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最近看羅振宇2018跨年演講，有一個(gè)理念讓我印象特別深刻，是說在現(xiàn)代醫(yī)學(xué)條件下，大多數(shù)人的壽命都可以超過100歲。 以前的人們60歲退休以后，基本上就是數(shù)著過日子了，但是從我們這一代開始，退休以后還有40年的時(shí)間，幾乎是一半人生，我們?cè)趺炊冗^這退休后的一半人生呢？ 以前是三十而立，四五十歲還沒成事，一輩子就算廢了，可是現(xiàn)在60歲開始做一件事情，都不算晚。 我們?nèi)松淖鴺?biāo)軸拉長(zhǎng)了一倍。 想到這里，壓迫我多年的焦慮感突然消失了，我們把視野拉到整個(gè)人生的100年。 往回看，假如你已經(jīng)工作了幾年，那么你一定比剛出校門的時(shí)候提升了很多很多了，但是呢，每次進(jìn)步以后，又產(chǎn)生了新的欲望，之所以焦慮，就是因?yàn)楹雎粤艘呀?jīng)取得的進(jìn)步，而只關(guān)注到了新的欲望，所以從往回看的角度，沒有必要焦慮。 往前看，以我們80后來說，還有70年的人生，從現(xiàn)在開始，做任何事情都不晚，只要持續(xù)不斷的努力，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，我們都有足夠的時(shí)間做好任何事情，所以往前看，也沒有必要焦慮。  焦慮感沒有了，最大的變化就是可以淡定的做任何事情了，以前每天都要聽得到、背單詞學(xué)英語、看書，一天不學(xué)習(xí)，就覺得這一天浪費(fèi)了，到了晚上就會(huì)越發(fā)焦慮。但是現(xiàn)在，周末花一整天的時(shí)間用來逛街或玩游戲，都不會(huì)覺得有負(fù)罪感，因?yàn)橛凶銐虻臅r(shí)間可以用了，只要合理的安排好時(shí)間，持續(xù)的學(xué)習(xí)和進(jìn)步，拿出一部分時(shí)間來勞逸結(jié)合，完全沒有問題。 人生的時(shí)間拉長(zhǎng)了一倍，有件事情就更加值得做了，就是理財(cái)。 理財(cái)中最重要的思維是復(fù)利，復(fù)利中最重要的因素是時(shí)間，覺個(gè)例子來說，假如你有10萬本金： 假設(shè)以每年15%的復(fù)利率增長(zhǎng)： 10年后，10萬變成40萬。 20年后，10萬變成了160萬。 30年后，10萬變成了660萬。 40年后，10萬變成了2678萬！ 這就是復(fù)利思維中，時(shí)間因子的魔力，所以理財(cái)這件事情，越早開始越好。 最美國(guó)，現(xiàn)在流行一種“FIRE運(yùn)動(dòng)”，全稱是：Financial Independence, Retire Early，就是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、提前退休的意思。這個(gè)運(yùn)動(dòng)主要目的是通過理財(cái)，結(jié)合最大化收入、最小化支出的方式，早日攢夠可以經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的資金，然后提早退休，只依靠理財(cái)?shù)氖找嫔睢?/p> 這不就是我們所有上班族的夢(mèng)想嘛，有一大筆錢，這筆錢可以生錢，只用依靠錢生的錢，就可以維持生活，想干什么就干什么，不用上班，簡(jiǎn)直是不能再嗨了。  其實(shí)這個(gè)運(yùn)動(dòng)早已傳入中國(guó)，并且已經(jīng)有人實(shí)現(xiàn)了Getting Fired，也就是達(dá)到了提前退休。 一位來自北京的M先生，今年40歲，已退休半年多，整整提前退休了20年。他和妻子生活在一個(gè)空氣清新、每天都能看到藍(lán)天的小村莊，不用上班，每天做著自己喜歡的事情，養(yǎng)養(yǎng)花，寫寫字。他們?yōu)榱颂嵩缤诵?，用?年時(shí)間來實(shí)踐FIRE運(yùn)動(dòng)。 那么，為了實(shí)現(xiàn)提早退休，我們具體應(yīng)該怎么開始理財(cái)呢？ 理財(cái)是一門很大的學(xué)問，這方面的書籍就有成千上萬本，大家可以關(guān)注我，我們一起學(xué)習(xí)理財(cái)，也可以看我之前的理財(cái)文章，有講到具體如何理財(cái)?shù)?，這里就不重復(fù)了，只講幾個(gè)理財(cái)必須要注意的大原則。 一，堅(jiān)持記賬，養(yǎng)成習(xí)慣 這是一個(gè)看似好像很不起眼的小動(dòng)作，但實(shí)際對(duì)理財(cái)來說是必須要做的事情。 再小的公司都會(huì)配置財(cái)務(wù)人員，來記錄收入和支出，這樣才能對(duì)公司的資金流有清晰明確的掌握。 我們?nèi)艘彩且粯?，通過記賬，才能對(duì)自己的消費(fèi)有明確的認(rèn)識(shí)，才不會(huì)有“明明感覺沒怎么花錢，可是每個(gè)月都攢不下錢”的困惑，通過堅(jiān)持記賬，可以逼迫自己形成理性消費(fèi)的思維，避免浪費(fèi)，才能節(jié)省下更多的錢來投資理財(cái)。  二，持續(xù)增加資產(chǎn)、減少負(fù)債 所謂資產(chǎn)，就是可以升值的東西，比如房產(chǎn)、股票、基金、債券等，只有把錢變成資產(chǎn)，錢才會(huì)生錢，否則只會(huì)隨著通貨膨脹不斷貶值。 負(fù)債就是買入后會(huì)貶值的東西，比如汽車，就是最大的負(fù)債品，買入它的第一天就貶值了，而且還要持續(xù)的投入油費(fèi)、保險(xiǎn)等各種費(fèi)用，所以在我們理財(cái)?shù)钠陂g，盡可能的推遲買入負(fù)債的時(shí)間，越晚越好，最好不買。 三，一定要用保險(xiǎn)來兜底 理財(cái)最重要的一步，就是一定要買保險(xiǎn)。在理財(cái)?shù)倪^程中，最忌諱的就是損失本金，一旦因?yàn)榈昧酥丶玻虬l(fā)生什么意外，把我們辛苦買入的大筆資產(chǎn)賣掉，理財(cái)就前功盡棄了。 所以要通過買保險(xiǎn)來兜底。 說到保險(xiǎn)又是一門很大的學(xué)問，但是有幾個(gè)大原則一定要遵守：
重點(diǎn)說一下第三點(diǎn)，表面看，返本型的保險(xiǎn)好像還不錯(cuò)，有病賠錢，沒病返本，兩全其美。 但實(shí)際上是非常不劃算的。  首先，返本型保險(xiǎn)非常貴，比如同樣買50萬保額的情況下，消費(fèi)型的每年只要交五六千，而返本型的每年要交一萬多，說白了就是保險(xiǎn)公司用你自己多交的錢去投資，幾十年之后再還給你。 那么幾十年之后，這筆返還的保費(fèi)還值錢嗎？麻煩的是，有些人明明預(yù)算不足，還非要買返本型的，你買的那10萬20萬的保額，真出事的時(shí)候夠用嗎？更坑的是，如果在保障過程中，真的得了重疾或者沒有活到規(guī)定的年數(shù)，返還的保費(fèi)根本就拿不回來，那你的錢不就白交了嗎？ 所以買保險(xiǎn)最重要的是保障，想占保險(xiǎn)公司的便宜，你只會(huì)被騙的更多。 最后，針對(duì)理財(cái)這件事情，希望大家要堅(jiān)持學(xué)習(xí)，而不是看了一兩篇理財(cái)文章，就覺得自己會(huì)理財(cái)了，那是萬萬不行的，我們必須通過持續(xù)的學(xué)習(xí)、實(shí)踐、反思，甚至前期會(huì)因?yàn)槔碡?cái)失敗而交一些學(xué)費(fèi)，才能達(dá)到很好的理財(cái)收益，否則，不但不能提早退休，還可能會(huì)越理越窮。 |
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