很多朋友經(jīng)常聽到年金，可年金什么？年金險到底解決什么問題？頓時就蒙圈，這一篇解答所有疑惑，值得你細(xì)讀。

有的朋友可能聽說過用保險規(guī)劃孩子未來的教育資金儲備、養(yǎng)老資金儲備，卻不知道這就是大家常說的：年金險。那年金險是很好的險種，但是未必適合每個人。這里詳細(xì)講解關(guān)于年金險的問題，一起更全面認(rèn)識年金險。有年金險配置需求的朋友，請閱讀完文章之后，主動咨詢身邊的保險規(guī)劃師，結(jié)合自身實際情況進(jìn)行規(guī)劃！

01 年金險是什么？

所謂“年金險”，是投保人定期向保險公司繳納一定保費，保險公司再按照約定利率、年限，按年或按月支付保金，用以補(bǔ)充被保人、受益人資金需求的理財型保險。年金險的本質(zhì)是壽險+理財或純理財。

一般人們購買年金險主要為了解決5~20年的財務(wù)目標(biāo)，比如子女教育，或者20年以上的養(yǎng)老問題。因此，年金險通常由“主險賬戶”與“萬能賬戶”構(gòu)成。

“萬能賬戶”的最大特點是“靈活實用、隨存隨取”，如同“余額寶”賬戶；既可作為中短期理財賬戶，也可追加資金作為期交保費的預(yù)存款。（不過134號文出臺后，年金險產(chǎn)品的組合有了一些改變，此處暫不展開討論。）

02 你是否有年金險需求？

下面我們聊聊年金險的用途。通常年金險有以下用途：

壽險保障：年金險的核心是“保險”，屬于人壽保單，通常含有身故責(zé)任或到期后生存金返還，具有和壽險相同的保障。

理財收益：年金險的萬能賬戶具有理財性質(zhì)，可以作為固定收益類投資產(chǎn)品的補(bǔ)充?，F(xiàn)在銀行存款利率逐漸下降，而年金險中的萬能賬戶通常會有3%~5%的保底利率（僅供參考，以實際合同為準(zhǔn)），這個收益率是寫進(jìn)合同中的，無論未來經(jīng)濟(jì)形式如何，你擁有的固定收益不會改變！

財富傳承：年金險能夠在既給子女預(yù)留一筆每年返還的現(xiàn)金的同時，又無需擔(dān)心他揮霍一空，這樣的特點使得年金險擁有獨特資產(chǎn)傳承功能。

資產(chǎn)隔離和節(jié)稅避債：對于高凈值人士來說，年金險作為保險資產(chǎn)，屬于個人資產(chǎn)，能夠起到一定的資產(chǎn)隔離和節(jié)稅避債的功能。如果你有壽險保障、理財收益、財富傳承、資產(chǎn)隔離和節(jié)稅避債等需求之一，可進(jìn)一步了解年金險，選擇合適你需求的年金險產(chǎn)品。

03 年金險的2大屬性

有的朋友知道年金險有壽險保障、理財收益、財富傳承、資產(chǎn)隔離和節(jié)稅避債等多種功能，卻不知如何實現(xiàn)它的強(qiáng)大功能。

下面跟大家聊聊年金險的法律&財務(wù)屬性這兩大屬性，解讀完你或許能理解為什么年金險能實現(xiàn)強(qiáng)大功能了。

【法律屬性】

年金險合同與其他理財產(chǎn)品最大的區(qū)別在于，它受到了繼承法、婚姻法、保險法、公司法、合同法五部法律的保護(hù)與規(guī)定。

保險合同中的四大角色：投保人、被保人、生存現(xiàn)金受益人、身故受益人，這些角色的設(shè)立和上面五部法律知識息息相關(guān)。

我們來看不同角色的設(shè)立分別有什么目的：

投保人

的設(shè)立最重要的是：避免保單成為遺產(chǎn)，或者避免保單成為可被執(zhí)行的財產(chǎn)；

被保人

的設(shè)立最重要的是：保護(hù)最重要的人的人身權(quán)益、保護(hù)特殊的贈與對象；

受益人

的設(shè)立最重要的是：保護(hù)最安全的人、最重要的人，以及財富閉環(huán)的對象

結(jié)合年金險4大用途，我們可以看出，通過對投保人、被保人、受益人三者關(guān)系的界定和對他們的組合搭配，我們可以實現(xiàn)保單的四大用途，并使其合理地受到法律保護(hù)。

【財務(wù)屬性】

年金險的財務(wù)屬性和傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品一樣，主要體現(xiàn)在：收益性、安全性、流動性三個方面。

收益性：

因為保單是具有法律效益的，所以保險合同能很好的保證客戶的收益。

安全性：

從昨天講到的年金險法律屬性中我們可以看到，因為有五大法律的約束，所以我們投放在保險公司的保單是相當(dāng)安全的。

流動性：

年金主險的現(xiàn)金價值可以流動和用于保單貸款，萬能賬戶資金可隨存隨取，所以資金流動性十分靈活。

通過以上內(nèi)容了解年金險的用途和屬性，你是否能推導(dǎo)出年金險可以幫我們解決哪些問題嗎？

04 年金險解決啥問題？

了解了年金險的用途和屬性，下面跟大家分享下怎么用年金險解決問題。

【管理風(fēng)險】

受過去獨生子女政策的影響，我國出生人口出現(xiàn)了斷崖式下降，老齡化嚴(yán)重，國民普遍面臨著沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)和巨大的未知風(fēng)險。而年金險能夠給被保人提供一筆與其生命等長的、源源不斷的、終身領(lǐng)取的，安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流，以此來對抗未來壽命未知風(fēng)險，解決生命當(dāng)中養(yǎng)老的問題。

為自己配置一份年金險規(guī)劃養(yǎng)老，可以在老年階段定期從保險公司領(lǐng)取一筆年金，用來補(bǔ)充養(yǎng)老資金，保障生活品質(zhì)，并且領(lǐng)取年齡一般可“與生命等長”。而且有的年金產(chǎn)品還可以搭配養(yǎng)老社區(qū)，保證入住權(quán)，享受高檔、專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)。

【籌劃教育金】

年金險除了用于養(yǎng)老規(guī)劃，還可以作為孩子的教育儲備金?？赡苡械目蛻魰X得現(xiàn)在錢不多、孩子還小。但是細(xì)致想想，我們會發(fā)現(xiàn)，在目前我們的創(chuàng)富能力最強(qiáng)時期，都可能沒有結(jié)余了，那么未來你真的能存下錢支持孩子的教育嗎？如果因為父母拿不出錢而改變了孩子命運走向，多么殘酷。

給孩子配置年金險作為教育金，相當(dāng)于擁有一個現(xiàn)金流賬戶，每年可以領(lǐng)取一筆教育金，也相當(dāng)于擁有一個增值賬戶，孩子的教育金可以復(fù)利增值，無論我們在不在，孩子的教育金都可以持續(xù)增值，實現(xiàn)孩子的教育支持。

【隔離債務(wù)】

你可能聽說過年金險可用于隔離債務(wù)，但是你可能不知道其中的條件。相關(guān)法規(guī)規(guī)定，具有投資屬性的保險產(chǎn)品是可以用來抵債的，但是具有人身保障屬性的保險產(chǎn)品不可以抵債。所以如果擔(dān)心企業(yè)貸款波及家庭財務(wù)安全，可通過年金險規(guī)劃提前防備。

比如在家庭財富增長過程中，將個人財富贈予沒有負(fù)債的父母或子女，用于購買年金險，合理規(guī)劃保險人、生存金受益人。這樣可以將保單與本人的企業(yè)債務(wù)隔離開。保單的現(xiàn)金價值受到個人債務(wù)威脅的可能性也就很低了。

年金險的確具有債務(wù)相對隔離的功能，但這個功能的實現(xiàn)是有條件的，一定要在專業(yè)、靠譜的代理人指導(dǎo)下，或詳細(xì)咨詢律師后再來設(shè)計保單架構(gòu)與出資方式。

【規(guī)劃傳承】

在規(guī)劃財富傳承的過程中，如果擔(dān)心子女揮霍財富、坐吃山空，可通過購買年金險，自己為投保人，子女為被保人和生存金受益人。自己在生前掌控保單資產(chǎn)，子女只能定期領(lǐng)取固定年金，在保障子女生活無憂的同時，使傳承資產(chǎn)穩(wěn)健增值，并防止子女隨意揮霍、投資失敗或被借被騙。

如果讓子女作為年金險的身故受益人，可以保證財富持續(xù)不斷地傳承給指定的受益人——子女，不受外界影響。如果結(jié)合終身壽險、家族信托的綜合安排效果更好。

【規(guī)劃理財】

年金險可以獲得額外收益，每年都可以領(lǐng)取，領(lǐng)到終身，這筆收益就形成了一個長期的、穩(wěn)健的現(xiàn)金流，你可以用來做其它事情，或者支付健康險的保費。如果不領(lǐng)取，存放在保險公司里，還能利滾利，復(fù)利生息，退休的時候比別的老人家每個月多領(lǐng)一大筆零花錢，既不會給兒女增添負(fù)擔(dān)，還能保障自己優(yōu)質(zhì)的老年生活水平。

其次，年金險具有貸款功能，80%的貸款比例，而且利率在5%左右，申請手續(xù)便捷、到賬快，每6個月還息即可，不用返還本金。對于企業(yè)主來說，既不占用當(dāng)前的資金，又能享受復(fù)利，一舉兩得。（此處提到數(shù)字僅供參考，以實際合同為準(zhǔn)）

解讀完年金險的用途、屬性、功能，你是否多年金險有一個全面的認(rèn)識呢？在有條件的情況下配置年金險，可為你的未來規(guī)劃增加一層保障，但是購買年金險，需要充分結(jié)合個人和家庭的實際需求。建議有配置年金需求的朋友，主動聯(lián)聯(lián)系保險規(guī)劃師，讓專業(yè)的人為您服務(wù)，選擇最合適的年金產(chǎn)品，做一份100分的規(guī)劃！