最近找我咨詢保險(xiǎn)的有很多，最多的問(wèn)題就是買了坑爹的保險(xiǎn)，價(jià)格普遍貴了50%-150%。 一年多花幾千塊，20年積累下來(lái)就多花10來(lái)萬(wàn)。

不少人已經(jīng)交了幾年，退保要損失幾萬(wàn)，不退再交下去還要損失幾萬(wàn)，讓人糾結(jié)到死。

為了讓后來(lái)者不被坑，我特意總結(jié)了買重疾的絕招，分享給各位：

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遠(yuǎn)離線下保險(xiǎn)，就躲掉了80%的坑

線下保險(xiǎn)代理人制度的運(yùn)營(yíng)成本和銷售成本過(guò)高，大約10塊錢保費(fèi)，銷售成本就要3塊錢。

所以線下保險(xiǎn)的價(jià)格普遍要貴30%以上，很多坑人的保險(xiǎn)甚至貴1-2倍。

大多數(shù)人往往懵懵懂懂被親戚朋友強(qiáng)塞了一份坑爹保險(xiǎn)，親戚拿了提成拍屁股不干了，后續(xù)20-30年的保費(fèi)大坑得自己填。一年貴個(gè)幾千塊，20年累計(jì)就多花了10來(lái)萬(wàn)，這對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)絕不是小數(shù)目。

過(guò)去這么多年，保險(xiǎn)≈騙子，就是線下保險(xiǎn)作惡積累的結(jié)果，這不是某個(gè)人的問(wèn)題，而是線下這個(gè)制度把所有人綁架了。

目前這個(gè)現(xiàn)狀并沒(méi)有改變，幾乎每個(gè)人都會(huì)被周圍親戚朋友強(qiáng)行推銷幾個(gè)很坑的保險(xiǎn)，只要你想買保險(xiǎn)，就有幾個(gè)坑等著你，防不勝防。

買保險(xiǎn)只要躲開(kāi)線下這個(gè)大坑，就少花了10多萬(wàn)的冤枉錢，購(gòu)買重疾險(xiǎn)就成功了一半。

2

選重疾險(xiǎn)的絕招

重疾險(xiǎn)看似復(fù)雜，但把重疾險(xiǎn)拆解后，其實(shí)很簡(jiǎn)單，看圖：

重疾險(xiǎn)的主菜就是保額充足，保障期限合適，只賠一次什么都不附加的裸重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)的配菜就是中癥輕癥、死亡責(zé)任、多次賠付，這三項(xiàng)價(jià)格比較高，是比較重要的配菜。

重疾險(xiǎn)的小菜是投保人豁免、健康告知寬松、分紅或返還。

挑選重疾險(xiǎn)，只要抓住核心，把主菜和配菜選好了，不要被小菜干擾，就能挑選出高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)。

（1）保額買多少？

保險(xiǎn)就是買保額。

一場(chǎng)大病，治療+康復(fù)周期常要3-5年，在此期間醫(yī)療花費(fèi)不說(shuō)，再加上康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工損失，花錢如流水，整個(gè)家庭急需一筆錢渡過(guò)難關(guān)。

所以在配置重疾險(xiǎn)時(shí)，要優(yōu)先保障眼前的保額足夠大，起碼要能覆蓋患病期間的生活開(kāi)支。

所以建議是：一般50萬(wàn)。

如果預(yù)算有限，請(qǐng)直接刪掉以下所有的配菜和小菜，優(yōu)先保障保額。

（2）保障期限選多久？

小孩子建議保30年就可以了。保的時(shí)間太長(zhǎng)，保額幾十年內(nèi)肯定會(huì)大幅度被通脹吞噬。

35歲以下的成年人，建議保到70歲，過(guò)早買保終身的重疾，保額都會(huì)被通脹吃掉。

等到了35歲之后，再給自己加買一份終身重疾，這樣的購(gòu)買方式會(huì)比較均衡，保費(fèi)負(fù)擔(dān)小，性價(jià)比較高。

（3）重疾保障病種數(shù)選多少？

事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)早在2007年就統(tǒng)一定義了25種高發(fā)重疾。

這25重疾，已經(jīng)覆蓋了95%的高發(fā)疾病?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司動(dòng)輒保100多種的重疾，其實(shí)只是產(chǎn)品宣傳的噱頭，增加了上百種病，實(shí)際可能只增加了1%的保障。

無(wú)論選25種，50種，還是100種，對(duì)重疾險(xiǎn)性價(jià)比不會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)大多都是保80-100種大病，買重疾險(xiǎn)，重疾數(shù)量不用糾結(jié)。

此外，各家重疾險(xiǎn)的條款也是以保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一定義為藍(lán)本，各家沒(méi)有本質(zhì)差異，只有微弱的差異。每家保險(xiǎn)公司總會(huì)把自己個(gè)別寬松一點(diǎn)的條款拿出來(lái)說(shuō)自己賠付門檻低。事實(shí)上，沒(méi)有哪一家保險(xiǎn)的條款有明顯的寬松優(yōu)勢(shì)，即便稍寬松一點(diǎn)，也是文字游戲，不會(huì)對(duì)保費(fèi)定價(jià)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。

（4）輕癥要不要附加？

輕癥保的病，大多都是重疾的前兆。

銀保監(jiān)會(huì)定義的所有25種成人高發(fā)疾病，其中24種都有輕癥來(lái)對(duì)應(yīng)。

最高發(fā)的輕癥有極早期惡性腫瘤，早期心腦血管疾病，惡化下去，就會(huì)達(dá)到重疾所保的惡性腫瘤，急性心肌梗塞，腦中風(fēng)后遺癥等非常嚴(yán)重的程度。

并且一旦得了這些常見(jiàn)輕癥，再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。

再加上，輕癥的發(fā)病率高，治療費(fèi)用加上后期康復(fù)，通常也需要十萬(wàn)左右一筆不小的經(jīng)濟(jì)開(kāi)支。

從價(jià)格上看，重疾附加輕癥之后，只需要多掏25%左右的錢，增加的保費(fèi)不高，使用的價(jià)值卻很大，所以建議把輕癥都帶上。

（5）中癥要不要？

細(xì)扒目前市場(chǎng)上所有產(chǎn)品的中癥所保的病，絕大多說(shuō)都是從原輕癥保障里直接挪過(guò)來(lái)的，也就是說(shuō)附加中癥的重疾險(xiǎn)，保障內(nèi)容和輕癥保障是一模一樣的，加了中癥保障并沒(méi)有更全，只是多了一點(diǎn)保額。

所以對(duì)此的建議是，只要輕癥保障齊全，中癥附加有沒(méi)有，其實(shí)無(wú)所謂。

（6）多次賠付重要嗎？

客觀的說(shuō)，現(xiàn)在沒(méi)有公開(kāi)的重疾多次賠付數(shù)據(jù)。

一個(gè)人得了一次重疾之后，再得重疾的概率有多大？從個(gè)別醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)的研究結(jié)果來(lái)看：

癌癥患者在治療初期的短暫時(shí)間段內(nèi)，發(fā)生腦卒中的風(fēng)險(xiǎn)高于非癌癥患者；

癌癥化療會(huì)對(duì)心臟造成不良影響，可能誘發(fā)心臟疾??；

出血性腦卒中有可能并發(fā)急性心肌梗死，但幾率比較低。

總體上，除了癌癥容易復(fù)發(fā)外，人得一種重疾，再得另外一種重疾的概率不高。

具體如下圖所示：

而目前市面上的流行重疾險(xiǎn)，多采用重疾分組的方式，分組的意思是，得了一組里的重疾，必須再得另一組里的重疾才會(huì)賠付。這是概率比較低的事情。但流行的多次賠付的重疾險(xiǎn)，價(jià)格往往要比單次賠付的貴30%以上，所以我的建議就是，重疾賠買一次就夠了。

未來(lái)如果癌癥可以多次賠付，那么多次賠付的價(jià)值才會(huì)凸顯。

（7）身故責(zé)任要不要加？

帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)相當(dāng)于加了半份壽險(xiǎn)。

換句話說(shuō)，病賠；沒(méi)病的話，死也賠。

但一般建議重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分開(kāi)來(lái)買。

因?yàn)?，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任保額，只能跟著重疾保額走：50萬(wàn)的重疾保額，只能賠50萬(wàn)的身故。對(duì)于城市有房貸車貸的投保人，保額可能不夠。這樣的情況不如單獨(dú)買一份壽險(xiǎn)。

而如果50萬(wàn)壽險(xiǎn)保額足夠，房貸壓力不大，則可以考慮不單獨(dú)買壽險(xiǎn)，買帶死亡責(zé)任的重疾險(xiǎn)，可以省一些錢。

（8）等待期、投保人豁免等責(zé)任是否必要？

這幾項(xiàng)責(zé)任其實(shí)無(wú)關(guān)緊要。

舉個(gè)例子，買90天的等待期只比買180天的等待期的產(chǎn)品貴了幾塊錢；而附加投保人豁免，每年也只需要多交三十塊的錢。

說(shuō)到底，這些責(zé)任發(fā)生的概率非常非常的低，都是重疾定價(jià)最最末端的影響因子，有沒(méi)有它們其實(shí)對(duì)重疾的實(shí)際性價(jià)比幾乎不產(chǎn)生任何影響。

這幾項(xiàng)責(zé)任如果價(jià)格便宜，則可以附加上。如果價(jià)格巨貴，則屬于大坑，堅(jiān)決遠(yuǎn)離。

（9）繳費(fèi)期限怎么選？

毫無(wú)疑問(wèn)，繳費(fèi)期限拉的越長(zhǎng)越好。

只要讓30年交的，絕對(duì)不20年交，30年往往要比20年交每年少交20%的錢，尤其對(duì)預(yù)算有限的人，是個(gè)不錯(cuò)的減輕眼前繳費(fèi)壓力的好方法。

（10）選買大保險(xiǎn)公司還是小保險(xiǎn)公司？

其實(shí)大小保險(xiǎn)公司的差異不大。中國(guó)保險(xiǎn)公司必須接受保監(jiān)會(huì)償付能力的監(jiān)管，簡(jiǎn)單粗暴的說(shuō)，保險(xiǎn)公司幾乎無(wú)法“破產(chǎn)”。而理賠和服務(wù)保險(xiǎn)公司的差異也沒(méi)那么大，都是成熟的業(yè)務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化流程，各家沒(méi)有質(zhì)的差異。

總體上說(shuō)，保險(xiǎn)是比較同質(zhì)化的產(chǎn)品，買哪家都大差不差。

（11）如何通過(guò)健康告知？

切記：無(wú)論任何情況，都要如實(shí)告知，不管是線下還是線上智能核保。

具體如實(shí)到哪個(gè)程度：不問(wèn)不說(shuō)，問(wèn)了如實(shí)答。如果自己根本不知道自己患病，也沒(méi)有相關(guān)的檢查診斷結(jié)果證明自己知道，即使沒(méi)有告知，也不能算不實(shí)告知，將來(lái)也不耽誤理賠。

面對(duì)健康告知，還要仔細(xì)辨認(rèn)告知內(nèi)容。分清疾病種類、病狀和期限，對(duì)于身體不大健康的消費(fèi)者，可以咨詢專業(yè)意見(jiàn)，如果不符合線上投保標(biāo)準(zhǔn)，可以在線下申請(qǐng)投保，按要求提供體檢資料和病史信息。

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重疾險(xiǎn)怎樣購(gòu)買比較好？

跳出大坑，靈活購(gòu)買性價(jià)比最高的重疾險(xiǎn)，就能買一份完美的重疾險(xiǎn)組合。

從兒童開(kāi)始說(shuō)起，兒童建議購(gòu)買50萬(wàn)保額，保到30歲的兒童專屬重疾，兒童一開(kāi)始沒(méi)必要買到終身，要給未來(lái)的變化留下調(diào)整的空間。

18—25歲的年輕人，我的建議是買一份50萬(wàn)保到70歲、附加輕癥的定期重疾，同樣不建議一下子買終身，年輕人買終身保費(fèi)壓力過(guò)大，未來(lái)調(diào)整空間很小，而且保額會(huì)被經(jīng)濟(jì)通脹吞噬。

嫌棄保額低的，可以再加一份一年期的50萬(wàn)短期重疾險(xiǎn)。這樣保費(fèi)非常便宜，但保障非常充足。

到了35歲左右，逐漸進(jìn)入疾病高發(fā)期，而且到了35歲，家庭收入、醫(yī)療技術(shù)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有了較大的變化，根據(jù)當(dāng)時(shí)的變化，把短期重疾換成終身重疾險(xiǎn)。這樣35歲之后依然有兩份重疾險(xiǎn)，保額依然有100萬(wàn)，保額依舊充足，足夠?qū)雇?，但隨著未來(lái)收入增長(zhǎng)，保費(fèi)壓力會(huì)大大降低。

年齡、收入、家庭風(fēng)險(xiǎn)缺口、重疾醫(yī)療技術(shù)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都是變化的，想想20年前，即1998年，那時(shí)收入才多少錢，10萬(wàn)保額足夠，如今10萬(wàn)保額是雞肋。未來(lái)20年呢？

面對(duì)未來(lái)的變化，只有動(dòng)態(tài)調(diào)整購(gòu)買重疾險(xiǎn)，才能以最低的成本，購(gòu)買一份完美的重疾保障。