目錄                   

01 吃瓜             

02 防忽悠指南   

03 常用小工具   

吃瓜群眾會受傷

前兩天有位玩卡的朋友向我咨詢一款貸款產(chǎn)品的利率問題。工商銀行主動給他推銷了一款半年期的利隨本清經(jīng)營貸。貸款本金22.2w，到期還本的利息6216元，標注的實際利率5.600003% 。

對于習(xí)慣了信用卡分期動不動就超過13%利率的資金成本，他可能覺得這個利率太便宜了有問題。以至于想找人確定一下。

其實這種情況也經(jīng)常發(fā)生在我身上。對于任何銀行宣傳的貸款產(chǎn)品我都要自己計算好幾次才能放心確信。因為我實在是信不過銀行的產(chǎn)品宣傳方式。

銀行產(chǎn)品宣傳，“套路”不算少

不是蠢就是壞！業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊

防忽悠指南        

紅色其實不是紅色，是因為藍色的存在，它才是紅色。

經(jīng)常有人在借貸上吃虧。99%的原因都是因為“標準”的不統(tǒng)一。

我們從小耳濡目染，習(xí)慣的借錢方式是“借多少錢，年底利息按多少算一次還清”。這就是我們最熟悉的“到期還本付息”的還款方式。一年后還本付息的年利率也是我們默認的衡量借款成本“高”還是“低”的參照物。

而銀行因為“風控”“安全”的的原因。一般要求你必須每月還款。從每月還款又衍生出來各種還款方式，比如等額本息；等額本金；先息后本，先息后本每月（年）還本等等。

不同還款方式計算費用的方式是不一樣的。

大部分時候銀行會選擇對他們有利的方式做宣傳，借款人如果不會轉(zhuǎn)換不同還款方式的利率轉(zhuǎn)換。簡單的把銀行宣傳的名義利率，默認為是到期還本付息方式的年利率。往往會付出自己不愿接受的成本。

因為國家對于“實際利率”的計算沒有法定的標準。就算發(fā)現(xiàn)后借款人也沒辦法跟銀行“理論”。

為了避免給銀行交額外的智商稅，我們只有通過學(xué)習(xí)，把各種借款換算成我們熟悉的“實際利率”——以到期還本付息的方式計算年利率，才能防止吃虧。

這里先牢記幾個標準：

活期存款利率：0.35%

最新余額寶理財：3.7%

最新房貸的基準利率：4.9000%

歐神劃定的多軍貸款安全利率：8%

有了標準參考之后，接下來的我們需要認真學(xué)會不同還款方式如何轉(zhuǎn)化成我們熟悉的以一年到期還本付息方式計算的“實際利率”。

兵法有云：“兵馬未動，糧草先行”。

作為立志把買房作為終身事業(yè)的職業(yè)多軍，市面上各種信用卡，信用貸，抵押貸，經(jīng)營貸。不同還款方式再加上各種服務(wù)費，手續(xù)費，“茶水費”，“砍頭息”。學(xué)會精算是避免交智商稅的基本技能。

為了解開各種借款利率換算的困惑，我們可以利用EXCEL的神奇公式IRR。來幫助我們計算。

IRR函數(shù)（內(nèi)部收益率函數(shù)）

不同還款方式因為占用本金的時間不同，所以在轉(zhuǎn)化成以一年到期還本付息方式計算的“實際利率”時，需要計算本金的時間成本。而IRR函數(shù)就是幫助我們對比資金間時間成本的工具。