同樣在剛剛過去的10月，相互保的橫空出世以及京東的牌照到手，相繼引起了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)圈的震蕩：相互保給業(yè)界打開了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的新大門，京東的強(qiáng)勢(shì)躋身又敦促已入局者加快發(fā)展腳步。

在保險(xiǎn)公司加速變革、互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速布局的當(dāng)下，創(chuàng)新，便成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“下半場(chǎng)”的制勝關(guān)鍵。

正如《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》所述：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)支持保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控、安全隔離的前提下探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，改善保險(xiǎn)消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)。

隨著新監(jiān)管辦法的出爐，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新之爭(zhēng)將離我們?cè)絹碓浇??！案纳品?wù)體驗(yàn)”的創(chuàng)新目的，呼喚每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司加速實(shí)現(xiàn)自場(chǎng)景化至生態(tài)化的業(yè)態(tài)升級(jí)。

場(chǎng)景視角下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)，場(chǎng)景定制保險(xiǎn)的概念，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中得到了更大程度的應(yīng)用。場(chǎng)景保險(xiǎn)這一概念也在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展后應(yīng)運(yùn)而生，即對(duì)特定場(chǎng)景可能存在的特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

場(chǎng)景保險(xiǎn)是保險(xiǎn)作為工具的具體應(yīng)用：作為一種能夠解決場(chǎng)景問題、實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式服務(wù)的金融工具，場(chǎng)景保險(xiǎn)既分散了場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)，又強(qiáng)化了場(chǎng)景的金融屬性。

以消費(fèi)場(chǎng)景為例。電子商務(wù)的興起在便捷了消費(fèi)行為的同時(shí)，同時(shí)帶動(dòng)了消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的透明化：質(zhì)量、退換貨、售后維權(quán)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，以及價(jià)格、物流、信用履約等電商風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)了消費(fèi)保險(xiǎn)的誕生。

基于消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)保險(xiǎn)品種也隨著電子商務(wù)的發(fā)展不斷豐富。如在剛剛過去的“雙十一”中，各商家期間推出的保險(xiǎn)保障服務(wù)種類自去年的50種上升至70種，且覆蓋了各大品類的產(chǎn)品質(zhì)量、物流以及售后服務(wù)。

除了解決場(chǎng)景中已有的風(fēng)險(xiǎn)問題外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還能夠借助數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)出該場(chǎng)景下的新保險(xiǎn)產(chǎn)品。如月初剛剛更名的京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)，便表示將基于3億活躍用戶和千萬(wàn)會(huì)員在京東各場(chǎng)景瀏覽、購(gòu)物、服務(wù)、售后等行為的數(shù)據(jù)積累，對(duì)用戶群體進(jìn)行年齡階段、居住環(huán)境以及購(gòu)物偏好等分析，并進(jìn)行針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

在細(xì)分場(chǎng)景中另辟蹊徑，便是險(xiǎn)企依據(jù)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”把握市場(chǎng)的關(guān)鍵。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，理財(cái)、社交、旅行、購(gòu)物、餐飲、娛樂等投資、消費(fèi)、生活領(lǐng)域都可能產(chǎn)生相應(yīng)的場(chǎng)景保險(xiǎn)需求。展現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)眼前的，將是場(chǎng)景市場(chǎng)的廣闊天地。

生態(tài)視角下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

將保險(xiǎn)嵌入場(chǎng)景、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與場(chǎng)景的無(wú)縫銜接，是產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)至體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的第一步。而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與各個(gè)商業(yè)生態(tài)的無(wú)縫融合，才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)至體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的徹底轉(zhuǎn)變。

也就是說，除了實(shí)現(xiàn)保障功能這一保險(xiǎn)本源外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還應(yīng)提升用戶體驗(yàn)，完成自提供保險(xiǎn)產(chǎn)品至提供綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。這不僅意味著場(chǎng)景與場(chǎng)景的鏈接，更意味著場(chǎng)景與前后端其他生態(tài)的鏈接。

以眾安保險(xiǎn)為例。2016年底，依托與300多個(gè)場(chǎng)景展開的業(yè)務(wù)合作，眾安保險(xiǎn)圈定了生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、旅游、汽車這五大產(chǎn)品生態(tài)圈。其中，生活消費(fèi)和航旅為主力生態(tài)，消費(fèi)金融、健康和汽車為新興生態(tài)。

打造生態(tài)，意味著要打破場(chǎng)景的產(chǎn)品化思維，轉(zhuǎn)而從用戶尚未滿足的保障需求出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，從而為用戶提供風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

以眾安保險(xiǎn)五大生態(tài)圈中保費(fèi)增長(zhǎng)最快的消費(fèi)金融為例。根據(jù)官網(wǎng)披露的消費(fèi)金融生態(tài)圖，眾安保險(xiǎn)打通了消費(fèi)者與消費(fèi)金融公司、場(chǎng)景方的關(guān)系，通過輸出風(fēng)控能力與增信、資產(chǎn)管理、夾層基金等服務(wù)，借助海量、高頻、碎片化產(chǎn)品構(gòu)建了一個(gè)循環(huán)生態(tài)。

場(chǎng)景嵌入生態(tài)是第一步，小的生態(tài)融入大的生態(tài)則意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)的建構(gòu)。而放眼整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，隨著場(chǎng)景的豐富與風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜，用戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求將呈現(xiàn)出多元化、多層次特征。展現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)眼前的，將是生態(tài)市場(chǎng)的無(wú)邊天際。

從場(chǎng)景險(xiǎn)到生態(tài)險(xiǎn)

基于場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠開發(fā)客戶的場(chǎng)景化保障需求；基于生態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠開發(fā)用戶的綜合化金融需求。從“客戶”到“用戶”、從“保障”到“需求”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的金融屬性便是其間的關(guān)鍵。

通過收集用戶數(shù)據(jù)并精準(zhǔn)構(gòu)建動(dòng)態(tài)用戶畫像，客戶真實(shí)的保險(xiǎn)需求和購(gòu)買能力被挖掘。若在此基礎(chǔ)上提供保險(xiǎn)服務(wù)、升級(jí)消費(fèi)體驗(yàn)，用戶數(shù)據(jù)便能夠?qū)崿F(xiàn)金融化。甚至能進(jìn)一步衍生出更多的其它關(guān)聯(lián)服務(wù)，從而構(gòu)建起面向特定客戶的保險(xiǎn)閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的動(dòng)態(tài)服務(wù)。

實(shí)現(xiàn)這一過渡的根本，是科技對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值鏈的賦能。無(wú)論是技術(shù)沉淀、數(shù)據(jù)模型積累，還是背后的大數(shù)據(jù)、人工智能應(yīng)用，都考驗(yàn)著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的科技實(shí)力。在“技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新，生態(tài)創(chuàng)造價(jià)值”的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技也將加快迎來長(zhǎng)足發(fā)展。

盡管“科技決定論”易于形成“大企業(yè)建生態(tài)，小企業(yè)進(jìn)生態(tài)”的馬太效應(yīng)，但生態(tài)險(xiǎn)仍然為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)描繪了光明的未來：以技術(shù)為支撐、以場(chǎng)景為卷軸，生態(tài)化整體解決方案將實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)格局的重塑與再造。

更大的市場(chǎng)，必將為險(xiǎn)企帶來更大的發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)科技公司也將迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。未來已來，遠(yuǎn)方不遠(yuǎn)。