保險(xiǎn)的本質(zhì)，是花錢(qián)買(mǎi)具有法律效率的保障合同。

既然是消費(fèi)，最怕被坑。保險(xiǎn)有兩種坑：

• 真實(shí)性?xún)r(jià)比不高，明明就是個(gè)渣男，卻被包裝成彭于晏賣(mài)給你了。

解決這個(gè)問(wèn)題，最有效的辦法就是用表格逐條對(duì)比條款，不會(huì)吃大虧。當(dāng)然也可以退保。

• 買(mǎi)的時(shí)候沒(méi)有做好健康告知，出險(xiǎn)了卻被拒賠。

遇到以上情況，有兩個(gè)實(shí)用經(jīng)驗(yàn)可以嘗試下：

第一條：被拒保了，用「兩年不可抗辯條款」嘗試索賠。

「條款」主要是防止保險(xiǎn)公司在兩年后單方面解除保險(xiǎn)合同。

并不意味著所有情況只要合同超過(guò)兩年就必賠付，主要還是看當(dāng)時(shí)有沒(méi)有如實(shí)做了「健康告知」，沒(méi)告知的情況有多嚴(yán)重。

這里面分幾種具體情況：

1 如實(shí)告知了，不管何時(shí)出險(xiǎn)，理直氣壯地找保險(xiǎn)公司索賠。當(dāng)然這種情況保險(xiǎn)公司也不太可能耍賴(lài)。

2 投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，兩年內(nèi)出險(xiǎn)了。保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠并且解除合同，沒(méi)毛病。

3 投保時(shí)沒(méi)如實(shí)告知，兩年后出險(xiǎn)了，但是隱瞞的內(nèi)容和出險(xiǎn)情況關(guān)系不大，賠付的可能性比較大。

比如投保時(shí)隱瞞了脂肪肝，但是3年后患上了心梗，二者沒(méi)有直接因果關(guān)系，就有可能成功索賠。

4 投保時(shí)沒(méi)如實(shí)告知，兩年后出險(xiǎn)了，但是隱瞞的內(nèi)容和出險(xiǎn)情況有直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

我一再?gòu)?qiáng)調(diào)大家買(mǎi)保險(xiǎn)前一定把健康告知條款看一遍，有問(wèn)題打客服或者預(yù)約個(gè)顧問(wèn)，就是這個(gè)原因，沒(méi)有后顧之憂(yōu)。

咱們充分告知，只要買(mǎi)上了，真出事兒了，不怕他不賠。

其實(shí)內(nèi)陸保險(xiǎn)的健康告知非常友好，都是按照「有限告知原則」來(lái)執(zhí)行，即健康告知條款沒(méi)問(wèn)的，可以不說(shuō)。

真遇上「無(wú)限告知原則」的保險(xiǎn)，比如香港保險(xiǎn)，我連話(huà)都不敢說(shuō)了...

另外很多保險(xiǎn)公司最后認(rèn)栽理賠的重要原因是，它們的健康告知條款被認(rèn)為不明確、不準(zhǔn)確、問(wèn)題寬泛無(wú)指向性... 這些都有可能成為投保人勝訴的理由。

第二條：被保險(xiǎn)公司忽悠了，被拒賠了，打「12378」申訴！

這是銀保監(jiān)會(huì)的官方投訴熱線(xiàn)，保險(xiǎn)公司可以不怕12315，但是直管部門(mén)的面子，必須給。

銀保監(jiān)會(huì)一般不參與具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)打來(lái)的投訴電話(huà)，一般會(huì)轉(zhuǎn)給對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司處理，并且要求在一定的時(shí)間內(nèi)妥善解決。

處理好了還得回復(fù)給12378。

有木有很棒？

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的壓力不言而喻，有時(shí)候保險(xiǎn)公司為了不惹事，吃個(gè)小虧可能也就賠了。

而且保險(xiǎn)法也好，保險(xiǎn)糾紛的判決也好，還是很傾向個(gè)體投保人的，畢竟和保險(xiǎn)公司相比，老百姓是弱勢(shì)的一方。

很多時(shí)候，只要投保人不是故意使壞挖坑，還是挺有可能拿到滿(mǎn)意結(jié)果的。

講道理，保險(xiǎn)法面前，保險(xiǎn)公司比投保人弱勢(shì)。

就這樣，小遠(yuǎn)還送了我一本《中國(guó)法院2018年度案例—保險(xiǎn)糾紛篇》，可精彩了！

改天挑幾個(gè)典型案例寫(xiě)寫(xiě)。

前幾天我推薦過(guò)的一款超高性?xún)r(jià)比重疾險(xiǎn)「星悅」發(fā)生了大變化。

從3.20日開(kāi)始，大于25歲的被保人購(gòu)買(mǎi)時(shí)，會(huì)被強(qiáng)制選擇身故責(zé)任，保障周期必須是終身。

說(shuō)白了，這就是變相漲價(jià)啊！剛夸它PK掉了康惠保旗艦，現(xiàn)在卻整這出。

我估計(jì)是保險(xiǎn)公司覺(jué)得太虧，反悔了。難道星悅已經(jīng)觸碰到單次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)格底線(xiàn)了么？

距離3月20日還有幾天時(shí)間，這個(gè)便宜還能占。目前「星悅」仍然是一款性?xún)r(jià)比最好的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，尤其是女性。