近年來(lái)，各商業(yè)銀行相繼出臺(tái)了促進(jìn)普惠金融的發(fā)展、切實(shí)改善小微企業(yè)融資難的方案。如何構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，更好的為普惠金融服務(wù)，已成為當(dāng)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要著眼點(diǎn)。

通常情況下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)周期大致分為貸前、貸中、貸后三個(gè)階段：貸前主要是通過(guò)信用的獲取進(jìn)行信貸產(chǎn)品規(guī)劃及進(jìn)件審批；貸中主要關(guān)注客戶的還款情況和賬戶行為，包括是否提升信用額度或逾期風(fēng)險(xiǎn)是否在加大, 還會(huì)涉及交叉銷(xiāo)售等營(yíng)銷(xiāo)管理；而一旦客戶還款不及時(shí)，則進(jìn)入貸后催收階段，包括采取適合的催收方案、進(jìn)行失聯(lián)修復(fù)等。

我們看到上述信貸業(yè)務(wù)的主要痛點(diǎn)在于客戶分散、風(fēng)險(xiǎn)因素多元化，而目前銀行以非標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查為主的個(gè)性化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式過(guò)度依靠人工作業(yè)，難以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化發(fā)展，導(dǎo)致成本高、效率低、效果欠佳。關(guān)鍵原因在于目前征信與評(píng)估信用類(lèi)的信息維度不全面，信息質(zhì)量也有限，無(wú)法完整準(zhǔn)確的刻畫(huà)借款人的信用情況。

36氪最近專訪的中科聚信就是一家希望為銀行解決上述痛點(diǎn)的公司。據(jù)中科聚信首席風(fēng)險(xiǎn)官李莉介紹，中科聚信應(yīng)用了大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)，通過(guò)分析貸款人數(shù)據(jù)+機(jī)器學(xué)習(xí)算法，可以較為全面的掌握貸款人的信用情況。中科聚信覆蓋了信貸業(yè)務(wù)以下的三大核心場(chǎng)景，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)生命周期進(jìn)行管理：

• 信用風(fēng)險(xiǎn)管理：包括貸前、貸中、貸后的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。據(jù)李莉介紹，中科聚信可根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的需求，例如不良貸款可容忍度、預(yù)計(jì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率等指標(biāo)，對(duì)海量借款人行為數(shù)據(jù)進(jìn)行加工和分析，量身定制適合客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方案。具體在操作層面，中科聚信基于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)設(shè)立了一套評(píng)分建模系統(tǒng)，可以把借款人身上的數(shù)據(jù)標(biāo)簽抽象成評(píng)分來(lái)對(duì)信用高低進(jìn)行評(píng)價(jià)。同時(shí)，中科聚信通過(guò)設(shè)立貸前、貸中、貸后的評(píng)分模型，幫助金融機(jī)構(gòu)建立了信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)量化體系，這樣在幫助金融機(jī)構(gòu)降低放貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，推動(dòng)了信貸業(yè)務(wù)的批量化、自動(dòng)化、智能化發(fā)展；

• 欺詐偵測(cè)及防范：反欺詐體系建設(shè)是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的延伸，通過(guò)欺詐偵測(cè)和防范平臺(tái)、社會(huì)關(guān)聯(lián)網(wǎng)路分析、模糊匹配、反欺詐模型等技術(shù)可全方位預(yù)防包括團(tuán)伙欺詐在內(nèi)的各類(lèi)欺詐模式；

• 客戶分層和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)：據(jù)李莉介紹，中科聚信通過(guò)客戶畫(huà)像、客戶分層、營(yíng)銷(xiāo)模型等技術(shù)可以更好地對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，有效提高金融機(jī)構(gòu)其他業(yè)務(wù)的獲客成功率，降低獲客成本。

簡(jiǎn)而言之，中科聚信通過(guò)上述技術(shù)的結(jié)合，可以幫助金融機(jī)構(gòu)“勾勒”出基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的多維度客戶畫(huà)像，每個(gè)客戶畫(huà)像都有自己的標(biāo)簽和評(píng)分。借助這種客戶畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)量化體系，金融機(jī)構(gòu)可以深入了解每個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，真正做到KYC (know-your-customer)和客戶分類(lèi)管理，由此，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸管理的同時(shí)，可以更精準(zhǔn)的捕獲客戶的潛在需求，同時(shí)結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)。

據(jù)李莉介紹，中科聚信的核心技術(shù)主要覆蓋小微企業(yè)及零售信貸業(yè)務(wù)，包括各類(lèi)小微企業(yè)貸、消費(fèi)貸、信用卡、房貸、車(chē)貸等，目前已經(jīng)涵蓋上千家金融機(jī)構(gòu)，其中包括不同規(guī)模的商業(yè)銀行。此外中科聚信還與部分政府合作參與了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信用體系搭建工程。

在項(xiàng)目落地方面，中科聚信采取了咨詢開(kāi)發(fā)+IT系統(tǒng)交付的項(xiàng)目制合作來(lái)服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)反復(fù)調(diào)研以理解金融機(jī)構(gòu)的需求，進(jìn)而開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，最終交付一整套定制化的解決方案。最重要的是，整個(gè)方案需要在金融機(jī)構(gòu)的私有云或私有客戶機(jī)上進(jìn)行，確保滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息的保密要求，中科聚信并不能直接儲(chǔ)存、分析任何客戶的數(shù)據(jù)。另外，在實(shí)際操作過(guò)程中，由于風(fēng)險(xiǎn)因素會(huì)、監(jiān)管要求經(jīng)常變化，中科聚信會(huì)定期對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行迭代和升級(jí)以滿足模型的有效性。

在盈利模式方面，中科聚信綜合根據(jù)每個(gè)項(xiàng)目的復(fù)雜度、工時(shí)數(shù)量進(jìn)行報(bào)價(jià)，同時(shí)根據(jù)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)情況收取一定的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。對(duì)于長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)合作類(lèi)客戶，中科聚信將根據(jù)放貸金額的固定比例收取服務(wù)費(fèi)。

金融科技助力信貸管理的模式在國(guó)外也已經(jīng)相當(dāng)成熟，歐美基本90%大型金融機(jī)構(gòu)都在使用AI進(jìn)行信貸管理，主流產(chǎn)品包括Experian、SAS和FICO等。與國(guó)外公司產(chǎn)品相比，中科聚信的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)包括：更理解國(guó)內(nèi)的實(shí)際需求及風(fēng)險(xiǎn)因素；在產(chǎn)品功能、項(xiàng)目服務(wù)以及迭代速度方面也更貼合中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的需要。

中科聚信成立于2014年7月，已分別于2017年3月及2018年3月完成了A輪和B輪融資，投資人包括中國(guó)科學(xué)院所屬投資基金，紅杉資本、中國(guó)寬帶資本所屬投資基金等。目前公司團(tuán)隊(duì)數(shù)百人，核心團(tuán)隊(duì)均具有多年人工智能、金融風(fēng)控的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，大多來(lái)自于工商銀行、HSBC、華夏、Experian 、FICO、SAS等國(guó)內(nèi)外企業(yè)。

我們可以看到，金融科技的發(fā)展確實(shí)提升了金融機(jī)構(gòu)信貸管理的效率和效果，不過(guò)需要進(jìn)一步思考的是：隨著人工智能的進(jìn)步，未來(lái)智能信貸管理工具是否會(huì)取代人工。無(wú)可置疑的是，智能信貸管理工具會(huì)大大減少人工工作，其工作原理是：通過(guò)挖掘數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法抽象出規(guī)則和模型，未來(lái)對(duì)于常規(guī)性的場(chǎng)景能做到自動(dòng)審批。但同時(shí)我們也需要清晰的認(rèn)識(shí)到，了解數(shù)據(jù)背后的業(yè)務(wù)邏輯和算法的適用性比算法的復(fù)雜度更為重要。因此在產(chǎn)品及模型的迭代過(guò)程中，仍需要有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員參與，機(jī)器學(xué)習(xí)的過(guò)程還不能完全脫離人的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

36氪認(rèn)為，近年來(lái)科技技術(shù)的進(jìn)步顯著推動(dòng)了金融行業(yè)的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)及算法，在滿足人們的個(gè)性化金融需求的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是大勢(shì)所趨。此外，在更遠(yuǎn)的未來(lái)，金融科技行業(yè)還將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)智能化和數(shù)字化，將資金和產(chǎn)品正確且風(fēng)險(xiǎn)可控的匹配給每一個(gè)需要的人。在這個(gè)過(guò)程中，實(shí)操經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力敏銳、建模能力強(qiáng)大及工作流程完善的企業(yè)，將擁有更高的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，也必將脫穎而出。