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文章首發(fā)公眾號“十步讀財(cái)”轉(zhuǎn)載請注明出處：  聽說新一代有一個(gè)顯著特征：就是無論買什么東西都不看說明書。 但是保險(xiǎn)和其他東西不同，條款和合同，不仔細(xì)看吃虧的是自己。 都說時(shí)間就是金錢，這話一點(diǎn)毛病沒有。 保險(xiǎn)合同中有幾個(gè)關(guān)鍵日期，如果沒搞懂，有可能幾千塊錢的保單就失效了。 少了一根鐵釘，就會(huì)失了一個(gè)國家， 千萬不要小看任何細(xì)節(jié)。 下面十步就一次性給大家講清楚， 保單中的這些日期，到底都起著什么作用。 1、猶豫期
淘寶購物都有“七天無理由”退換貨 保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)必然也是非常人性化， 不管你是買錯(cuò)了還是想退了， 都可以在猶豫期內(nèi)進(jìn)行退保 “猶豫期”就是給你一次后悔的機(jī)會(huì) 并且不會(huì)損失已交保費(fèi)，全額退款 無條件解除保險(xiǎn)合同。 （如果是紙質(zhì)保單可能會(huì)扣除工本費(fèi)） 并非所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期， 像意外險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、短期險(xiǎn)等等通常沒有； 像長期醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的猶豫期普遍在10/15/20天 （個(gè)別1年保障期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也設(shè)有猶豫期。） 投保人應(yīng)充分利用好這個(gè)時(shí)間， 別等到過了猶豫期再產(chǎn)生退保的想法， 那損失可就大了。 2、等待期
等待期又稱為免責(zé)期、觀察期， 這個(gè)期間內(nèi)確診疾病都是拒賠的。 真不是保險(xiǎn)公司故意不給你賠， 而是為了防止逆選擇道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生， 比如某些人的帶病投保、惡意騙保等行為。 一般壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的等待期是90天或180天 醫(yī)療險(xiǎn)的等待期是30天或90天 意外險(xiǎn)沒有等待期。 通常來說，等待期自然是越短越好， 這樣獲得保險(xiǎn)金賠付的概率也越大。 說到這里，十步想起來， 曾經(jīng)有一個(gè)客戶曾經(jīng)問過這樣的一個(gè)問題： “等待期內(nèi)確診疾病不賠， 那如果等待期內(nèi)出現(xiàn)癥狀 等待期后確診疾病賠不賠呢？” 一句話，看條款。 十步找到兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品 可以對比一下二者在條款內(nèi)的用詞 產(chǎn)品A：
產(chǎn)品B：
A產(chǎn)品中“首次出現(xiàn)”即“初次患” 也就是在等待期只要出現(xiàn)癥狀 哪怕只是該疾病的癥狀體征 不管是否確診都是不給予理賠的。 但B產(chǎn)品中的“確診初次” 就是在等待期內(nèi)確診疾病會(huì)拒賠 倘若只是發(fā)生病癥的話 說明還是有理賠的可能性， 即便最后打了官司，勝訴的概率也要大一些。 不過這些都不是大問題， 等待期本身也沒有很長時(shí)間 一般人是無需糾結(jié)這個(gè)細(xì)節(jié)的。 3、寬限期
保費(fèi)扣款的銀行卡萬一忘記存錢了 不得已推遲繳費(fèi)時(shí)間也是可以的 在寬限期內(nèi)補(bǔ)交好保費(fèi)是不影響什么的 一般重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的寬限期是60天。 如果在此期間內(nèi)出險(xiǎn)也會(huì)承保， 說白了就是逾期繳費(fèi)還享受保障。 不過十步還是想提醒大家， 在非必要情況下還是乖乖地按時(shí)繳費(fèi)吧 否則一不小心超過了寬限期 受損失的終究是自己呀… 4、復(fù)效期
假如60天寬限期內(nèi)還未繳費(fèi)， 保單就會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)合同的復(fù)效期 此時(shí)保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力， 在效力中止后的2年內(nèi)，還可申請復(fù)效。 但在此期間保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即出險(xiǎn)不賠。 千萬不要以為兩年內(nèi)重新交錢就可以直接恢復(fù)保障 保單復(fù)效也是有成本的。 可能要重新進(jìn)行健康告知、重新計(jì)算等待期 甚至加費(fèi)承保、繳納滯納金等等。 具體的情況還需要根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定來看 不過肯定是比較麻煩了。 如果復(fù)效成功，你的合同也就“起死回生”了 但如果超過了復(fù)效期，保單也就“無力回天” 徹底失效，只能按照退保處理， 返還相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值后，將不再享有保障。 5、報(bào)案時(shí)效
就是指一旦事故發(fā)生， 被保人或受益人需要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行理賠申報(bào) 產(chǎn)品的不同報(bào)案期也可能會(huì)略有偏差， 例如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)通常要求10天， 意外險(xiǎn)中有的產(chǎn)品設(shè)定為48小時(shí)， 還有些產(chǎn)品則規(guī)定“及時(shí)通知”保險(xiǎn)人。 總之不管是多久，關(guān)乎切身利益的事情一定及時(shí)申報(bào)，拒絕拖延！ 實(shí)在不清楚的就直接撥打客服電話進(jìn)行確認(rèn) 同時(shí)準(zhǔn)備好申請理賠所需的材料 其中包含醫(yī)院的單據(jù)或憑證、理賠申請書、有效身份證件、銀行賬戶、保險(xiǎn)合同等 不同的險(xiǎn)種可能還需要藥品清單、發(fā)票及費(fèi)用清單、出院小結(jié)、事故證明、死亡證明等等 了解好理賠的流程和周期，按照步驟做好每一步。 6、訴訟時(shí)效
假如真的超過了報(bào)案期限 那就不能獲得理賠了嗎？ 或者被保險(xiǎn)人意外身故后， 家人并不知道保險(xiǎn)的存在，故沒能及時(shí)辦理理賠， 時(shí)隔幾年后再去理賠，是否已屬無效呢？ 保險(xiǎn)法統(tǒng)一規(guī)定， 訴訟時(shí)效從被保險(xiǎn)人或受益人知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生日起算， 人壽保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效為5年， 其他險(xiǎn)種一般為2年。 如果超過這個(gè)時(shí)間，保險(xiǎn)公司視為受益人自動(dòng)放棄。 如果理賠結(jié)果不滿意，想要提起訴訟，也應(yīng)該要在這個(gè)時(shí)間內(nèi)提起。 建議投保人及時(shí)將自己的保單信息告知家人， 以免錯(cuò)過最后的索賠日期。 7、保險(xiǎn)金給付時(shí)間 |
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