◎本文作者 | 陸拾肆 版權(quán)聲明 本文首發(fā)于公眾號 T博士教你買保險（ID：DrTbaoxian） 轉(zhuǎn)載聯(lián)系 微信ID：DrTbaoxian02
保險公司成立的門檻特別高。除了要符合一定的法律要求外，還要滿足最低注冊資本是2個億的財務(wù)要求，而且必須為實繳貨幣資本。除此之外，監(jiān)管部門對保險公司的股東和經(jīng)營者的把控也非常嚴(yán)格。根據(jù)《保險法》第68條，主要股東應(yīng)當(dāng)具備良好的經(jīng)營能力，3年內(nèi)沒有重大違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣；經(jīng)營者需要有一定的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。《保險法》還規(guī)定，保險公司的成立必須經(jīng)過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，否則工商管理機(jī)關(guān)不能發(fā)放相關(guān)牌照。所以保險公司成立非常不容易，比銀行難多了。截至到今天，國內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有4000多家，而保險公司卻只有區(qū)區(qū)的200多家。你問我保險公司倒閉了怎么辦，我想問問你存錢的銀行倒閉了怎么辦，你了解過嗎？
一旦保險公司成立，監(jiān)管爸爸像家長管自家小孩一樣，緊緊關(guān)注保險公司的一舉一動。比如保險公司需要按時向監(jiān)管報送有關(guān)的財務(wù)報告、精算報告等資料。再比如聘請會計事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)啦，也要向國務(wù)院報告，解聘他們了還要說明理由。還比如改名字啦、變更經(jīng)營場所啦、更改注冊資本等等，也要經(jīng)過批準(zhǔn)。國家還會對費(fèi)率的厘定實施監(jiān)管，一方面防止保險公司以降價為主要促銷手段而行成惡性競爭，另一方面避免保險公司賠不起。為了有效應(yīng)對風(fēng)險，保險公司還要提前準(zhǔn)備好各種資金。首先需要按照注冊資本的總額提取20%的錢充當(dāng)保證金，存入國務(wù)院制定的銀行里，用于清算時清償債務(wù)。針對每一份保單，保險公司都要從保費(fèi)中提取一部分作為準(zhǔn)備責(zé)任金，保證賠償?shù)膬冬F(xiàn)。除此之外，保險公司還要按時、足額的繳納保險保障基金，直到保險保障基金帳戶里的余額達(dá)到公司總資產(chǎn)的1%或6%。一旦有保險公司的經(jīng)營存在重大風(fēng)險，有可能威脅到金融的穩(wěn)定，就會使用到保險保障基金。前幾年安邦保險被發(fā)現(xiàn)償付能力嚴(yán)重不足，是保險保障基金注入了600多億，才挽救它于水深火熱中，現(xiàn)在安邦改名為大家，但原來老客戶的保單保障并沒有出現(xiàn)任何損失。(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券;(四)國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。
監(jiān)管對保險公司設(shè)計的最有力防線，就是償付能力。一家保險公司賠不賠得起，就是看償付能力。（一）核心償付能力充足率，即核心資本與最低資本的比值，衡量保險公司高質(zhì)量資本的充足狀況；（二）綜合償付能力充足率，即實際資本與最低資本的比值，衡量保險公司資本的總體充足狀況；（三）風(fēng)險綜合評級，即對保險公司償付能力綜合風(fēng)險的評價，衡量保險公司總體償付能力風(fēng)險的大小。其中核心資本，是指保險公司在持續(xù)經(jīng)營和破產(chǎn)清算狀態(tài)下均可以吸收損失的資本。實際資本，是指保險公司在持續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)清算狀態(tài)下可以吸收損失的財務(wù)資源。最低資本，是指基于審慎監(jiān)管目的，為使保險公司具有適當(dāng)?shù)呢攧?wù)資源應(yīng)對各類可量化為資本要求的風(fēng)險對償付能力的不利影響，所要求保險公司應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。只有符合以下3個指標(biāo)，保險公司的經(jīng)營才算達(dá)標(biāo)：一旦出現(xiàn)償付能力不足，國務(wù)院就會要求：(四)限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模;(六)限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu);(七)責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù);(八)限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平;(十)責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。
為了分散風(fēng)險，監(jiān)管同時會要求保險公司將超出自己能力之外的責(zé)任，分?jǐn)偨o再保險公司。《保險法》第103條：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十;超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。一種是再比例保險。也就是說，保險公司規(guī)定好承保的比例，比如A承保了一張100萬保額的保單，保費(fèi)10萬元。假設(shè)A規(guī)定自己承擔(dān)40%的責(zé)任，那就只收取4萬保費(fèi)，再保險公司收取6萬保費(fèi)，要是被保人出險了，A賠償40萬，再保險公司賠償60萬。另一種是非比例再保險。保險公司之間先約定好要賠多少固定的金額，超出的部分無論金額是多少，都由再保險公司兜底。內(nèi)陸目前有12家再保險公司，每一家都是行業(yè)中的翹楚，比如慕尼黑再保險、瑞士再保險……另一方面，內(nèi)陸目前有上百家人身險公司，但是只有12家再保險公司，說明什么？從某種程度上說，保險業(yè)你中有我，我中有你，是一個利益共同體，也是一個風(fēng)險分散與集中的共同體。我們有位讀者秉著雞蛋不要放在一個籃子的原則，分別買了x安和大x會的產(chǎn)品，但是背后的再保險公司可能是同一家。所以，再次提醒大家，保險業(yè)有他特殊的運(yùn)行原理，抱著行業(yè)外的觀點(diǎn)看他很容易出錯。
要是保險公司不幸破產(chǎn)了，也有《保險法》和保險保障基金保障我們的權(quán)益。因為監(jiān)管規(guī)定了，要是經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司倒閉了，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司，如果沒有保險公司愿意接受，國務(wù)院會制定一家保險公司接受轉(zhuǎn)讓。《保險法》第92條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。
保險和我們?nèi)粘＝佑|的消費(fèi)品、房產(chǎn)投資等，是截然不同的：從社會角度看，保險是整個社會的壓艙石和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器；從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是我們分?jǐn)偸鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；綜上，作為消費(fèi)者，考慮保險的時候，保險公司的品牌和咱沒啥關(guān)系。咱不是買包、買車，品牌還有點(diǎn)社交功能，誰都不會拿本保險合同去顯擺。所以，投保時，是要挑保險公司，挑的不是品牌，而是保險公司的服務(wù)、核保規(guī)則（健康核保、財務(wù)核保）。
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