近年來(lái)，湖南農(nóng)信以信用系統(tǒng)建設(shè)為契機(jī)，以推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)、建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制為重點(diǎn)，立足行業(yè)特性，全面加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)信用信息的歸集、整合、應(yīng)用和管理，加快推進(jìn)信用體系建設(shè)，成效顯著。

做好客戶信息采集歸檔工作

近年來(lái)，湖南全省農(nóng)信社以信用村建設(shè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)、貧困農(nóng)戶建檔、小額信用貸款授信等為契機(jī)，開(kāi)展以農(nóng)戶為基本單位的信息收集和整理工作，基本建立健全了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)農(nóng)戶的家庭狀況、主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源、守信履約情況進(jìn)行詳細(xì)登記，掌握了第一手的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；同時(shí)，以年檢、動(dòng)態(tài)管理為手段，根據(jù)農(nóng)戶履約情況和經(jīng)濟(jì)條件變化情況適時(shí)調(diào)整補(bǔ)充相關(guān)信息和資料，為信用系統(tǒng)的建設(shè)和完善奠定了基礎(chǔ)。

實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)化管理

2008年，湖南省聯(lián)社在開(kāi)發(fā)信貸管理系統(tǒng)時(shí)，把評(píng)級(jí)授信、征信管理模塊作為其中的重要組成部分，一起部署、研發(fā)并成功上線。2009年，成功接入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)；2014年，經(jīng)過(guò)反復(fù)協(xié)調(diào)和數(shù)據(jù)治理，又成功接入企業(yè)征信系統(tǒng)，使全省農(nóng)信社征信管理工作邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代。截至2018年3月，全省農(nóng)信社共有550多萬(wàn)戶個(gè)人客戶、1萬(wàn)多戶企業(yè)客戶的信用記錄導(dǎo)入全國(guó)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了與所有金融機(jī)構(gòu)以及公積金中心等部門(mén)的信息共享。

建立信用評(píng)價(jià)體系

近年來(lái)，為進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，湖南省聯(lián)社加強(qiáng)了頂層設(shè)計(jì)和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。一方面，制定信用評(píng)級(jí)方法。以獨(dú)立、公正、客觀、科學(xué)為原則，全省農(nóng)信社突出信用記錄分值占比，設(shè)定了信用評(píng)級(jí)方法體系；采用宏觀與微觀、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)、定量與定性相結(jié)合的科學(xué)分析方法，科學(xué)評(píng)定客戶信用等級(jí)，不同等級(jí)的客戶享受不同的貸款權(quán)限和優(yōu)惠。另一方面，積極構(gòu)建“信用村”評(píng)價(jià)體系。根據(jù)自然村居民累計(jì)貸款筆數(shù)、額度及不良貸款筆數(shù)、額度指標(biāo)以及民間借貸情況等，合理設(shè)計(jì)分值，對(duì)得分在95分以上的自然村授予“信用村”稱號(hào)。

建立失信懲戒機(jī)制

對(duì)征信存在不良記錄的客戶，視情節(jié)嚴(yán)重程度，采取降低貸款額度、降低抵押獲貸率、增加擔(dān)保、提高貸款利率等方式進(jìn)行懲戒。對(duì)嚴(yán)重失信人員進(jìn)行公告催收，情節(jié)惡劣的，通過(guò)規(guī)定程序納入征信黑名單，進(jìn)行社會(huì)聯(lián)合懲戒。

加強(qiáng)信用知識(shí)宣傳

近年來(lái)，湖南農(nóng)信每年都組織開(kāi)展“信用記錄關(guān)愛(ài)日”宣傳活動(dòng)，通過(guò)戶外廣告、宣傳專欄、設(shè)立咨詢臺(tái)等多種方式開(kāi)展信用記錄關(guān)愛(ài)宣傳。部分地區(qū)還采取送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、舉辦晚會(huì)等群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，將“誠(chéng)信光榮、背信可恥”的理念寓于文娛節(jié)目之中，對(duì)廣大群眾進(jìn)行守信教育和宣傳。

對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)不足

部分客戶小農(nóng)思想根深蒂固，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用的本質(zhì)特征認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為貸款是國(guó)家的，用了可以不還，信用意識(shí)淡薄。

信息采集渠道單一

農(nóng)信社客戶的信用信息主要來(lái)源于入戶調(diào)查、客戶歷史財(cái)務(wù)、借貸數(shù)據(jù)等，信息來(lái)源、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一且有限；未能與政府平臺(tái)、通訊、水電等生活服務(wù)部門(mén)達(dá)成合作，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的采集、管理和運(yùn)用。

征信查詢欠規(guī)范

個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)，在征信查詢時(shí)未能嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行有關(guān)規(guī)定，手續(xù)不符合規(guī)范，違規(guī)查詢、非法查詢時(shí)有發(fā)生。

宣傳工作亟需優(yōu)化

征信知識(shí)宣傳的內(nèi)容和形式創(chuàng)新不夠、針對(duì)性不強(qiáng)、吸引力有限；部分偏遠(yuǎn)地區(qū)宣傳不到位，效果不理想。

進(jìn)一步加強(qiáng)客戶信息管理平臺(tái)建設(shè)

在對(duì)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、日常采集數(shù)據(jù)進(jìn)行整合的基礎(chǔ)上，在依法合規(guī)的前提下，加強(qiáng)與政府平臺(tái)、公安、法院、通訊、水電繳費(fèi)等部門(mén)和企業(yè)的合作，拓展客戶信息來(lái)源。同時(shí)，積極搭建客戶信息管理系統(tǒng)，對(duì)客戶信息進(jìn)行有效整合，形成一個(gè)相對(duì)集中、獨(dú)立于具體應(yīng)用的客戶數(shù)據(jù)源，實(shí)現(xiàn)客戶信息的采集、管理、共享與應(yīng)用系統(tǒng)化，提供具有唯一性、完整性、正確性和時(shí)效性的客戶信息服務(wù)。

進(jìn)一步加強(qiáng)征信查詢管理

嚴(yán)格授權(quán)查詢，限時(shí)查詢。與客戶簽訂查詢授權(quán)書(shū)，留存身份證復(fù)印件；明確規(guī)定非工作時(shí)間原則上不準(zhǔn)查詢客戶征信，特殊情況需經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后方可查詢，并單獨(dú)建立征信查詢登記簿。嚴(yán)格賬戶管理。嚴(yán)格做好單位征信普通用戶和管理用戶的管理；限期清理存量征信賬戶，確保使用人與賬戶戶名一致，杜絕公用賬戶。加強(qiáng)核查與系統(tǒng)監(jiān)測(cè)。定期對(duì)轄內(nèi)行社征信查詢情況進(jìn)行抽查、監(jiān)督；做好異常數(shù)據(jù)核實(shí)和監(jiān)測(cè)工作，及時(shí)反饋預(yù)警信息。對(duì)違規(guī)查詢、非法查詢的相關(guān)責(zé)任人，發(fā)現(xiàn)一起、查處一起，并按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格處理。

進(jìn)一步加強(qiáng)信貸全流程管理

在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，對(duì)申請(qǐng)授信客戶及其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員等進(jìn)行信用記錄核查，有嚴(yán)重失信行為的或?qū)偈疟粓?zhí)行人的，從嚴(yán)審核把關(guān)。在貸后管理環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理等人員將失信被執(zhí)行人相關(guān)信息納入信用信息檢查，一經(jīng)確認(rèn)，按橙色預(yù)警進(jìn)行跟蹤管理，采取調(diào)整貸后管理方案、增加擔(dān)保、停止新的授信支用、清收貸款、訴訟、資產(chǎn)保全等措施進(jìn)行懲戒。

進(jìn)一步加大征信知識(shí)宣傳力度

定期開(kāi)展宣傳。充分發(fā)揮自身點(diǎn)多、面廣、輻射力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持在每年“信用記錄關(guān)愛(ài)日”集中開(kāi)展征信知識(shí)宣傳，在重大節(jié)假日將征信宣傳納入日常金融知識(shí)宣傳活動(dòng)。積極開(kāi)展送金融征信知識(shí)進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園活動(dòng)，努力營(yíng)造“學(xué)征信、懂征信、誠(chéng)實(shí)守信”的良好氛圍。

進(jìn)一步加強(qiáng)征信輿情管理

加強(qiáng)與人民銀行的日常溝通，建立征信輿情共享與問(wèn)題解決反饋機(jī)制；加強(qiáng)與客戶的溝通，建立輿情風(fēng)險(xiǎn)分析與研判機(jī)制；指定專人及時(shí)跟蹤每一筆核查信息的回復(fù)、處理和答復(fù)情況，建立征信異議核查機(jī)制。同時(shí)，建立臺(tái)賬，對(duì)轄內(nèi)每筆征信異議進(jìn)行分類登記，及時(shí)跟進(jìn)征信異議處理進(jìn)度，確保在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)異議事項(xiàng)完成糾正或答復(fù)，避免產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事件。