眾所周知，銀行在一線城市的滲透率較高，而消費(fèi)金融公司的客群定位主要是為銀行傳統(tǒng)服務(wù)未覆蓋的人群提供以消費(fèi)為目的的小額分散的信貸服務(wù)，消費(fèi)金融公司小額分散的信貸模式、靈活多樣的產(chǎn)品與服務(wù)，簡(jiǎn)單快捷的申請(qǐng)審批流程、以及科技驅(qū)動(dòng)的線上輕結(jié)構(gòu)化運(yùn)作等優(yōu)勢(shì)，更加適應(yīng)底層客群的需求， 與銀行的零售金融業(yè)務(wù)形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，這樣的市場(chǎng)格局，即有利于不同持牌金融機(jī)構(gòu)間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與共贏發(fā)展，也是滿足我國(guó)金融普惠發(fā)展的需要。  遍及中國(guó)三四線城市及廣大農(nóng)村地區(qū)的下沉客群市場(chǎng)規(guī)模巨大，為消費(fèi)金融公司帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，但其征信記錄普遍較缺乏，需求分散，也給消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。針對(duì)這些難題，馬上金融重點(diǎn)從自主研發(fā)風(fēng)控技術(shù)與場(chǎng)景的精準(zhǔn)切入著手，在服務(wù)下沉客群時(shí)如魚(yú)得水，快速贏得了市場(chǎng)認(rèn)可。 金融科技為支撐自主研發(fā)的風(fēng)控體系 助力用戶信用管理 消費(fèi)金融公司所服務(wù)的客戶很多都是征信白戶，這部分客戶不太容易得到銀行的授信，但他們又有真實(shí)的金融需求。消費(fèi)金融公司需要開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)強(qiáng)大的風(fēng)控體系，以幫助這部分客群開(kāi)啟“授信之旅”。 據(jù)了解，馬上金融將自主研發(fā)的Face X人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到反欺詐工作中，對(duì)于各類申請(qǐng)貸款的場(chǎng)景，通過(guò)對(duì)活體識(shí)別、實(shí)名鑒權(quán)等技術(shù)手段的靈活配置與交叉驗(yàn)證來(lái)加強(qiáng)對(duì)貸款申請(qǐng)人身份驗(yàn)證審核；對(duì)于時(shí)間節(jié)點(diǎn)的欺詐防范，對(duì)申請(qǐng)及交易環(huán)節(jié)的設(shè)備指紋、GPS、IP等物理信息及人工智能相結(jié)合，能夠快速識(shí)別欺詐分子的攻擊，保護(hù)申請(qǐng)人及客戶的權(quán)益。 除此之外，馬上金融針對(duì)貸前審批系統(tǒng)研發(fā)的Luma和審批決策流系統(tǒng)—B＋，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化，將各種變量、數(shù)據(jù)源、模型節(jié)點(diǎn)化。該套系統(tǒng)上線后，可以達(dá)到優(yōu)質(zhì)客戶秒級(jí)審批通過(guò)。同時(shí)， Luma審批系統(tǒng)采用分布式架構(gòu)設(shè)計(jì)，支持高并發(fā)海量客戶申請(qǐng)單處理，最高日審批百萬(wàn)單，峰值處理200單/秒鐘，結(jié)合高性能決策規(guī)則引擎實(shí)現(xiàn)秒級(jí)輸出審批結(jié)果。 以前，這些下沉客群對(duì)征信及信用普遍缺乏深刻的認(rèn)識(shí)與理解，但是經(jīng)過(guò)市場(chǎng)培育，大多能夠在信用認(rèn)知上有所提升，他們通過(guò)消費(fèi)金融公司有了征信記錄，也就更容易從金融機(jī)構(gòu)獲取更多的金融服務(wù)機(jī)會(huì)。如此看來(lái)，消費(fèi)金融公司也是在培育用戶，對(duì)中國(guó)征信市場(chǎng)有著積極的貢獻(xiàn)。 扎根消費(fèi)場(chǎng)景 精準(zhǔn)滿足普惠客群需求 按照監(jiān)管的要求，消費(fèi)金融公司要結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景提供服務(wù)。如何深入用戶的消費(fèi)場(chǎng)景滿足他們的真實(shí)需求，對(duì)于消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)必須要攻克的課題。他們?cè)O(shè)計(jì)的產(chǎn)品，提供的服務(wù)，以及后續(xù)的運(yùn)營(yíng)，為此所布局的基礎(chǔ)建設(shè)、政策流程都要與此配套。 當(dāng)前，消費(fèi)金融公司普遍進(jìn)入的零售、3C、旅游、家裝與等場(chǎng)景就是典型代表。 據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融潛在市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)在2019年增長(zhǎng)至1.7萬(wàn)億元，市場(chǎng)空間巨大。為此，政府制定了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，以推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)深入基層，更下沉。正是以普惠為價(jià)值導(dǎo)向，國(guó)家設(shè)立消費(fèi)金融公司。過(guò)去幾年，消費(fèi)金融在我國(guó)得到了前所未有的發(fā)展，居民通過(guò)分期貸款的方式，緩解資金短缺，改善了生活水平，享受到了互聯(lián)網(wǎng)的便利與紅利。 而消費(fèi)金融正是對(duì)大部分的信用白戶實(shí)行小額、分散化的普惠金融，結(jié)合更多實(shí)際消費(fèi)場(chǎng)景，增加受眾范圍，降低準(zhǔn)入門檻，讓普惠的概念切實(shí)可行。可以說(shuō)，如今消費(fèi)金融興起，正是實(shí)踐普惠金融政策的有力手段。 以馬上金融為例，目前已成長(zhǎng)為國(guó)內(nèi)23家消費(fèi)公司中發(fā)展最快的公司之一。其注冊(cè)用戶數(shù)已突破5000萬(wàn)，這些客戶集中在三四線城市且年齡多為20-35歲，正是普惠金融應(yīng)該服務(wù)與關(guān)注的對(duì)象，并且在他們還是信用白戶時(shí)，能夠通過(guò)金融工具幫助他們提高學(xué)習(xí)技能與生活質(zhì)量。 作為持牌機(jī)構(gòu)，必須經(jīng)過(guò)監(jiān)管審核后才上崗，他們大多會(huì)平衡追求經(jīng)濟(jì)利益和履行社會(huì)責(zé)任的關(guān)系，將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成效作為評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的重要指標(biāo)，并把信用累積和市場(chǎng)教育融合進(jìn)日常業(yè)務(wù)中，在信貸消費(fèi)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)，促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。 同時(shí)，憑借海量用戶數(shù)據(jù)精準(zhǔn)用戶畫(huà)像，消費(fèi)金融公司能夠快速抓住用戶痛點(diǎn)，依靠風(fēng)控技術(shù)優(yōu)勢(shì)，打造集金融、消費(fèi)購(gòu)物、社交 、娛樂(lè)等功能于一體的信用生活平臺(tái)。這是消費(fèi)金融公司在發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的獨(dú)特價(jià)值與優(yōu)勢(shì)。 |
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