買保險(xiǎn)需要“一步到位”嗎？這是很多人在規(guī)劃保障時的糾結(jié)。

贊同“一步到位”

保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算費(fèi)率的一個因素是和年齡有關(guān)的，購買同樣的健康保障時，投保年齡越小，所需的費(fèi)用就越少，而且年齡越大，健康狀況也會對保障規(guī)劃產(chǎn)生不利影響，所以買保險(xiǎn)應(yīng)該一步到位避免風(fēng)險(xiǎn)隱患！

VS

反對“一步到位”

絕大多數(shù)普通家庭的經(jīng)濟(jì)水平還沒有達(dá)到“保險(xiǎn)自由”的程度，房貸、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的壓力都是疲于應(yīng)對，即使每年拿出家庭收入的10%－20%來規(guī)劃家庭保障，想要兼顧產(chǎn)品類別和保額需求，支付的保險(xiǎn)費(fèi)就會超過預(yù)算。

所謂的“一步到位”是因人而異的，每個家庭的具體情況不同，在規(guī)劃保障方面并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。不同的年齡階段會有各自突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要根據(jù)家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行有針對性的配足保障，所以保險(xiǎn)的配置不是一蹴而就的，不可能一次配齊。例如，10年前買了20萬保額的重大疾病保障，當(dāng)時看起來算是一步到位了，但放在醫(yī)療通脹迅速的今天來看，50萬保額才算剛剛起步。

做為一個成熟的投保人

要從認(rèn)識產(chǎn)品開始

保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，不同的產(chǎn)品類別代表了不同的保障內(nèi)容，只有了解每種產(chǎn)品的保障責(zé)任，才不會問出類似于“有了醫(yī)療險(xiǎn)，還需不需要買重疾險(xiǎn)”這樣的問題。

與生活息息相關(guān)的是人身保險(xiǎn)，也是最基礎(chǔ)的保障配置。具體可以分為：

很多人總是低估了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率，直到面對巨額的財(cái)務(wù)窘境時才認(rèn)識到：最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障沒有做好，真的可能會拖垮整個家庭。因此，買保險(xiǎn)要有“全局”思維，綜合考慮家庭所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，有針對性地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的類別，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力來選擇適當(dāng)?shù)谋Ｕ项~度和繳費(fèi)方式。

保險(xiǎn)規(guī)劃是一場馬拉松

而不是一次百米沖刺

保險(xiǎn)規(guī)劃要貫穿人生的各個成長周期的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，但首先要做到“先有再優(yōu)”，也就是在配置好基礎(chǔ)保障的前提下，不斷進(jìn)行優(yōu)化。

壽險(xiǎn)&意外險(xiǎn)：配齊身故保障

壽險(xiǎn)代表著對于家庭其他成員的愛和責(zé)任，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)產(chǎn)品對于上有老、下有小、背負(fù)房車貸一族尤為重要，應(yīng)優(yōu)先選擇終身壽險(xiǎn)，在預(yù)算有限的情況下，也可購買定期壽險(xiǎn)以低保費(fèi)增加人身保障。

意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外而導(dǎo)致的意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。意外險(xiǎn)的保費(fèi)相對較低，保額高，可以作為最基礎(chǔ)的保障配備。

重疾險(xiǎn)&醫(yī)療險(xiǎn)，配齊疾病保障

疾病引發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)是一個家庭最不可控，也是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最大的一項(xiàng)。若不幸患上重大疾病，高昂的治療費(fèi)用與后續(xù)醫(yī)療費(fèi)用，更是普通醫(yī)保無法覆蓋的。重疾險(xiǎn)是給付型的保險(xiǎn)，賠付的金額除了可以用來彌補(bǔ)巨額醫(yī)藥費(fèi)外，還可以保障家庭在未來幾年中的生活質(zhì)量不被降低。

醫(yī)療險(xiǎn)則是對因意外或者疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷的一種保險(xiǎn)，是補(bǔ)償型保險(xiǎn)，只承擔(dān)直接損失，保費(fèi)相對較低，且不限疾病種類，作為疾病保障的有效補(bǔ)充。

年金險(xiǎn)&投資型保險(xiǎn)：配齊財(cái)務(wù)保障

年金險(xiǎn)保障的是家庭經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，預(yù)防財(cái)務(wù)中斷。在家庭資產(chǎn)配置中，年金險(xiǎn)是著眼于中長期定位，在安全的基礎(chǔ)上，有一定靈活度的穩(wěn)健型保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過年金保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲蓄功能，可以保證家庭教育資金的?？顚Ｓ?，在近年來也成為越來越多人用于規(guī)劃養(yǎng)老的有效途徑。

隨著資本市場化程度的日益提高，將保障和投資融于一體的新型投資型險(xiǎn)種也為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃提供了更多的選擇。分紅型保險(xiǎn)可以在獲得身故保障和生存金返還的同時，以紅利的方式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果；萬能型保險(xiǎn)兼具投資和保障功能，提供身故等風(fēng)險(xiǎn)保障的同時，剩余保費(fèi)在投資賬戶中進(jìn)行儲蓄增值；投連險(xiǎn)靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換，投保人可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例。

買保險(xiǎn)不一定要“一步到位”但一定要“充足”，充足的保額和充足的保障范圍才能真正起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。當(dāng)我們隨著年齡的成長，人生責(zé)任不斷增加，我們需要及時加保，才能彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障的不足。