壽險(xiǎn)是一個(gè)神奇的險(xiǎn)種，它可以將人的全殘、死亡變換成為保險(xiǎn)標(biāo)的物，生命的無(wú)形消逝從某種意義上來(lái)說(shuō)能夠被度量。

那么，保險(xiǎn)公司到底是如何為壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的呢？又是如何在保險(xiǎn)人和投保人之間斡旋維穩(wěn)的呢？

所謂沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，壽險(xiǎn)自然也有自己的定價(jià)原則。

首先，我們來(lái)了解一下壽險(xiǎn)的定價(jià)原則具體有哪些內(nèi)容：

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定價(jià)原則

（1）充足性原則

指保險(xiǎn)費(fèi)率足以彌補(bǔ)預(yù)計(jì)發(fā)生的各項(xiàng)賠付。對(duì)于壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于其賠付對(duì)象的特殊性，只有當(dāng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)能夠滿(mǎn)足充分性原則，才能增加客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，同時(shí)，也將保險(xiǎn)費(fèi)的作用發(fā)揮到極致。

（2）合理性原則

指平均費(fèi)率水平與預(yù)計(jì)賠付水平相等。保險(xiǎn)公司要做到“不濫賠、不惜賠”，畢竟，人壽保險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)那樣，賠付是具有機(jī)動(dòng)性的，在投保人身體健康、沒(méi)有意外事故發(fā)生的情況下，可以不用給付賠償。

而壽險(xiǎn)，意味著保險(xiǎn)公司一定要賠，因?yàn)樗劳鍪侨巳硕紩?huì)面對(duì)的。所以，壽險(xiǎn)產(chǎn)品更加要求定價(jià)的合理性，讓保險(xiǎn)公司能夠盈利的同時(shí)保障客戶(hù)。

（3）公平性原則

指投保人所交保費(fèi)與保險(xiǎn)保障和賠付責(zé)任相等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是交多少錢(qián)，保險(xiǎn)公司就給你保障多少風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，由于每個(gè)客戶(hù)群體的價(jià)值尺度不一樣，所以會(huì)衍生出許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)，供不同的客戶(hù)群體進(jìn)行選擇和購(gòu)買(mǎi)。

（4）可行性原則

可行性原則就是字面意思，保險(xiǎn)公司推出的壽險(xiǎn)產(chǎn)品必須要符合市場(chǎng)規(guī)則，同時(shí)，也要具有可以實(shí)現(xiàn)的條件，不能不符合實(shí)際地進(jìn)行定價(jià)。

（5）穩(wěn)定性原則、彈性原則

這兩條原則都是針對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率變化而言的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)費(fèi)率能夠在一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定維護(hù)市場(chǎng)秩序，同時(shí)也避免新老客戶(hù)之間產(chǎn)生不同待遇，但是，又要求壽險(xiǎn)產(chǎn)品能夠做到與時(shí)俱進(jìn)，在宏觀經(jīng)濟(jì)變化的情況下，根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)而進(jìn)行自我更新。

也就是說(shuō)，要求壽險(xiǎn)產(chǎn)品不要朝三暮四，也不要故步自封。

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定價(jià)方法

這里講到的兩種定價(jià)方法，主要是適用于傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，也就是我們之前講到的生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩全。

這些傳統(tǒng)型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其價(jià)格計(jì)算相對(duì)于新型壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)更為簡(jiǎn)單，下面我們就來(lái)介紹兩種主要的定價(jià)方法：

（1）凈保費(fèi)加成法

凈保費(fèi)加成法指的是將凈保費(fèi)和附加保費(fèi)相加，從而得出的產(chǎn)品價(jià)格。

而附加保費(fèi)主要是將死亡率、利率考慮后，由保險(xiǎn)公司的精算師根據(jù)市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品的費(fèi)率水平和數(shù)據(jù)計(jì)算后得到的。

這樣的方法能夠簡(jiǎn)單算出保險(xiǎn)價(jià)格，對(duì)于利率較穩(wěn)定的傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是不錯(cuò)的定價(jià)方式。

（2）壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率

壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率是一個(gè)假定數(shù)值，為的是方便保險(xiǎn)公司計(jì)算產(chǎn)品價(jià)格。由于是假定數(shù)值，我們不難理解其與實(shí)際地投資回報(bào)率無(wú)關(guān)。

而預(yù)定利率的主要作用就是將保險(xiǎn)公司未來(lái)需要給付賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金折算成現(xiàn)在的價(jià)值，從而為保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。

在了解了保險(xiǎn)公司對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品如何定價(jià)之后，我們就能更好地理解壽險(xiǎn)機(jī)制了。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也在不斷探索新的定價(jià)機(jī)制，比方說(shuō)引入大數(shù)據(jù)，根據(jù)各個(gè)人群的生活習(xí)慣進(jìn)行定價(jià)，這樣的壽險(xiǎn)產(chǎn)品目前也在市場(chǎng)上推出了，如弘康大白智能。

總的來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)并不是隨意而為之，各位看官在根據(jù)自己的需求選擇產(chǎn)品時(shí)可以放下定價(jià)太高的戒備之心啦。

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