斗音：微保保險(xiǎn)真值得買嗎？ 來(lái)自北斗一下 00:00 00:40

微信里，除了幾款免費(fèi)領(lǐng)取的保險(xiǎn)外，還有7款保障型保險(xiǎn)，分別是2款住院醫(yī)療險(xiǎn)、1款老年癌癥醫(yī)療險(xiǎn)、1款一年期重疾險(xiǎn)、1款一年期意外險(xiǎn)和2款定期壽險(xiǎn)。

免費(fèi)領(lǐng)取的保險(xiǎn)，這個(gè)大家隨意吧，愿意領(lǐng)就領(lǐng)。不過(guò)我告訴大家，為何會(huì)有免費(fèi)的保險(xiǎn)領(lǐng)？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司通過(guò)你領(lǐng)取時(shí)填寫的信息，從而獲得你的個(gè)人聯(lián)系方式，以后會(huì)通過(guò)這個(gè)方式為你推薦其它保險(xiǎn)或商品，這個(gè)免費(fèi)其實(shí)是保險(xiǎn)公司“獲得客戶”的一種方式。

接下來(lái)我們分別看下其它幾款保障型保險(xiǎn)的表現(xiàn)如何。

微醫(yī)?！めt(yī)療險(xiǎn)是微信上第一款保險(xiǎn)，是與泰康在線合作開發(fā)的一款“百萬(wàn)住院醫(yī)療險(xiǎn)”，類似于之前我評(píng)測(cè)過(guò)的“好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”，大家有興趣可以讀讀這篇文章《市場(chǎng)上6款網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)評(píng)測(cè)》。

這里我拿出目前市場(chǎng)上頭部的2款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與其做個(gè)橫向比較，讓大家更清晰的了解。

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綜合來(lái)說(shuō)，微醫(yī)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是很不錯(cuò)的一款產(chǎn)品，說(shuō)下重點(diǎn)：

·投保年齡：0-65歲可投保，目前來(lái)講，這是線上持續(xù)開放投保年齡最高的一款產(chǎn)品，因?yàn)榻^大多數(shù)都是60歲以內(nèi)，所以61-65歲的老人如果能投，就抓緊投保吧，很難得。

·線上智能核保：我試了一下核保功能，還是很全面的，這也給很多有過(guò)既往癥或帶病人群提供了投保機(jī)會(huì)。

·其它方面：價(jià)格上與另外兩款旗鼓相當(dāng)，比好醫(yī)保略高一點(diǎn)；也提供住院墊付功能，同時(shí)泰康還提供自己的重疾綠通服務(wù)；沒有保證續(xù)保，每年免賠額1萬(wàn)，而好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是6年保證續(xù)保，免賠額也是6年累計(jì)1萬(wàn)即可。

投保建議：

如果身體健康，建議還是選擇好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療，北斗哥本人也是買的這款；

如果身體健康情況不佳，可以同時(shí)試一試這幾款產(chǎn)品，哪款核保能過(guò)就投哪款；

如果是給61-65歲的老人投保，那只有微醫(yī)?！めt(yī)療險(xiǎn)可以滿足了，偶爾眾安尊享e生也會(huì)開放。

這款產(chǎn)品最近才剛上線的，很有意思的是。一款一模一樣的產(chǎn)品，背后有兩家保險(xiǎn)公司分別承保：泰康在線和平安養(yǎng)老。這可能跟產(chǎn)品的投保門檻低有很大關(guān)系。

這款產(chǎn)品之所以叫“全民?！保褪且?yàn)樗鳛橐豢钺t(yī)療險(xiǎn)來(lái)講，投保的健康門檻是極低的，從健康告知就可以看出來(lái)：

整個(gè)健康告知就這1條，且只詢問了6種非常嚴(yán)重的疾病，應(yīng)該說(shuō)絕大多數(shù)人都是滿足投保條件的。免責(zé)條款我也檢查了，沒有對(duì)其它既往癥的免除。所以，這的確是一款全民普惠可投保的醫(yī)療險(xiǎn)。

責(zé)任上保什么呢？保2個(gè)內(nèi)容：一是非癌癥住院（也就是除了癌癥以外的任何情況），只賠醫(yī)保目錄范圍內(nèi)費(fèi)用；二是癌癥（含原位癌）住院，不限醫(yī)保目錄范圍，只要花費(fèi)合理就可以報(bào)。兩者共用保額50萬(wàn)，不管先用沒用社保報(bào)銷過(guò)，都要扣除1萬(wàn)元后才開始賠付，用社保的報(bào)80%，沒用社保的報(bào)50%。

投保年齡限制：只能18-50歲人群投保，也就是說(shuō)只保成年后到中年的這部分人群，對(duì)于疾病高發(fā)的老年人群不再提供保障。

保費(fèi)咋樣？目前就三檔費(fèi)率：18-40歲統(tǒng)一60元/年，41-45歲162元/年，46-50歲330元/年。還可以按月繳費(fèi)，低至5元/月。這價(jià)格也是低到?jīng)]誰(shuí)了。

投保建議：

與現(xiàn)在動(dòng)輒上百萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品做到投保門檻極低、保費(fèi)極低的雙低突破，報(bào)銷額度雖然只有50萬(wàn)，普通住院雖然只能報(bào)社保內(nèi)用藥，但對(duì)這樣的投保條件來(lái)說(shuō)，投一投完全無(wú)大礙。

這個(gè)產(chǎn)品形態(tài)與咱們老百姓都有的社保極其相似，本質(zhì)就是社保的擴(kuò)展。如果你已經(jīng)投保了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那這款產(chǎn)品買不買也就無(wú)所謂了，因?yàn)橐彩菦]法重復(fù)報(bào)銷的。

如果身體健康狀況不佳，過(guò)去有既往病史，不能投別保險(xiǎn)時(shí)，可以考慮一下這款。

這款癌癥醫(yī)療險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，與市場(chǎng)上的頭部產(chǎn)品對(duì)比，并無(wú)優(yōu)勢(shì)。之前我評(píng)測(cè)過(guò)老人防癌險(xiǎn)，那其中一款有代表性的“安心安享一生癌癥醫(yī)療險(xiǎn)”做個(gè)橫向比較，一目了然：

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從各個(gè)維度來(lái)看，與安心安享一生癌癥醫(yī)療險(xiǎn)幾乎是一模一樣的，但價(jià)格上平均高出70%以上。

不得不說(shuō)，微醫(yī)?！ぐ┌Y醫(yī)療險(xiǎn)的承保保險(xiǎn)公司是泰康在線，其在全國(guó)的就醫(yī)網(wǎng)絡(luò)布局還是很有優(yōu)勢(shì)的，其提供的就醫(yī)綠通服務(wù)也可以在患病時(shí)起到雪中送炭的作用。

另外，這樣的費(fèi)率條件，不知道是否保險(xiǎn)公司已經(jīng)考慮了產(chǎn)品更長(zhǎng)遠(yuǎn)的持續(xù)性所以才定價(jià)更高，如果確實(shí)如此，希望該產(chǎn)品能“活”的更長(zhǎng)一些。

投保建議：

看預(yù)算情況，如果充裕，可以選擇微醫(yī)?！ぐ┌Y醫(yī)療險(xiǎn)，如果已經(jīng)投保過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之類的產(chǎn)品，就不需要再重復(fù)投保該款產(chǎn)品了。

首先，這是一款1年期重疾險(xiǎn)，也是屬于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的一種。我這邊再把長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)和1年期重疾險(xiǎn)的比較說(shuō)一遍，幫助大家更好的理解。舉個(gè)例子說(shuō)明：

因此，不論你看到的1年期重疾險(xiǎn)價(jià)格多低，只要有能力購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)時(shí)都優(yōu)先購(gòu)買，否則才可以臨時(shí)購(gòu)買1年期重疾險(xiǎn)，但未來(lái)也要換成長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

拋開產(chǎn)品不說(shuō)，微信保險(xiǎn)應(yīng)該在明顯地方提示給大家這些，否則更多搞不清楚保險(xiǎn)人會(huì)被低價(jià)吸引而購(gòu)買，然后就萬(wàn)事大吉了，長(zhǎng)期來(lái)看，這更是一種誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

微信出的這款重疾險(xiǎn)，形態(tài)極其簡(jiǎn)單，只保一個(gè)責(zé)任：100種重疾，只要符合疾病條件，就直接賠付，沒有輕癥、中癥等其它常見責(zé)任。合作的保險(xiǎn)公司依然是泰康在線。

有3種保額可選，10萬(wàn)、30萬(wàn)和50萬(wàn)，可以選擇月交或者年交保費(fèi)，選擇月交，不僅交費(fèi)壓力極小，而且杠桿進(jìn)一步加大。

投保建議：

如上面我所說(shuō)，再便宜的1年期重疾險(xiǎn)也不能當(dāng)做你長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)保障，所以，我只建議剛工作的年輕人或者家境極其困難的人群購(gòu)買，或者你已經(jīng)購(gòu)買了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，只把它當(dāng)做臨時(shí)提升重疾保額使用也是ok的。除此之外，其它情況都不建議購(gòu)買。

這款意外險(xiǎn)是與太平洋保險(xiǎn)公司合作出品的。保障責(zé)任在同類意外險(xiǎn)中被“閹割”了不少，但我認(rèn)為這種減少并不合理。

同樣，我用性價(jià)比很高的“小蜜蜂全年意外險(xiǎn)”做參照：

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微保護(hù)身?！ひ馔怆U(xiǎn)只有4個(gè)責(zé)任——身故、全殘、傷殘和猝死，沒有意外醫(yī)療責(zé)任，且傷殘責(zé)任賠付的保額只有身故保額的10%。

我剛才講其不合理，原因就在于大多數(shù)搞不清楚保險(xiǎn)責(zé)任的小白用戶，會(huì)被這高保額低價(jià)格震到，紛紛掏錢購(gòu)買，但發(fā)生概率更多的并不是身故、猝死這一類啊，結(jié)果可能導(dǎo)致的就是“用不上、賠不到”。

在意外中，小的磕碰剮蹭之類的意外才是發(fā)生幾率最大的，所以一款標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)是必須含有“意外醫(yī)療”責(zé)任的；同時(shí)意外傷殘的幾率也要大于直接身故或者全殘這兩種狀態(tài)。

但恰恰這兩項(xiàng)關(guān)鍵的責(zé)任，都是微保護(hù)身?！ひ馔怆U(xiǎn)所不具備的。但它含有了高額的猝死責(zé)任，不知道是不是騰訊的攻城獅們高強(qiáng)度的加班，讓自己非常擔(dān)心這種死亡方式呢？

而價(jià)格方面，本就在幾十元的數(shù)量級(jí)里，因此寧可多加幾十元，購(gòu)買更全面的意外險(xiǎn)才是上上選擇。

投保建議：

不再啰嗦，這款產(chǎn)品適合已購(gòu)買過(guò)標(biāo)準(zhǔn)意外險(xiǎn)（含意外醫(yī)療責(zé)任）之后，作為提升最大風(fēng)險(xiǎn)意外身故/全殘保額的補(bǔ)充產(chǎn)品；或者擔(dān)心自己會(huì)猝死的人群。除此之外不建議購(gòu)買。

不得不說(shuō)，微信保險(xiǎn)里名字起的都挺好，一聽就很人性化。但是，買東西不能光聽名字好聽，還是要看到其本質(zhì)。

這兩款產(chǎn)品本質(zhì)都是定期壽險(xiǎn)，且都是只保到60歲的定期壽險(xiǎn)。包裝了2個(gè)人生要經(jīng)歷的事情：撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)父母。

既然是壽險(xiǎn)，那與其它壽險(xiǎn)比，到底他們表現(xiàn)如何呢？說(shuō)下重點(diǎn)：

第一，作為壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，市面上所有產(chǎn)品的責(zé)任都是一樣的，保身故和全殘，但微保的這兩款產(chǎn)品都只保身故責(zé)任，并沒有全殘責(zé)任。

第二，受益人各有指向性。撫養(yǎng)金僅能指定給配偶或子女，而孝順金僅指定給父母。

第三，只能保到自己60歲。我覺得這對(duì)于“孝順金”來(lái)說(shuō)足夠用，但對(duì)于“撫養(yǎng)金”來(lái)說(shuō)，可能對(duì)現(xiàn)在很多城市家庭不一定適用了。現(xiàn)在晚婚晚育的比比皆是，要二胎的也很多，等自己60歲時(shí)，孩子可能才20歲出頭，尚不能自立，所以如果能保至70歲會(huì)相對(duì)好一些。

第四，價(jià)格方面，我橫向與當(dāng)前市場(chǎng)上的頭部壽險(xiǎn)產(chǎn)品做了對(duì)比，應(yīng)該說(shuō)旗鼓相當(dāng)。30歲以下投保，因繳費(fèi)期超過(guò)30年，所以每年保費(fèi)會(huì)更低，杠桿會(huì)更大，但總保費(fèi)會(huì)比同類平均要高出10%左右。

第五，產(chǎn)品的健康告知非常寬松，只有2條。像身上有不明腫塊結(jié)節(jié)的、婦科疾病、肝炎等都還是可以投保的。這對(duì)身體狀況不是很好的人來(lái)說(shuō)的確是一個(gè)福音。

投保建議：

兩類人群建議：

一是作為補(bǔ)充：比如你已經(jīng)投保了100萬(wàn)保到70歲的定壽后，可以再少量的投保一些這個(gè)是沒問題的，但如果直接投保這兩款，不是不可以，只是會(huì)有保障缺失。

二是身體狀況不佳：在《手把手帶你壽險(xiǎn)》中我也講過(guò)，身體健康情況不佳可以選擇“瑞泰瑞和”或者“擎天柱定壽”都是不錯(cuò)的選擇。微保這兩款產(chǎn)品又多了一個(gè)選擇，只是保障期短了，缺了全殘責(zé)任，不在乎的朋友完全可以選擇。

今兒的啰嗦非常重要！

微信出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都做了極其簡(jiǎn)化的處理，能提供最基本也是最嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的保障，有好的地方，但也有其作為一個(gè)公眾平臺(tái)所缺失的地方。

北斗哥想說(shuō)的是，有些重要的產(chǎn)品，比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，可以簡(jiǎn)化投保流程，但絕不能簡(jiǎn)化保險(xiǎn)理念。

用所謂的“低價(jià)格”去吸引廣大搞不清楚保險(xiǎn)本質(zhì)的小白用戶，是不道義的。

對(duì)于保險(xiǎn)這件復(fù)雜的事情來(lái)說(shuō)，不作惡是底線，但不認(rèn)真講清楚，也是一種不負(fù)責(zé)任。

保險(xiǎn)并不是一件隨意買的事兒，大多數(shù)人還都處于極其懵的狀態(tài)，用“價(jià)格”營(yíng)銷法去銷售，真不是保險(xiǎn)行業(yè)該出現(xiàn)的。

希望大家在買保險(xiǎn)前，一定還是花一些時(shí)間，弄明白前前后后這些本質(zhì)再來(lái)看產(chǎn)品，這才是一輩子受益的事情。