長(zhǎng)沙晚報(bào)全媒體記者 陳登輝

　　信用讓消費(fèi)更放心，這是中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)今年“3·15”的主題?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，各種消費(fèi)與投資行為，與個(gè)人信用的關(guān)系越來越密切。

　　個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，也是放貸機(jī)構(gòu)信貸決策的參考因素之一。

　　近日有市民致電“財(cái)經(jīng)熱線”，咨詢關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告的問題：“我聽說如果查新征信報(bào)告次數(shù)過多，會(huì)影響貸款通過率，這是真的么？”昨日，記者從人民銀行長(zhǎng)沙中心支行了解到，如果“硬查詢”次數(shù)過多，貸款確實(shí)會(huì)更難。

　　啥是“硬查詢”？申請(qǐng)過多而未批

　　所謂“硬查詢”，就是因?qū)彶榭蛻舻娜谫Y申請(qǐng)而產(chǎn)生的查詢記錄，比如信用卡審批、貸款審批、擔(dān)保資格審查等。

　　放貸機(jī)構(gòu)放貸時(shí)，會(huì)關(guān)注信用報(bào)告中“硬查詢”的情況。“如果很短的時(shí)間內(nèi)，信用報(bào)告上可以看出，有很多硬查詢，那說明對(duì)方資金比較緊張，”有銀行貸款經(jīng)理告訴記者，“很缺錢的人，一般違約風(fēng)險(xiǎn)比較高，所以放貸自然更加謹(jǐn)慎?！?br/>
　　央行征信中心官網(wǎng)也顯示，如果在一段時(shí)間內(nèi)，征信報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但征信報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)沒有得到新貸款或申請(qǐng)過信用卡，可能說明信息主體向很多銀行申請(qǐng)過貸款或申請(qǐng)過信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)后續(xù)相關(guān)申請(qǐng)可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。

　　怎么防止別人偷看？不要隨意查看額度

　　如何盡可能減少不必要的“硬查詢”呢？專家建議，首先是“管住手”，凡是需要查征信的貸款、辦卡，三思而后行，不要盲目去嘗試。

　　目前個(gè)人每年可以有2次機(jī)會(huì)免費(fèi)查詢本人征信報(bào)告。不過即便自己很少或者不查征信記錄，但是實(shí)際上與金融機(jī)構(gòu)簽訂貸款協(xié)議的時(shí)候，合同中都會(huì)有授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢的條款。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士透露，查詢次數(shù)1個(gè)月不要超過5次，2個(gè)月不要超過10次。

　　所以，第二點(diǎn)建議就是要“看條款”。很多小貸業(yè)務(wù)是查征信的，看清楚《用戶協(xié)議》，確定不查征信再申請(qǐng)，不要等征信花了才后悔。也就是說，要避免被金融機(jī)構(gòu)頻繁查詢你的個(gè)人征信記錄。如果你申請(qǐng)?zhí)嘈庞每ɑ蛘哳l繁向互金公司申請(qǐng)網(wǎng)貸，也可能導(dǎo)致征信記錄短時(shí)間內(nèi)被頻繁查詢，影響貸款申請(qǐng)。

　　最后是要“沉住氣”。硬查詢兩年后會(huì)消失，如果你真的一個(gè)月或者近兩個(gè)月被查幾十次，建議先不要申請(qǐng)貸款，等到之前的查詢減少后再貸款?！?br/>
　　融360貸款分析師吳超建議，如果消費(fèi)者沒有貸款需求，建議不要隨意點(diǎn)擊一些貸款產(chǎn)品頁面上的“查看額度”入口。因?yàn)椴糠仲J款產(chǎn)品不申請(qǐng)只查看也會(huì)被記入征信報(bào)告。倘若個(gè)人信用報(bào)告多次出現(xiàn)“貸款審批”記錄，金融機(jī)構(gòu)有理由推測(cè)消費(fèi)者本人短期有大量資金需求，那么消費(fèi)者在真正需要申請(qǐng)貸款時(shí)，會(huì)被誤以為“負(fù)債過高”而被拒貸。

　　信用可花錢“漂白”？不僅不可能且污點(diǎn)保留5年

　　近年來，網(wǎng)上經(jīng)常有APP，自稱可以安全查詢個(gè)人信用報(bào)告，甚至在收取一定費(fèi)用之后，能夠把報(bào)告里的污點(diǎn)“漂白”。

　　對(duì)此，人民銀行長(zhǎng)沙中心支行表示，聲稱花錢就能“洗白”征信的做法，一定是騙人的。如果個(gè)人發(fā)現(xiàn)自己信用報(bào)告中的貸款信息錯(cuò)誤，可以向貸款機(jī)構(gòu)質(zhì)詢，也可以通過中國(guó)人民銀行征信服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)異議處理流程來解決。

　　記者了解到，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中規(guī)定，“個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年”。也就是說，一旦產(chǎn)生了信用污點(diǎn)，一般情況下至少會(huì)存在5年。

　　吳超表示，征信報(bào)告出現(xiàn)污點(diǎn)，并不代表一定不能申請(qǐng)銀行貸款，征信報(bào)告只是放貸機(jī)構(gòu)信貸決策的參考因素之一。一家拒貸，并不代表家家都會(huì)拒貸，還可以試試其他放貸機(jī)構(gòu)，不同機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好和客戶定位不同，愿意接受的客戶也不同。