入行前，在朋友所在的保險公司買保險，湊巧遇上了她的總監(jiān)，親切接見，聊天聊地，一番熱絡之后，購買了每年500多且以附加險形式存在、前提是必須掛在一款年保費10000萬以上養(yǎng)老分紅險下的“百萬醫(yī)療”，“否則出不了單”，一聽每年可以報銷一百萬，包含自費藥進口藥，才500塊，真心覺得賺大發(fā)了，本來沒有任何計劃的養(yǎng)老分紅保險也頓時覺得物超所值。

呵呵，被營銷了嘛，沒啥說的，我們繼續(xù)說下面的。

如今，百萬醫(yī)療幾乎已經成為家庭的標配，成年人每年幾百塊，保100萬~600萬的報銷額度，對大病預防確實有不可取代的作用，百萬醫(yī)療也是近期被咨詢次數最多的，幾乎所有人跟我的反應是一樣，才幾百塊，管幾百萬？這太合算了吧

前些天，寫了一篇《幾百元撬動幾百萬醫(yī)療報銷的百萬醫(yī)療，侵勢如火，卻又被暴打成狗》，所以關于百萬醫(yī)療的前世今生今天就不在這里討論，今天來聊聊，選購百萬醫(yī)療需要注意的地方和容易踏進的誤區(qū)。

1.是否必須與其他產品捆綁銷售？

扯淡！市場上獨立而優(yōu)秀的百萬醫(yī)療產品多如牛毛，到現在哪家保險公司還不出一兩個屬于自己的百萬醫(yī)療產品？如果附加險便宜且保障合理，購買其他產品的時候不妨捎帶著作為附加險購買，否則的話，大可不必為了購買百萬醫(yī)療去買自己不需要的保險產品。

2.保額是不是越高越好

百萬醫(yī)療的宣傳重點一般都放在“百萬額度”上，一般標配就是100萬~600萬不等，額度高當然好，但是目前有記錄的百萬醫(yī)療理賠案件，最高也才74萬，何況這個額度的說法也不盡相同，有的是終身上限，有的是年上限，有的是保障周期內上限，這個并不是關注的重點。

3.保證續(xù)保是怎么回事？

作為“交一年管一年”的醫(yī)療型產品，每次投保的有效期只是一年，到期后需要重新續(xù)保，如果不能保證續(xù)保，就意味著當你身體健康的時候，保費的白交的，當身體健康狀況下降甚至有過理賠之后，保險公司有可能隨時不再接受你的投保，拿太平的一款醫(yī)保無憂百萬醫(yī)療險的條款為例，第十條“經保險人同意，投保人可與每個保險起見屆滿時或之前，按照續(xù)保當時保險人執(zhí)行的費率向保險人繳納續(xù)保保費，則本保險合同將延續(xù)有效一年”，如果你已經有癥狀或有過理賠記錄了，保險公司又不是慈善福利機構，能同意才見了鬼。

但是話說回來，如果絕對能保證續(xù)保終身的，那就是終身險了，市面上還沒有（除了福利性質的社保），那么相比可接受的有哪些？

A.有較長的保證續(xù)保周期，比如六年內保險公司保證續(xù)保，如平安E生保（保證續(xù)保版），支付寶好醫(yī)療長期醫(yī)療等，5年的如復興樂享一生等。

B.條款上明確注明“不因被保險人健康狀況的變化或保險公司承擔責任的情況或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保”

4.不要被宣傳上的每年“xxx”元唬住

醫(yī)療險的費率是跟年齡強相關的，所謂宣傳，背后就是包裝，一定是拿費率最低的個例來做營銷。

比如支付寶好醫(yī)保長期醫(yī)療，宣傳的是8.9元/月起，我把我父親的身份證號碼輸進去，一年一千多。

按自己的年齡測試多個不同產品的費率，結合條款選擇適合自己的產品。

5.治療未結束的責任怎么辦？

舉例來說，小明去年3月8日投了某百萬醫(yī)療，合同至今年3月7日結束（因種種原因未續(xù)保）。如果在今年一月份確診出癌癥，那么至3月7日前治療未結束，該百萬醫(yī)療險的保障責任到什么時候結束？

這個各個產品條款約定都不同，有承擔到期日后30天的（太保醫(yī)保無憂，平安E生保，微信微醫(yī)保），有承擔到期日后180天的（好醫(yī)保），防癌百萬醫(yī)療還有自確診之日起保障期限的。

6.可續(xù)保年齡越高越好么？

如果不能保證續(xù)保，可續(xù)保年齡到200歲有什么用？

7.免賠額有什么講究？

一般來說，百萬醫(yī)療都有相對較高的免賠額，五千元/一萬元不等，但是相同的免賠額計算方式是不一樣的

對于大多數百萬醫(yī)療險來說，免賠額可以從其他商業(yè)保險里抵扣（比如住院醫(yī)療），但不能從社保保險費用中抵扣。

有的百萬醫(yī)療產品的免賠額，是可以用社保個人賬戶金額抵扣的，比如平安E生保

條款更友好的百萬醫(yī)療，比如“健康尊享B”，一萬免賠額是可以從社保報銷中抵扣的，就大大減輕了個人支出的負擔。

不同產品的條款約定不同，選購時須注意。

8.個人健康告知須重視

現在電銷平臺發(fā)展很快，投保在手機端即可順利完成，很多人認為只要平臺承保了將來就可以得到理賠，所以在健康告知那里一帶而過，實際上醫(yī)療險相比重疾險、意外險等其他險種對被保險人的健康條件要求更高，如果不符合健康告知，即便花了錢，平臺也同意承承保了，未來還是有得不到理賠的風險。

9.附加服務有用沒？

百萬醫(yī)療除了保額高的特點之外，各家百萬醫(yī)療產品根據自身優(yōu)勢紛紛推出類似直付/墊付、綠通、質子重離子治療、出國（赴美、赴日）醫(yī)療、VIP病房、家庭護理、腫瘤特藥服務、智能核保等等的附加服務。個人認為，這些附加服務的價值極高，甚至要優(yōu)于200萬保額和600百萬保額的差距。

醫(yī)療險解決的是治病的問題，治病首要解決的是迅速籌到錢的問題，百萬醫(yī)療是個報銷性質的保險，要在治療結束之后拿發(fā)票去報銷的，如果有了綠通、直付、墊付的服務，病人就可以在第一時間安排入院、手術等，搶的黃金治療的時間。

優(yōu)質醫(yī)療資源始終是稀缺的，綠通、質子重離子治療、出國醫(yī)療等，能保障在錢的問題不成掣肘之后，病人能獲得最好的醫(yī)療資源，能順利而迅速的對接上專家、知名醫(yī)院、稀缺的特效藥渠道等，這有時候就意味著一條命。

VIP病房、家庭護理等讓病人的治療和康復效果更好。

而智能核保的引入，使得大部分不健康的群體也有了投保醫(yī)療險獲得保障的可能，而這個群體，不在少數。