很多人可能有這樣的擔心，特別是上了年紀的人，大多數(shù)覺得國家可靠，商業(yè)公司隨時可能倒閉。

小公司的保險，便宜是便宜，可是將來萬一他倒閉了，我怎么辦？這大公司，不用擔心倒閉。

我現(xiàn)在回老家，親戚還有人問我你們單位是國企，還是私人單位？好囧。

拜托，首先保險公司就沒有小的好吧，你沒聽說過不代表人家小，目前沒有20個億的資金，保險公司根本別想開起來。國內(nèi)隨便找家保險公司，把股東列出來看看，真實實力能嚇死你。

況且，你幾十萬的存款在銀行不擔心銀行倒閉，一年幾千塊錢的保險，你天天擔心保險公司倒閉？

事實上，保險公司倒閉可比銀行難多了，銀行破產(chǎn)是有法律依據(jù)的，而且國內(nèi)銀行有破產(chǎn)先例，網(wǎng)上搜海南發(fā)展銀行看看就知道了。

一、 保險公司破產(chǎn)

目前人壽保險業(yè)務的保險公司不允許輕易倒閉?！?span>保險法》規(guī)定：

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除分立、合并外，不得解散倒閉。

炒股的人都知道，有一個很牛逼的監(jiān)管部門，就是一年365天挨罵的證監(jiān)會。其實監(jiān)管銀行的叫銀監(jiān)會，四大行都得聽他的，也是個悶聲干大事的主，保險跟銀行證券一樣，都必須受到政府監(jiān)管，監(jiān)管保險的叫保監(jiān)會，限于國內(nèi)保險的現(xiàn)狀，保監(jiān)會的知名度可小多了，但名氣小不代表實力不濟，那可是堂堂國務院下屬正部級部門?，F(xiàn)在跟銀監(jiān)會合并一塊叫銀保監(jiān)會了，但是職能是一樣的。

國內(nèi)只要是個保險公司，就要接受保監(jiān)會的監(jiān)管。那么如果保險公司不能申請破產(chǎn)，自己又經(jīng)營不下去，怎么辦呢?

這時候會由其他保險公司出面進行兼并重組。接手的保險公司會承接原本有效的人壽保險合同，繼續(xù)承擔保險責任。

即便最壞的情況，沒有人愿意出來攬下這一攤子，保監(jiān)會也會指定某家保險公司進行兼并重組。

也就是說，不用擔心保險公司垮了，你的錢沒人賠，總有人會出面兜著風險。

二、 保險公司的保險公司

如果保險公司的問題實在太大了，沒有一家保險公司有能力獨立解決怎么辦？

那就只能老大親自出馬了。

我們平時每買一份保險，都會從里面拿出一點點錢攢起來，放在一個叫保險保障基金里面，這是為了保險公司一旦出現(xiàn)經(jīng)營風險的情況下，監(jiān)管部門能拿出錢來解決問題，就是這個救急資金，被譽為保險公司背后的保險。

該基金目前有限出手過幾次，都是為了舒緩保險公司的經(jīng)營亂狀況，這個亂狀基本都是因為實際控制人各種作死。比較著名的兩次是新華保險和中華聯(lián)合財險，保險保障基金都是出手后全身而退，兩家保險公司都恢復了正常經(jīng)營，新華保險后來甚至成功上市，成為國內(nèi)第三家A+H股上市的保險公司之一。

去年該保險又出手，配合監(jiān)管部門，注資了安邦保險，這么說吧，新華保險這種巨無霸企業(yè)都能救過來，可見實力之強，該保險截止目前還沒有失手的時候。

說到現(xiàn)在，你們對保險公司放心了嗎？保險公司破產(chǎn)不是你該考慮的事情，你只需要你要拿保險來解決你的什么問題就可以了。

三、 償二代是個什么鬼？

其實上面那兩條是事后處理的，那么事前是如何預防的呢？其實在整個保險公司的運行期間，監(jiān)管就已經(jīng)無處不在，其中最著名的是一個叫“償二代”的監(jiān)管制度。

啥是償二代呢，它全稱“第二代償付能力監(jiān)管制度”。

從償付能力監(jiān)管來看，中國是目前世界上保險業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進的國家之一。也就是說，你們在中國的保險公司購買和持有的保單是世界所有國家中是最安全的，接受了最全面的監(jiān)管保護。

不要一提金融業(yè)總覺得我們落后于發(fā)達國家，感覺我們都抬不起頭，我們也是有領先全球的地方?。ù颂帒o銀保監(jiān)會點贊）

那這個償二代到底厲害到什么地步？這么說吧，通過償二代測試的保險公司，代表他能硬抗200年一遇的大災難。（汶川地震是50年一遇）

綜合償付能力達到100%的意思是未來一年保險公司倒閉可能性低于萬分之五，可以說非常低了。其實綜合償付能力低于120%，監(jiān)管就重點關注了。要是真連續(xù)幾個周期低于100%，還沒等保險公司自己問題擴大，監(jiān)管也不會再被動等待，而是主動出擊解決問題了。

那么怎么解決呢？

就是上面那兩種方式，就是這么暴力，單也就是這么有效。

因為能開保險公司的股東們都不缺錢，還有那些覬覦保險公司牌照的人想借機摻和的也不缺錢，隨時可以注資。所以還沒到這個地步，只要不是太作死，他們自己就想方設法的解決了。

咱們上過小學的都知道，只要自己能想辦法解決的問題，絕對不能讓老師找家長。

四、 如果以上還不行怎么辦

其實在中國保險公司出現(xiàn)償付能力不足并不一定代表保險公司會倒閉。

歷史上甚至有幾家保險公司的償付能力為負數(shù)。對的，是負數(shù)，也就是技術上來說，資不抵債。

但是再提醒一次，即使這幾家保險公司的償付能力為負數(shù)，在中國這個特定社會環(huán)境，他們這些保險公司離真正意義的破產(chǎn)還是實在太太太遠了。

想想2008年的金融危機，美國多少金融機構破產(chǎn)倒閉，中國硬是頂住壓力一家倒閉的銀行、保險公司也沒有發(fā)生，這就是我們的制度優(yōu)勢。

有位老師說的好，保險最大的風險不是你擔心保險公司倒閉，而是：

保險最大的風險是你購買的保障并不是你真正需要的保障。

什么意思？看看我之前寫的系列文章。

所以，你更多的時候，不要去擔心什么保險公司倒閉不倒閉，應該關心你的保單是否覆蓋了你未來大部分風險。