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自我介紹的時(shí)候，會(huì)告訴客戶，家庭資產(chǎn)規(guī)劃也是自己的工作內(nèi)容之一！ 不少小伙伴對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)知比較碎片化，會(huì)有所好奇和懷疑，一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員，怎么還會(huì)為客戶進(jìn)行家庭資產(chǎn)規(guī)劃？ 因此，今天用資產(chǎn)負(fù)債表，和大家聊聊家庭資產(chǎn)配置與保險(xiǎn)的關(guān)系；希望讓大家不僅僅對(duì)保險(xiǎn)，對(duì)家庭資產(chǎn)規(guī)劃都能有所了解！ 01 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 其實(shí)每一個(gè)家庭都像一個(gè)小公司，會(huì)涉及到收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債；可以用一張簡(jiǎn)化的圖表表示：  家庭收入-家庭支出=家庭資產(chǎn)or家庭負(fù)債 當(dāng)我們的家庭收入>家庭支出的時(shí)候，則積累成我們的資產(chǎn)；反之，則變成了我們的家庭負(fù)債； 我們積累的資產(chǎn)，也會(huì)為我們產(chǎn)生更多的被動(dòng)收入（俗話說的錢生錢）； 而所謂的財(cái)務(wù)自由，就是我們的被動(dòng)收入能夠覆蓋我們所有的支出了~ 02 家庭收入與保險(xiǎn) 從收入獲得方式上區(qū)別，我們的家庭收入可以分為兩類：主動(dòng)收入 與 被動(dòng)收入； >>>主動(dòng)收入與保險(xiǎn)： 主動(dòng)收入，依賴的是我們的勞動(dòng)； 因此，一方面我們需要積累技能、經(jīng)驗(yàn)去不斷提升它； 另一方面，則需要我們防止它的中斷。 對(duì)于普通家庭，可能會(huì)導(dǎo)致我們主動(dòng)收入中斷的因素主要就是重大疾病、重大意外及家庭成員離世等事故。 這也是保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，常見的如：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn) 等就是這類產(chǎn)品類型； >>>被動(dòng)收入與保險(xiǎn)： 被動(dòng)收入，依賴的則是我們構(gòu)建的可生利資產(chǎn)； 市面上可選的金融產(chǎn)品和資產(chǎn)眾多，股票基金、房產(chǎn)門市、外匯貴金屬、甚至公司股份..... 每種投資，風(fēng)險(xiǎn)有大有小，如何能構(gòu)建自己持續(xù)穩(wěn)定的可生利資產(chǎn)呢？ 個(gè)人認(rèn)為重要的原則之一就是需要根據(jù)趨勢(shì)，動(dòng)態(tài)配置； 而當(dāng)前我國目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)呈現(xiàn)“L”型走勢(shì)，增長(zhǎng)狀況趨于疲軟，各種資產(chǎn)收益率降低，風(fēng)險(xiǎn)性增加，在資產(chǎn)配置策略上，則應(yīng)該以防守增長(zhǎng)策略為主；  而保險(xiǎn)因其確定性及靈活性，在整個(gè)家庭資產(chǎn)配置中應(yīng)該作為重要甚至是基礎(chǔ)的部分，在之前的文章《為什么保險(xiǎn)應(yīng)該作為家庭理財(cái)?shù)幕?/a>》也進(jìn)行過說明； 這類型的需求對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型則主要是：年金、壽險(xiǎn)（高現(xiàn)價(jià)類型） 等； 【保險(xiǎn)與家庭收入的關(guān)系小結(jié)】： 對(duì)于家庭主動(dòng)收入，保險(xiǎn)的意義在于保證其不因疾病/意外/死亡等風(fēng)險(xiǎn)而造成中斷。常選擇的保險(xiǎn)類型為：醫(yī)療、重疾、意外、壽險(xiǎn)； 對(duì)于家庭被動(dòng)收入，保險(xiǎn)是構(gòu)建家庭資產(chǎn)配置的基石層。主要有保險(xiǎn)類型為：年金險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)等； 03 家庭支出與保險(xiǎn) 對(duì)于家庭支出，從必要性上我們可以分為剛性支出與彈性支出； >>>剛性支出支出與保險(xiǎn)： 雖然每個(gè)家庭的消費(fèi)支出有很大的差別，但是有些支出卻是必不可少的： 比如吃穿住行，檔次可能不同，但人人必需； 比如醫(yī)療花費(fèi)，沒有人能保證不生?。?/p> 比如孩子的教育，大多數(shù)家庭不會(huì)因?yàn)檎f沒錢就不讓孩子上學(xué)了； 比如養(yǎng)老，沒有人能長(zhǎng)生不老，一直工作； ...... 對(duì)于剛性支出的保障，我們無疑需要一些確定性的收入和資產(chǎn)去保障。 因?yàn)槲覀兛偛豢赡馨厌t(yī)療費(fèi)用都寄托在水滴籌上吧~ 也不太可能把孩子的學(xué)費(fèi)寄托在明天的股票漲跌上吧~ ....... 因此，對(duì)于普通人，有些保險(xiǎn)我覺得是必須配置的； 因?yàn)檫@是你剛性支出保證的需要 保險(xiǎn)也應(yīng)成為你的剛性支出之一！ >>>彈性支出與保險(xiǎn)： 彈性支出的保障，我覺得根據(jù)可以根據(jù)個(gè)人投資偏好和經(jīng)濟(jì)實(shí)力去考慮； 比如我計(jì)劃退休的時(shí)候去環(huán)球旅行； 我可以選擇用一些資金去做高風(fēng)險(xiǎn)投資，搏一搏，失敗了大不了不去了； 也可以選擇買一些理財(cái)保險(xiǎn)等，不斷積累區(qū)實(shí)現(xiàn)我的愿望； 當(dāng)然，每個(gè)人對(duì)于彈性支出的概念不一樣； 有些人可能覺得環(huán)球旅行就是一定要實(shí)現(xiàn)的愿望，是自己的剛需； 【保險(xiǎn)與家庭收入的關(guān)系小結(jié)】： 對(duì)于剛性支出保障，保險(xiǎn)是非常重要的手段； 對(duì)于彈性支出保障，保險(xiǎn)是低風(fēng)險(xiǎn)投資偏好的良好選擇； 結(jié)語 對(duì)于家庭資產(chǎn)規(guī)劃與保險(xiǎn)的關(guān)系，最后用一張圖來總結(jié)：  關(guān)于理財(cái)思維，向小伙伴們推薦兩本入門書籍： 一本是比較暢銷的理財(cái)啟蒙讀物《富爸爸窮爸爸》 一本是猶太人的理財(cái)圣經(jīng)《塔木德》 對(duì)于建立理財(cái)意識(shí)還是非常不錯(cuò)的~ 自己也分別購置了10本，準(zhǔn)備贈(zèng)送給各位小伙伴； 還有10本漫畫版的，也非常適合小孩子閱讀； 個(gè)人也覺得小孩子能從小有一些財(cái)商思維，非常重要~ 如有需要的小伙伴，可以在后臺(tái)給我留言具體書名  因微信政策原因，各位小伙伴如有留言討論，可點(diǎn)擊原文； 各位小伙伴如覺得本文有用，也希望能夠轉(zhuǎn)發(fā)給你的朋友( ·? ω ·? )y |
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