商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)非常浩大的顛覆性工程，需要打破傳統(tǒng)銀行既有的組織架構(gòu)和體制機(jī)制，根據(jù)其自身的規(guī)模、地域、客群、科技、資源整合能力，在組織、文化、流程、技術(shù)、人員、考核等多個(gè)方面實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略的統(tǒng)一性變革。

文 | 竇榮興 中原銀行董事長

近年來，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展成為業(yè)內(nèi)持續(xù)討論的熱點(diǎn)話題。在已經(jīng)到來的數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行作為中國金融體系中的重要組成部分，應(yīng)順應(yīng)時(shí)代變革的大趨勢(shì)，堅(jiān)定以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為方向，大力推進(jìn)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等金融科技的應(yīng)用落地，實(shí)現(xiàn)金融的高質(zhì)量發(fā)展。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

最近幾年，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性變化，對(duì)中國銀行業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)：

一是復(fù)雜的國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)倒逼中國金融業(yè)繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)外開放。由美國發(fā)起的全球性貿(mào)易摩擦和寬松貨幣政策轉(zhuǎn)向，引發(fā)了跨境資本流動(dòng)和金融市場(chǎng)再平衡，這成為我國啟動(dòng)新一輪金融開放、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和國際競爭力、加速銀行業(yè)轉(zhuǎn)型變革的最大外部壓力。

二是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)“高質(zhì)量發(fā)展”對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效提出更高要求。調(diào)結(jié)構(gòu)、去杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)等一系列舉措，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生巨大影響，經(jīng)濟(jì)增長逐步放緩，市場(chǎng)環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜，這對(duì)商業(yè)銀行圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)、全面提升服務(wù)質(zhì)效提出了新的更高要求。

三是科技進(jìn)步特別是金融科技的飛速發(fā)展正重塑著金融生態(tài)。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等為主的科技力量，已成為新時(shí)代金融創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大引擎，以客戶體驗(yàn)為中心，全渠道、場(chǎng)景化、定制化、便捷化的產(chǎn)品和服務(wù)成為大勢(shì)所趨。這不僅深刻改變著人們的生活方式，也推動(dòng)著商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式的變革，引領(lǐng)著傳統(tǒng)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

越來越多的國內(nèi)外銀行高層和咨詢公司認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。數(shù)字化時(shí)代打破了客戶邊界，商業(yè)銀行可通過數(shù)字化渠道精準(zhǔn)觸達(dá)客戶，在為客戶提供智能化、個(gè)性化、場(chǎng)景化金融服務(wù)的同時(shí)，提升數(shù)字化風(fēng)控能力和運(yùn)營效率。

在商業(yè)銀行中，城商行因其歷史原因，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，受利率市場(chǎng)化和監(jiān)管趨嚴(yán)影響較大，傳統(tǒng)的“存貸匯”業(yè)務(wù)模式難以支撐持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的需要，迫切需要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重塑商業(yè)模式與運(yùn)營模式，提升客戶響應(yīng)速度，滿足多元化客戶需求。

眾多商業(yè)銀行實(shí)踐表明，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)非常浩大的顛覆性工程，需要打破傳統(tǒng)銀行既有的組織架構(gòu)和體制機(jī)制，根據(jù)其自身的規(guī)模、地域、客群、科技、資源整合能力，在組織、文化、流程、技術(shù)、人員、考核等多個(gè)方面實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略的統(tǒng)一性變革。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在通過與金融科技公司的業(yè)務(wù)或股權(quán)合作、成立科技子公司、發(fā)起組織內(nèi)部變革等方式加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)于“船小好調(diào)頭”的城商行，構(gòu)建大數(shù)據(jù)能力核心引擎，通過數(shù)據(jù)賦能全面提升客戶服務(wù)能力、內(nèi)外部經(jīng)營管理能力，這無疑是時(shí)代賦予商業(yè)銀行發(fā)起主動(dòng)變革的絕佳機(jī)遇。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可行性

金融科技為商業(yè)銀行在客戶經(jīng)營、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品、服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供可能?；ヂ?lián)網(wǎng)、云計(jì)算讓服務(wù)更“可得”，人工智能技術(shù)讓銀行更“聰慧”，大數(shù)據(jù)技術(shù)讓風(fēng)險(xiǎn)更“可控”，區(qū)塊鏈技術(shù)讓業(yè)務(wù)更“可信”。

1．金融科技賦能農(nóng)村金融

長期以來，征信體系不健全、抵押物缺失、農(nóng)村居民學(xué)歷低及金融知識(shí)匱乏一直是制約城商行更好地為農(nóng)村居民提供普惠金融服務(wù)的主要因素，金融科技的蓬勃發(fā)展為城商行解決農(nóng)村金融服務(wù)痛點(diǎn)提供了有效手段。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開辟了觸達(dá)農(nóng)村客戶的新途徑；大數(shù)據(jù)、人工智能有利于建立農(nóng)村征信體系，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村“戶戶有授信”奠定基礎(chǔ)；區(qū)塊鏈技術(shù)有助于解決農(nóng)村交易欺詐、信息不對(duì)稱等問題。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行充分利用移動(dòng)科技手段和數(shù)字技術(shù)重塑農(nóng)村金融服務(wù)模式，為農(nóng)村居民提供有溫度、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)成為可行之舉。

2．金融科技助力精準(zhǔn)獲客

獲客作為銀行客戶經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，隨著線上線下獲客成本的不斷提高，銀行愈發(fā)重視獲客的精準(zhǔn)性，金融與科技的融合為精準(zhǔn)獲客提供了契機(jī)。

銀行通過線上網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行渠道，線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道，并與互聯(lián)網(wǎng)科技公司合作獲取客戶銀行交易、出行、網(wǎng)購等有價(jià)值信息，利用自然語言處理、圖計(jì)算等人工智能技術(shù)，將非結(jié)構(gòu)信息處理為標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像。依據(jù)用戶畫像，采用交叉銷售、定向推薦等差異化策略，可以有效實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客，智能營銷。

3．金融科技革新業(yè)務(wù)流程

金融科技的發(fā)展也為改善客戶服務(wù)，提升服務(wù)體驗(yàn)開辟了新的途徑。在金融交易中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能投顧的發(fā)展使商業(yè)銀行可以突破時(shí)間和空間的限制，提供24小時(shí)全天候的無差別服務(wù)；在服務(wù)客戶過程中，綜合運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)整合多渠道，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入、全渠道響應(yīng)，由此提升客戶旅程體驗(yàn)；在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行利用云計(jì)算資源高效聚合、多方協(xié)同的特點(diǎn)，整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，構(gòu)建金融生態(tài)圈，基于一個(gè)平臺(tái)為客戶提供綜合性服務(wù)；在信貸提供過程中，利用區(qū)塊鏈分布式邏輯與智能合約解決征信問題，克服信息不對(duì)稱的痼疾。

4．金融科技強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

數(shù)字經(jīng)濟(jì)催生新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)和產(chǎn)業(yè)形態(tài)，新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)又改變了金融生態(tài)，金融風(fēng)險(xiǎn)防控場(chǎng)景也隨之而變。當(dāng)前金融科技尤其是人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)防控的標(biāo)準(zhǔn)配件。

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，及時(shí)收集獲取客戶交易與行為等數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)模型，并利用機(jī)器學(xué)習(xí)不斷優(yōu)化模型，促使風(fēng)險(xiǎn)從“事后”轉(zhuǎn)向“預(yù)警”；基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)可追溯性，防止交易欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控效率；基于人工智能技術(shù)，構(gòu)建智能風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，改變銀行傳統(tǒng)的“三道防線”風(fēng)控模式，建立營銷、審批、預(yù)警、清收的端到端反饋機(jī)制，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的是，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式，提升敏捷能力，快速響應(yīng)客戶需求，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心。

實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷、客戶敏感，有三大要點(diǎn)：進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)、規(guī)劃藍(lán)圖；重構(gòu)技術(shù)架構(gòu)，敏捷開發(fā)；調(diào)整組織架構(gòu)，流程敏捷。概括而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計(jì)是基礎(chǔ)，技術(shù)架構(gòu)與組織架構(gòu)是保障。

1．頂層設(shè)計(jì)引領(lǐng)戰(zhàn)略落地

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施離不開頂層設(shè)計(jì)。轉(zhuǎn)型意味著改革，改革之敏感、復(fù)雜程度甚大，銀行決策層需要對(duì)轉(zhuǎn)型方向達(dá)成一致，堅(jiān)定轉(zhuǎn)型信念和決心，自上而下推進(jìn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略落地實(shí)施。頂層設(shè)計(jì)涵蓋兩大部分：“做什么”和“怎么做”。首先明確轉(zhuǎn)型目的，形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃藍(lán)圖；其次在整體藍(lán)圖指導(dǎo)下，規(guī)劃業(yè)務(wù)運(yùn)營管理機(jī)制、資源配置機(jī)制、人員培養(yǎng)考核機(jī)制及科技研發(fā)應(yīng)用機(jī)制；最后形成轉(zhuǎn)型路線圖，確定轉(zhuǎn)型策略。路線圖需要明晰轉(zhuǎn)型范圍、各項(xiàng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)順序與時(shí)間。例如零售轉(zhuǎn)型與公司轉(zhuǎn)型孰先孰后、中后臺(tái)建設(shè)調(diào)整等；同時(shí)轉(zhuǎn)型的落地實(shí)施要采取一定的策略，例如選取試點(diǎn)，重點(diǎn)突破，速贏提振信心等。

2．雙速IT實(shí)現(xiàn)敏捷開發(fā)

快速響應(yīng)客戶需求建立在產(chǎn)品和服務(wù)的敏捷交付基礎(chǔ)上。傳統(tǒng)銀行業(yè)普遍采用集中交易處理模式，產(chǎn)品采用瀑布式的開發(fā)方式，交付周期長，擴(kuò)展性差，階段反饋少，往往功能的改動(dòng)與完善要“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。數(shù)字化時(shí)代則要求建立產(chǎn)品敏捷開發(fā)模式，采用微服務(wù)開發(fā)框架，以交付MVP（最小化可行產(chǎn)品）方式，實(shí)現(xiàn)“小步快跑，快速迭代”。綜合考慮成本、時(shí)間、資源因素，并在平衡業(yè)務(wù)敏捷與風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，對(duì)于迭代性要求較低、響應(yīng)周期要求較弱的銀行中后臺(tái)及運(yùn)營系統(tǒng)，采用傳統(tǒng)的瀑布式開發(fā)模式，依據(jù)制定計(jì)劃、需求分析、軟件設(shè)計(jì)、程序編寫、軟件測(cè)試和運(yùn)行維護(hù)等流程進(jìn)行開發(fā)，按順序?qū)栴}簡化。雙速IT有利于推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的穩(wěn)定發(fā)展。

3．組織結(jié)構(gòu)助推業(yè)務(wù)敏捷

敏捷組織能隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化做出動(dòng)態(tài)調(diào)整，及時(shí)滿足客戶需求。打造敏捷組織的關(guān)鍵，一是進(jìn)行柔性化組織管理，改變傳統(tǒng)的銀行金字塔式的組織架構(gòu)，使組織扁平化、小型化，提高決策速度；二是建立模塊化組織單元，為適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)需求，敏捷組織應(yīng)能將人員即插即用，快速重組。在滿足快速?zèng)Q策與重組的原則上，銀行可根據(jù)自身實(shí)際，探索不同的敏捷組織搭建方式。從國際先進(jìn)同業(yè)實(shí)踐來看，荷蘭ING銀行通過建立跨職能小組，進(jìn)行了整體的敏捷組織轉(zhuǎn)型。對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行來說，公司客戶占比較大，風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱，可嘗試先零售、后對(duì)公的組織架構(gòu)變革，以保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

中國銀行業(yè)處于VUCA（Volatility、Uncertainty、Complexity、Ambiguity）時(shí)代，環(huán)境的易變性、不確定性、復(fù)雜性和模糊性，倒逼銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升敏捷能力，打造敏捷銀行。

1.規(guī)劃戰(zhàn)略藍(lán)圖

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施，敏捷能力的建設(shè)是一套復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到文化理念、技術(shù)架構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人才培養(yǎng)等方方面面。商業(yè)銀行可以結(jié)合自身實(shí)際，設(shè)計(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略實(shí)施藍(lán)圖，指導(dǎo)轉(zhuǎn)型有步驟、有節(jié)奏、有策略地穩(wěn)步推進(jìn)。

2.培育敏捷文化

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，文化先行。商業(yè)銀行可以通過大力宣導(dǎo)敏捷文化，有效減少轉(zhuǎn)型阻力，加快推動(dòng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略落地實(shí)施。為了使敏捷的“平等自由”、“自我管理”、“共同決策”、“T型成長”等理念深入人心，可以把敏捷前沿知識(shí)的普及用來傳導(dǎo)敏捷理念，展示敏捷工作方式，以行內(nèi)項(xiàng)目敏捷實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的分享和借鑒來鞏固敏捷文化，以敏捷組織人才選拔來落地敏捷文化。

3.打造T型人才

數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，IT部門與業(yè)務(wù)部門是合作伙伴關(guān)系，IT人員需要懂業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員需要懂技術(shù)。為了提升人員的素質(zhì)價(jià)值和結(jié)構(gòu)價(jià)值，商業(yè)銀行需要多措并舉打造復(fù)合型T型人才。

首先，調(diào)整外部招聘方向。傳統(tǒng)上銀行70%左右人員專業(yè)背景為經(jīng)濟(jì)金融，但商業(yè)實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型后，在選人上應(yīng)更加注重具有技術(shù)和金融復(fù)合型專業(yè)背景的人才，以往70%經(jīng)濟(jì)金融類、30%技術(shù)類人員的招聘方向，可以考慮實(shí)現(xiàn)反轉(zhuǎn)；其次，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，將科技人員和業(yè)務(wù)人員組成跨職能小組，在協(xié)作中相互學(xué)習(xí)，提升素質(zhì)；最后，建立敏捷中心，培養(yǎng)復(fù)合型T型人才——敏捷教練，指導(dǎo)跨職能小組采用敏捷的方式進(jìn)行工作。

部分商業(yè)銀行未來可以發(fā)展成為一家具備金融屬性的科技公司。當(dāng)前，一些商業(yè)銀行已經(jīng)在大數(shù)據(jù)算法技術(shù)、云平臺(tái)建設(shè)、區(qū)塊鏈技術(shù)等方面進(jìn)行了諸多戰(zhàn)略設(shè)計(jì)和應(yīng)用布局，并開展了大量的實(shí)驗(yàn)和探索，以期在激烈的市場(chǎng)競爭中浴火重生，打造面向未來的敏捷銀行、數(shù)字銀行。

在數(shù)字化時(shí)代，未來金融業(yè)的變革，究其核心乃是科技的變革、數(shù)字化的變革。

銀行業(yè)必須要拿出極大的勇氣和魄力，抓住科技革命和數(shù)字化時(shí)代帶給我們的巨大機(jī)遇，積極擁抱和助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)定以數(shù)字化為轉(zhuǎn)型方向，把握先機(jī)、快速行動(dòng)，用科技重塑金融服務(wù)模式，提升金融服務(wù)效率，聚焦頂層設(shè)計(jì)、企業(yè)文化、技術(shù)架構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造客戶價(jià)值，在順利完成自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，不斷提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和效率，助力新時(shí)代中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（編輯：思宇）

（本文首刊于《財(cái)經(jīng)》年刊2019：預(yù)測(cè)與戰(zhàn)略）