保險千萬條，適合第一條。保險買不對，事后兩行淚。

最近有朋友咨詢小浦，買保險到底是選定期還是終身？很多朋友往往不知道如何選擇，盲目投保后卻發(fā)現(xiàn)難以匹配自身的情況，浪費錢財。今天小浦想來和你們聊聊如何選擇合適的保障期限這個話題。

今天我們主要針對壽險，重疾險來展開討論。因為一般來說，討論選擇保險保障的期限，往往都是以長期險為前提的，而像意外險，醫(yī)療險這些一年期的短期險則不需要考慮這個問題。

壽險

定期壽險基本上屬于消費型險種。它的特征是，保險公司僅承擔合同規(guī)定期限內的保險責任，責任期滿則合同自然終止，保費概不退還。它的的保險期間短則1年，長則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。

而終身壽險，則屬于儲蓄型險種。終身壽險是以被保險人的終身為保險期限，因保險責任范圍內的原因導致被保險人死亡為給付條件。終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險，一般到生命表的終極年齡100歲為止。

所以究竟哪些人適合終身壽險？哪些人適合定期壽險呢？

定期壽險，雖然保障時間短，現(xiàn)金價值低，但桿杠率高，保費低并且保障期限的選擇可以很靈活。比較適合收入不高而保障需求較高的人，比如事業(yè)剛剛起步的年輕人、單親家庭且子女未成年者、欠債人士等等。對于這些人群來說，定期壽險所需費用較小，可以為保證家庭現(xiàn)金流量的持續(xù)和穩(wěn)定性，是性價比很高的一種選擇。

而終身壽險，保障周期長，除了保障終身外，也可以用在財富傳承、合理節(jié)稅等方面。這一險種比較適合在家庭中收入是主要經(jīng)濟來源的家庭成員，用來彌補其身故或失去勞動能力后帶來的家庭收入的減少，保證家人的正常生活。對于那些有一定的經(jīng)濟基礎，具有穩(wěn)定型投資需求的人士來說，終身壽險兼顧投資和保障，也不失為好的選擇。

重疾險

說完了壽險，也來說說重疾險。一旦遭遇疾病風險就不得不面對高昂的治療費用、康復費用和因為大病不能上班導致的工資收入損失，作為一種未雨綢繆的財務安排，重疾險已成為老百姓買保險產(chǎn)品的首選。

為什么選擇保障終身的？

——年齡越大重疾概率越大！要是老了得個重疾怎么辦？

為什么選擇保障定期的？

——當然是因為價格便宜！省下的錢去理財~

兩種選擇都有其各自思考的角度，也一語道破了這兩種重疾險的特點。

1.定期重疾險：

定期重疾險分為兩種情況。一種在保障期間內提供重疾保障，保障期滿后沒有理賠則不能返還保險金（消費型險種），它的特點是純保障，保費很便宜；另一種有返本的功能，滿期后沒有理賠退還保費或者保額，保費較前者會貴一些。

2.終身型重疾險:

終身型重疾險也分兩種情況。一種為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故。另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡（如100周歲）時，保險人給付與重大疾病保險金額相等的保險金，保險合同終止。和終身壽險一樣，終身型重疾險把保險功能和儲蓄功能結合在了一起。

到底是買定期型還是終身型，取決個人的保障需求及預算。如果只是從保障期限來考慮的話，自然是終身重疾保障周期更長，但是固費率要比定期的高，并且而且年齡越大保費越高，所以如果當前收入穩(wěn)定資金充足，建議買購買終身重疾險，如果預算有限可先配置定期重疾險。

我們發(fā)現(xiàn)，無論是壽險還是重疾險，最終的討論關鍵都是圍繞保障時間和保費展開。或許你可以通過簡單的資產(chǎn)配置，來判斷哪一種更適合自己。通常來說，保費的支出應該占個人或家庭年可支配收入5%-10%，需要注意的是，這里說的是可支配收入，而不是純收入，而是純收入減去支出剩下的部分。

所以今天的保險課堂就到這里了，這一波保險該怎么買，你大概有所了解了嗎？