶值。但是寧可小量貶值也不能把它們全部拿去投資，逢到意外時可以救急，每個人生活中都會發(fā)生意外。

   
“如果有一天，我老了要死去，請把我埋在，埋在那春天里”
   
流行歌曲可以輕松地這樣唱，但是，又有誰甘愿在經歷一世操勞之后孤苦無依，老無所養(yǎng)呢？誰愿意在春天來到時卻孤苦伶仃地老去呢？
   
其實，我們從搖藍到墳墓也不過是一條道路而已，當我們正寢之前，是一直行走在這條路上的。不過，快也罷，慢也罷，我們終歸是要走完這條路的。最可怕的是，走著走著沒有錢了，走不動了。所以為了自己，為了老伴，安排好退休后的經濟是非常重要的。

 
劉曉平夫婦的非典型退休

旅日華人劉曉平先生是共和國同齡人，今年63歲，旅日25年。

劉曉平先生早年參軍，在中國的大學畢業(yè)后參加工作。1988年，劉曉平受公派來日研修，第二年在日本考上了大學院。當年，在國內能夠考研、讀研者不多，在日本能夠取得一個學位相當有吸引力。由于單位停薪留職期只保留一年，劉曉平與單位商量希望能延長一年，等拿到學位以后就回國。單位表示不能延期，只有兩個選擇：或一年期滿馬上回國，或辭工辭職留日讀學位。經過考慮，劉曉平無奈選擇辭職留日，也失去了在國內從參軍、讀書到工作一直持續(xù)了20年的工齡。

在日本大學院畢業(yè)后，劉曉平在日本就職，輾轉了幾個公司，一眨眼將近60了。劉曉平和家人一直持中國國籍，由于年近40才在日本就職，也沒有考慮加入年金，所以過了55歲就考慮如何葉落歸根的問題。劉曉平對《中文導報》說：在考慮老后問題時，首先想到了回國辦退休、加社保。我們出國時，按照國家政策，首先注銷了戶口和身份證，在國內的一切權益都被迫放棄了；前兩年回國恢復戶口時，又被告知必須有日本政府注銷在日簽證才能回國定居辦理戶口。尋求正常渠道卻恢復不了原來就屬于我的戶口，挺寒心的。

離開中國20多年的劉曉平為了重新落戶，不得不施展已經生疏的托關系走門路的手腳。經過一番有針對性的公關，劉曉平闖過幾道關口，終于辦成了多種手續(xù)，包括：

1、上最后離職單位開據了認可工齡的證明；

2、找門路恢復戶籍完成落戶手續(xù)；

3、托關系重新申請了身份證；

4、把個人檔案從人才交流中心轉到社保中心；

5、憑落戶證明加入醫(yī)保和社保；

6、取得醫(yī)療卡和社?？?，萬事底定。

由此，劉曉平在國內完成了他的非典型退休手續(xù)。重要的是，原單位的老人都在，而且都坐在說話算數的關鍵領導崗位，劉曉平順利地在人事科取得了最后7年的連續(xù)工齡證明，他又補繳了5年工齡差的社保金，取得了領取養(yǎng)老金的資格。