文/丁丁1號(hào)，來源/丁丁創(chuàng)e，本文是作者授權(quán)九卦金融圈發(fā)布。

說起各大銀行的APP，想必大多數(shù)的客戶都是又愛又恨，又愛又恨的可不光是客戶，還有銀行基層員工……

用戶視角：對(duì)于客戶而言，為了能享受便捷的銀行線上服務(wù)，手機(jī)銀行APP當(dāng)然是不二之選，但是各大銀行的APP可不是只有手機(jī)銀行一個(gè)，種類繁多的APP往往令人頭疼不已，可是為了能享受到完整的線上服務(wù)，又不得不安裝同一家銀行的好幾個(gè)APP。那么，問題來了：1. 每個(gè)APP都會(huì)占用手機(jī)一定的資源，即便是手機(jī)空間足夠，滿屏的銀行APP，看著能不心塞？2. 不同的APP之間的功能卻常?；ビ兄貜?fù)，真到需要辦個(gè)啥業(yè)務(wù)的時(shí)候，卻又不知該用哪一個(gè)，你說尷尬不尷尬？

員工視角：給一個(gè)客戶安裝整套的銀行APP，光是下載就要花不少時(shí)間，還要再引導(dǎo)客戶注冊(cè)、激活，還沒等密碼設(shè)置好，客戶已經(jīng)不耐煩了，更不用說遇到機(jī)型不兼容、手機(jī)故障等問題，全套做下來的過程，簡直就是嘔心瀝血鴨！那咱就別給客戶推這么多APP了？怎么可能！APP的新增用戶數(shù)、活躍用戶數(shù)、交易筆數(shù)、交易額可都是考核指標(biāo)，誰會(huì)和自己的收入過不去？為了讓自己的錢包稍稍鼓一點(diǎn)，還是要使勁引導(dǎo)客戶下載使用......

其實(shí)，銀行客戶和基層員工說的都有道理，但如果回顧手機(jī)銀行的發(fā)展歷程，銀行APP今天的“百花齊放”還是有跡可循的。

01. 手機(jī)銀行的十年

過去的十年是中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的十年，也是手機(jī)銀行發(fā)展最快的十年。十年前的手機(jī)銀行以短信和WAP來為用戶提供移動(dòng)金融服務(wù)，有的銀行甚至無法提供手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。那時(shí)候市場(chǎng)的主流手機(jī)都用的是塞班系統(tǒng)，應(yīng)用商店還沒形成生態(tài)，APP的概念也遠(yuǎn)不如現(xiàn)在這般強(qiáng)大。即使是在2008年iPhone起步的時(shí)候，內(nèi)存也僅有128MB。但到了iPhone4橫空出世，一切都變得不一樣了。手機(jī)的內(nèi)存上升到了512MB，應(yīng)用商店初具規(guī)模，各個(gè)商業(yè)銀行也都意識(shí)到，未來的金融服務(wù)肯定不只依靠網(wǎng)頁和短信來實(shí)現(xiàn)。也就是在那兩年，各行開始投入精力研發(fā)iOS（蘋果）和安卓的平臺(tái)應(yīng)用。

在此之前，各家銀行推廣手機(jī)銀行，都是一個(gè)極其艱難的過程，畢竟當(dāng)時(shí)大多數(shù)用戶的手機(jī)仍舊比較落后，而且各家銀行的短信手機(jī)銀行、WAP手機(jī)銀行用起來并不是方便，操作繁瑣，用戶若不經(jīng)過專門的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，或者是自己愿意主動(dòng)鉆研一番，一般人用起手機(jī)銀行來最大的感受是，還不如等找到一臺(tái)電腦時(shí)直接用網(wǎng)上銀行操作算了。

智能手機(jī)的出現(xiàn)，成為各家銀行手機(jī)銀行大發(fā)展的分水嶺，手機(jī)銀行APP的推廣，也是從那時(shí)出現(xiàn)了超常規(guī)發(fā)展，人們開始慢慢從最初在柜面上辦理銀行業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向在電腦上自助辦業(yè)務(wù)，繼而又從電腦上，向智能手機(jī)上遷移。

02. 銀行APP的興起

從2008年手機(jī)銀行的快速發(fā)展，到2013年互聯(lián)網(wǎng)公司的飛速發(fā)展，也不過短短幾年時(shí)間，余額寶的驚現(xiàn)，給銀行帶來了前所未有壓力，面對(duì)突然野蠻成長起來的互聯(lián)網(wǎng)公司，銀行開始全面布局自己的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。

也就是這個(gè)階段，除了手機(jī)銀行APP，銀行陸陸續(xù)續(xù)開發(fā)了一些其他的銀行APP，銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的一個(gè)體現(xiàn)，就是各個(gè)專業(yè)都開始把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)型，說直白一點(diǎn)，除了銀行整體大布局的APP，各個(gè)專業(yè)也開始開發(fā)自己專業(yè)的APP。

于是，我們看到了銀行開始跨界做電商，看到了銀行出現(xiàn)了“銀行版”微信平臺(tái)，各個(gè)銀行的信用卡APP也開始層出不窮：面向個(gè)人客戶的、面向商戶的，還有根據(jù)客戶群體細(xì)分出來的APP，比如面向校園學(xué)生客戶的APP，面向投資用戶的專享APP，甚至還有分行自己開發(fā)的具有地方特色的APP，一堆APP看過來，可以鋪滿整個(gè)手機(jī)屏幕，煞是熱鬧。

只是——

03. 需要這么多APP嗎？

現(xiàn)在通訊設(shè)備普及程度高，硬件配置也有了大幅提升，一部手機(jī)負(fù)擔(dān)幾個(gè)銀行APP，內(nèi)存早已不是問題，但真正讓客戶頭疼的還是APP定位不清晰。每個(gè)APP功能重疊，真的要做取舍時(shí)又不知道該留下哪個(gè)，如果刪錯(cuò)了就更麻煩。

同時(shí)，各個(gè)銀行的內(nèi)部環(huán)境也會(huì)影響自身的發(fā)展方向。各個(gè)部門相互掣肘，無法達(dá)成統(tǒng)一意見時(shí)，各自開發(fā)的APP之間相互打架，在面向用戶時(shí)卻起到了反效果……

按現(xiàn)在各行APP的發(fā)展情況看，各行已經(jīng)意識(shí)到了這些問題，轉(zhuǎn)而停止部分低效APP的服務(wù)，將那些特色功能整合進(jìn)同一個(gè)APP并進(jìn)行整合優(yōu)化，比如將過去服務(wù)于不同用戶群體的APP進(jìn)行整合，使同一個(gè)APP可以按照根據(jù)用戶群體來進(jìn)行切換，達(dá)到專屬服務(wù)的目的。按照這個(gè)思路，將所有APP整合成一個(gè)豈不是更好？

事實(shí)可能并非如此，如果真的將生活服務(wù)、電商、金融服務(wù)、社交、資訊全部整合到一個(gè)APP中，可能會(huì)更讓客戶對(duì)這么一個(gè)“大雜燴”APP的定位更摸不著頭腦，甚至這樣的大融合有可能影響到原有的金融服務(wù)（這里就能看到微信小程序所具有的意義非比尋常）。如果想要將每個(gè)領(lǐng)域做專做大，APP的獨(dú)立運(yùn)營似乎又很有必要，只不過，定位是關(guān)鍵。

雖然我們無法左右用戶刪不刪除APP，但為用戶提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的初衷沒有改變。可以預(yù)見的是，未來銀行APP會(huì)向著更加智能化、人性化的方向發(fā)展。即使有些銀行仍會(huì)保留多個(gè)APP，這些APP的定位也將更明確，功能也將更具有專業(yè)化、智能化和個(gè)性化。