要問近兩年里，什么保險產品最火，那答案無疑就是＂百萬醫(yī)療保險＂。

兩年前，百萬醫(yī)療險橫空出世。作為一款住院消費類型的保險產品，其低消費保費、高額度保障、且報銷不論醫(yī)保內/外診治項目和用藥的特點，出世即成網紅，席卷萬千客戶，讓整個保險界為之振動。此后幾年，幾乎各家保險公司都有推出該險種，有些公司的產品還每年不斷地迭代升級，功能越來越強大，大有取代普通住院險成為重疾險標配。

但一段時間以來，通過和很多客戶的交流中發(fā)現，大家對這種百萬醫(yī)療險并不很了解，特別是對理賠這一塊很是擔心，擔心將來無法順利獲得理賠。

我很理解這樣的想法，但也會告訴你，這種擔心多慮了。保險產品的理賠就和當初投保一樣，都要對合同條款進行了解并細讀。白紙黑字，不存在任何有的誤傳的“這也不賠，那也不賠”。據統(tǒng)計，所有保險理賠中發(fā)生的問題中，對“條款不了解、不明白”的占比相當高，這也正好是側面說明了所謂“理賠難”的根源所在。

那么今天，我們就簡單來聊一聊關于百萬醫(yī)療保險理賠時的幾個注意點，希望能夠幫助到大家。

簡單來說“百萬醫(yī)療險”屬于住院報銷的保險，上圖中（此某款百萬醫(yī)療險條款，各家產品大致相仿）畫紅線的部分請大家仔細多讀兩遍（正好大家鍛煉學著看看條款）。你應該能看懂其中的意思了吧，即被保險人不管什么原因發(fā)生的住院，在住院過程中的所有診治費用，都可以出院后憑發(fā)票向保險公司提出報銷理賠。那么，我要講關鍵點了，到底什么樣的情況是不能賠的呢？大體上可分為以下幾種：

一、如實告知既往病史

被保險人之前有病史、但并未在投保時如實告知的，當發(fā)生住院理賠時，保險公司如果核查到這一情況（特別是之前的病史和本次住院有著因果關系的），保險公司是拒賠的，并有權解除保險合同。各位千萬不要覺得冤，誠信是做人的根本。

當然，如果客戶在投保時已向保險公司說明病史情況，而保險公司在知道該情況后繼續(xù)承保的，介時就不可以不賠了。

二、病疾等待期

一般來說，作為和疾病有關系的保險，如重疾險、醫(yī)療險、壽險等，都會在條款中設置了一個疾病等待期，主要目的是防止出現道德風險帶病投保。這個疾病等待期一般會在30天—180天之間，如果該客戶十分不幸，住院治療正好就發(fā)生在這個時段內，那保險公司也是有權不賠的。

說明一下，由意外導致的住院，是沒有等待期的。比如在21號支付寶上的“相互?！惫拘胖姓f到，共已有14位成員申請重疾理賠（其中4位已確定不符合賠付條件），然后就有客戶問我，說不是有90天等待期的嘛，應該不可以提出理賠呀。而這些申請理賠的客戶就是因為意外所導致的重疾，所以并不受等待期的限制。同樣，百萬醫(yī)療險也是如此。

三、醫(yī)院的限制

我國衛(wèi)生主管部門按醫(yī)院的綜合水平，將醫(yī)院從低到高劃分為三個級別，分別是一級、二級和三級。而幾乎所有的疾病醫(yī)療類保險的報銷，只是針對客戶在二級或二級以上醫(yī)院就診，在一級醫(yī)院就診的，不在報銷范圍內。所以，百萬醫(yī)療險對客戶住院的醫(yī)院要求也是二級或以上醫(yī)院。

這是一個硬性和條件，大家一定要記住。有人問哪些是二級和三級醫(yī)院呢？一個簡單的方法：一般縣市或以上的級醫(yī)院就是屬于二級或二級以上醫(yī)院。如果你還想了解更清楚一點，可以致電當地衛(wèi)生部門問詢，很容易區(qū)分的。

另外需要說明的是，所有的民營私立醫(yī)院也是不符合這個要求的，一定要是公立醫(yī)療才行，千萬不要弄錯了。

四、免賠額

目前在百萬醫(yī)療險中都會有一個免賠額的概念，即所發(fā)生的住院醫(yī)療費用在報銷的時候，必須要先減去這一免賠額，現在一般百萬醫(yī)療險的免賠額多為1萬元，比如：

我們住院花了17萬元，那就報銷16萬元；

我們住院花了1.2萬元，那就報銷2000元；

我們住院花了7000元，所以無法獲得報銷（因為尚在免賠額內）。

大家從這個1萬元免賠額的設置中，也能感覺到百萬醫(yī)療險解決的并不是一般的小住院，而是為重大花費的住院準備的?，F在有些大一點的住院，動不動就幾萬、十幾萬、甚至幾十萬，一般家庭真的是看不起，而百萬醫(yī)療保險，就很好的解決的這個擔憂。

五、有社保先用社保

參加社會醫(yī)療保險的客戶，如果在住院后沒有先以社保結算，一般保險保險會降低報銷的比例。比如下圖中某款百萬醫(yī)療險的報銷比例為100%，客戶以有社保的身份投保并住院的，出院后卻并沒有先用社保進行結算，那該保險公司會降低報銷比例至60%進行報銷。

現在市場上在售的百萬醫(yī)療險大約有十幾款，如何挑選到最優(yōu)性價比的產品和服務相對好的公司，這需要仔細去辨別?，F在環(huán)境的變化、自身免疫力的下降、和包括各種因素的原因，生病這件事從某種意義來說是必然的，選擇好合適自己的保險，這會讓家庭多一種莫大的安全。在此我希望朋友們都能保障充足，家庭幸福！

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