什么是最低還款額？

信用卡到期還款日，全額還款有壓力，銀行一般允許你按照最低還款額還款，通常是還賬單金額的10%左右。

從2019年1月1日開始，幾大商業(yè)銀行對(duì)信用卡規(guī)則也作出了一些變動(dòng)，最低還款額由發(fā)卡銀行自行決定。

本文以10%為例，進(jìn)行說明。

使用最低還款額還款后，無需擔(dān)心信用問題，如果當(dāng)期賬單只還最低還款額，不會(huì)影響到個(gè)人信用的，只要銀行在還款日從你的卡中扣除的金額，大于或者等于最低還款額，就不算逾期。

最低還款額不影響個(gè)人信用

如果選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享免息期。利息這么算：

1、信用卡的利息一般是日息0.5‰，大多數(shù)銀行按全額計(jì)息的方式收取，即已還款部分和未還款部分都要收取利息。也就是說，你沒還款的部分要交利息，已經(jīng)還款的部分，還得交利息。

2、計(jì)息是從消費(fèi)入賬日開始算，并不是從最晚還款日計(jì)算。一般是按月復(fù)利。

我們來看一個(gè)例子。

9月20日，小林刷卡10000元買了一臺(tái)筆記本電腦，這是小林9月至11月唯一的一次刷卡消費(fèi)，10月23日，小林償還了最低還款額1000元。

11月3日，小林收到了11月份的銀行對(duì)賬單：

圖片來源：公眾號(hào)“征信小助手”

本期應(yīng)還款金額是9210元？

借了10000元，還了1000元，不應(yīng)該還欠9000元嗎？

為什么要還9210元呢？

因?yàn)樯蟼€(gè)月他只還了最低還款額，未償還消費(fèi)額還是要還的，而且還要加上利息！

1、未償還消費(fèi)額怎么算？

未償還消費(fèi)額=刷卡消費(fèi)總金額10000元-已償還消費(fèi)額1000元=9000元。

2、利息怎么算？

利息=計(jì)息基數(shù)×利率/日×計(jì)息天數(shù)

計(jì)息基數(shù)：目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行信用卡，采取全額計(jì)息。

什么意思？

全額計(jì)息，也稱“全額罰息”，指如果信用卡持有人，未能在發(fā)卡行規(guī)定的還款期限期內(nèi)還清所有欠款，發(fā)卡銀行將按照到期日全部欠款金額計(jì)算利息，利息計(jì)算的截止日期為還清所有欠款之日。

也就是說，哪怕你已經(jīng)還了9999元，就差1塊錢未還款，銀行也要求你按照10000元的基數(shù)支付利息。

差一分都不行

3、計(jì)息天數(shù)：從刷卡消費(fèi)日（含）到下一賬單日前一天（含）之間的天數(shù)。

10月23日，小林還了1000塊錢，是從這天開始計(jì)息嗎？

不是。

從刷卡消費(fèi)的那天（9月20日），開始計(jì)息。

計(jì)息從消費(fèi)入賬日開始算，而不是從最晚還款日計(jì)算

根據(jù)上面的公式，利息=計(jì)息基數(shù)×利率/日×計(jì)息天數(shù)，

我們就可以算出，小林要支付的利息=10000元×0.5‰×42=210元

小林11月的“應(yīng)還款額”這么來的：

應(yīng)還款額=未償還消費(fèi)額+利息

信用卡不僅要按一定日利率計(jì)收利息，而且還按月計(jì)收復(fù)利。

4、什么是復(fù)利？

復(fù)利與單利相對(duì)。

單利，就是利不生利，即本金固定，到期后一次性結(jié)算利息，本金所產(chǎn)生的利息不再計(jì)算利息。

復(fù)利，就是利要生利，即利滾利，即把上一期的本金和利息，作為下一期的本金來計(jì)算利息。

復(fù)利效應(yīng)

只要沒有全額還款，上期利息就會(huì)進(jìn)入下期本金再一起計(jì)算利息，信用卡就是這么“利滾利”的。

復(fù)利之下，信用卡的利息是多少呢？

如果利率是0.05%，按照每月30天，一年12個(gè)月來計(jì)算，在連續(xù)多期還款均未滿足免息條件時(shí)，按基準(zhǔn)利率最高會(huì)被收取19.56%的利息。

19.56%的利息是什么概念？

如果你把零錢投到余額寶，年化收益率只有2.57%。

你記得隨手把錢放到了余額寶，卻在按最低還款額還信用卡，這可真是丟了西瓜撿芝麻。

如果手頭沒那么緊，盡可能按時(shí)全額還款。避免陷入“利滾利”的困境，加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。