作者：只吃一碗面

來源：雪球

前段時間看了日本和韓國的老人破產(chǎn)的故事，看到他們晚年凄涼的生活，自己不禁后脊背發(fā)涼，我當(dāng)然不希望自己會變成那樣，要過一個有尊嚴(yán)的晚年生活，我們現(xiàn)在需要做什么呢？

首先明確一點，我們養(yǎng)老期望的是怎樣的生活？如果是最普通的生活，依靠基本養(yǎng)老金也是可以的。但是如果追求品質(zhì)的生活，對于健康（特別是大病）的保障，還是需要我們自己來想想辦法。

養(yǎng)老需要多少錢？

如果以當(dāng)前的貨幣購買力計算，普通2個老年人一個月4000塊的生活費還是夠的，一年的生活費大概是5萬元左右，假設(shè)我們是65歲退休（30年后），人均壽命85歲，即退休時間是20年，那么20年的養(yǎng)老生活費在100萬左右，假設(shè)其他開銷和醫(yī)療（大?。┵M用在200萬左右，總共需要300萬元。假設(shè)年通貨膨脹率在4%左右，那么我自己退休時需要的金額是973萬元。

假設(shè)夫妻二人的退休金加起來能夠負(fù)擔(dān)得起日常開銷，剩下649萬怎么辦？假設(shè)定投指數(shù)基金，年化收益率為8%，從現(xiàn)在起，每個月需要投資4300元左右。

如何進行投資？

投資的難題之一是擴大本金，我之前討論過開源節(jié)流的事情，這里不做討論。

本質(zhì)上，到老年的時存的錢越多越好，負(fù)債越少越好，沒有最好。這就是說，一切可以用來合法賺錢的手段都可以用上，如果你是億萬富翁就不在討論之列。

如果僅從長期投資的角度看，我們要提高收益就需要投資優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，按照@沈潛 老師對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的定義：長期看，世界上最珍貴的資產(chǎn)只有兩種，一種是優(yōu)質(zhì)公司的股權(quán)，一種是核心城市核心地段的房子。這兩種資產(chǎn)的背后，代表著對社會稀缺資源的強大控制力，而且是不斷成長的控制力。

我們得到幾個答案：

1.優(yōu)質(zhì)公司的股權(quán)

什么是優(yōu)質(zhì)公司？我看兩個指標(biāo)：長期ROE和護城河。從行業(yè)看，我喜歡互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)藥+消費，從歷史經(jīng)驗看，長期持有這些行業(yè)龍頭公司的股權(quán)，大概率能跑贏指數(shù)，獲得超額收益。如果個股不敢重倉的話，可以投資行業(yè)的指數(shù)基金，比如國泰國證食品飲料，招商中證白酒、中概互聯(lián)等。

2.核心城市的房產(chǎn)

核心城市核心地段的房子，這個是個好資產(chǎn)，如果買不到怎么辦？我的理解是需要一份收息的資產(chǎn)，一份持有資產(chǎn)作為長期投資，分紅作為流動資金的資產(chǎn)（日常開銷），可以是房子或者其他固定資產(chǎn)類投資。

3.定投指數(shù)基金

前面計算過，假設(shè)定投指數(shù)基金，年化收益率為8%，從現(xiàn)在起，每個月需要投資4300元左右，實際上這個投入對于我來說，還是比較高的，因為我其他的開支也比較大，所以需要找個收益預(yù)期更高的品種，或者說我可能達不到目標(biāo)。

4.創(chuàng)業(yè)或者暴富，買保險？

創(chuàng)業(yè)、中彩票、拆遷等一夜暴富，這事靠命，萬一實現(xiàn)了呢？關(guān)于買商業(yè)保險，我是個小白，但是從資產(chǎn)配置的角度，還是有必要的，懂的請賜教。

總結(jié)

1.養(yǎng)老靠自己，不靠子女，不完全靠養(yǎng)老金。

2.學(xué)會投資很重要，買優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，現(xiàn)在就行動。

3.買房產(chǎn)（最好多套）收租很有必要，這可能是自己老年生活的來源。

4.健康最重要，在健康上的投入很有必要。

5.最關(guān)鍵是要有本金，現(xiàn)在就開始努力吧。

（完）