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01.定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)：家庭頂梁柱優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)，不論在與不在都能守護(hù)一家周全！

定期壽險(xiǎn)是指在合同約定的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果死亡或全殘即可獲賠。而一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，尤其需要優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)，防止一旦頂梁柱倒下給家庭帶來(lái)的顛覆性風(fēng)險(xiǎn)，視頻科普如下。

壽險(xiǎn)保額預(yù)估

01  生命價(jià)值法：可以用一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)。具體可分3步來(lái)計(jì)算：

1. 估計(jì)以后的年平均收入；

2. 確定退休年齡；

3. 從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、自我消費(fèi)等費(fèi)用，剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人。

——算出來(lái)的這些錢(qián)就是生命價(jià)值啦。

例如：一個(gè)人30歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬(wàn)元，到60歲退休。而且，假設(shè)他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬(wàn)元。則這個(gè)人的生命價(jià)值是：5萬(wàn)元*(60歲-30歲)=150萬(wàn)元。也就是說(shuō)，這個(gè)人應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)150萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)。

02 家庭需求法：家庭需求法的原理就是通過(guò)假定不幸現(xiàn)在發(fā)生，計(jì)算事故發(fā)生后家人生活所需費(fèi)用總和，即將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除現(xiàn)有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

基本計(jì)算公式是：

家庭總負(fù)債（房貸，孩子上到大學(xué)所需教育費(fèi)，贍養(yǎng)父母的費(fèi)用，家人未來(lái)固定年限的生活費(fèi)用等）-家庭總資產(chǎn)（儲(chǔ)蓄，有價(jià)證券，投資性房產(chǎn)，已有人壽保險(xiǎn)的保額，配偶未來(lái)工作所能得到的收入）=壽險(xiǎn)的總額度。

03  收入倍數(shù)法：又稱為“雙十法則”，指家庭需要的壽險(xiǎn)

保額約為家庭稅后收入的十倍，

保費(fèi)支出占家庭稅后收入的十分之一。

第一個(gè)“十”：保險(xiǎn)的保額一般是家庭稅后年收入的十倍。其意義在于，確保發(fā)生變故時(shí)，缺少經(jīng)濟(jì)收入的家庭在十年內(nèi)生活水平不發(fā)生變化。

第二個(gè)“十”：每年的保費(fèi)不大于家庭稅后年收入的10%。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，保險(xiǎn)的初衷是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，是為了更好的、無(wú)憂無(wú)慮的生活，過(guò)低的保費(fèi)支出意味著不能帶來(lái)足夠的安全保障，而過(guò)高的保費(fèi)又會(huì)給生活帶來(lái)較大壓力，與初衷背道而馳，因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%較為合適。

02.重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)：給生命更多的機(jī)會(huì)！保額可相當(dāng)于年收入的5倍

重大疾病保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱重疾險(xiǎn)，一旦確診合同約定的疾病后保險(xiǎn)公司給予一次性的賠償金，意義在于第一時(shí)間救命、患病期間的收入損失補(bǔ)償、康復(fù)費(fèi)用。

要知道，一旦罹患重大疾病，一定會(huì)發(fā)生以下情況：

1.需要一大筆錢(qián)去治療【治療費(fèi)】；

2.沒(méi)辦法正常工作沒(méi)收入【收入損失費(fèi)】；

3.家人很可能需要請(qǐng)假照顧【家人陪護(hù)費(fèi)用】；

4.出院后也要很長(zhǎng)時(shí)間補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)休養(yǎng)身心去康復(fù)【康復(fù)費(fèi)】；

5.如果孩子還小、父母已老、房貸要還，一系列開(kāi)銷(xiāo)仍無(wú)法停止【責(zé)任開(kāi)支】。

而如果購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，保額充足的情況下，以上問(wèn)題則可以得到較好解決。畢竟誰(shuí)都知道，一旦沒(méi)了錢(qián)的煩惱，患者的治療進(jìn)度勢(shì)必較好，而家屬的處境也不會(huì)太艱難。

保額預(yù)估

01 應(yīng)對(duì)大病的治療費(fèi)用，目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），至少在30-50萬(wàn)元左右，如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費(fèi)用更為昂貴；

02 病人結(jié)束常規(guī)治療離開(kāi)醫(yī)院后的恢復(fù)費(fèi)用，包括康復(fù)、營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理等成本，這一部分的費(fèi)用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復(fù)時(shí)間，但不少家庭出于經(jīng)濟(jì)考慮，在病人沒(méi)有好好恢復(fù)的前提下，就匆匆回到職場(chǎng)工作，其實(shí)還是埋下了隱患；

03則要考慮彌補(bǔ)收入損失，特別對(duì)于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險(xiǎn)金給予補(bǔ)償，則輕松不少。

03.醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)：彌補(bǔ)社保不足，減輕疾病導(dǎo)致的醫(yī)療壓力

雖然上述已經(jīng)提到重疾險(xiǎn)，但需要承認(rèn)的是重疾險(xiǎn)有一定的理賠范圍，罹患病癥必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)才能獲賠。

而醫(yī)療險(xiǎn)則沒(méi)有病種限制，也就是說(shuō)覆蓋范圍要比重疾險(xiǎn)廣很多！此外，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的不同之處還在于，前者解決治療費(fèi)用，后者解決收入中斷。

近幾年，保額達(dá)上百萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)層出不窮。對(duì)于三十多歲的人士，一年保費(fèi)大約三百多元，一頓飯的價(jià)格就可以買(mǎi)到上百萬(wàn)元的保額，而且不限醫(yī)保用藥，可以覆蓋藥費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、ICU床位費(fèi)等，對(duì)于醫(yī)保是非常有力的補(bǔ)充。

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桑尼先生

CFP中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師持證人，擁有基金、證券、保險(xiǎn)從業(yè)資格。

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