信用卡為我們的生活增添了很多便利，比如出去旅行、購買奢侈品等大額消費，對于無法全款支付的人來說，也可以選擇信用卡分期這種便捷方式。 信用卡有時的確能江湖救急，幫很多人減輕短期資金壓力。 但它有一些小秘密，你可能不知道。 小寶帶你探探信用卡分期的小秘密。 信用卡分期主要分為三種：現(xiàn)金分期、消費分期、賬單分期。 1、現(xiàn)金分期 現(xiàn)金分期其實就是把信用卡的額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，之后再按期歸還給銀行。 除了歸還分期的金額之外，還要支付利息給銀行。 一般是急需現(xiàn)金的人會申請現(xiàn)金分期。 2、消費分期 市面上有很多消費分期，比如購買電腦或手機等大額的消費，一筆消費分成幾次來還款。 消費分期一般會強調(diào)無利息，但是收手續(xù)費。 適合那些想要購買奢侈品但很難一次性全款支付的人，只付一點手續(xù)費就可以立刻使用心儀的產(chǎn)品。 3、賬單分期 我們都知道，信用卡消費之后每月都會出賬單，賬單分期就是把這個月的總消費分成幾期來還款。 比如，遇到節(jié)假日出去玩或者是雙十一促銷，有些人沒控制住，當月消費超出了還款能力，可能就會選擇賬單分期。 只要在出賬單之后，到期還款日之前向銀行申請分期還款即可，當然銀行會收取一些分期手續(xù)費。 以上三種信用卡分期都少不了手續(xù)費或利息。 那么，我們分期一次到底需要花多少錢呢？ 舉個例子 小寶想要購買最新款的iPhoneXs Max，價格按9600元算，小寶個人覺得，這個價格對于普通人來說有點貴，一次性全款購買也有些難度，小寶考慮消費分期，分12期還款，以招行信用卡為例，每期手續(xù)費率按0.66%收取。 那么，每個月要付的本金是： 9600/12=800元， 每月手續(xù)費是： 9600*0.66%=63.36元， 每個月還給銀行的金額： 800+63.36=863.36元， 一年的手續(xù)費總額是： 63.36*12=760.32元。 注意：信用卡分期手續(xù)費率指的是月利率，換算成年利率是：0.66%*12=7.92%。 根據(jù)以上數(shù)據(jù)，每個月的手續(xù)費63.36元，貌似不高，而且也是小寶可以接受的。 但是年利率7.92%呢？ 要知道，一般銀行理財產(chǎn)品的年化收益率在4%—6%之間，貨基大概是4%左右，而且現(xiàn)在的寶寶類產(chǎn)品已經(jīng)降到4%以下了。 所以，投資方面小寶很難找到年化收益率在7%以上且風險較低的理財產(chǎn)品。 另外，7.92%是小寶承擔的實際利率嗎？ 小寶之所以每個月支付的手續(xù)費是固定的，是因為一直按分期的總金額來計算。 但是，小寶每個月都把本金800元還給銀行，之后每月剩余本金應該是遞減的，算出的手續(xù)費也應該比63.36元越來越少。 如下圖所示：  因此，小寶還給銀行一年的手續(xù)費比實際多了：760.32-411.84=348.48元。 也就是說，銀行實際收取小寶的手續(xù)費率比7.92%高出很多。 除此之外，大部分銀行都規(guī)定，一旦分期成功，后面提前還款，對應的手續(xù)費也要一起歸還。 所以，在分期之前就要考慮清楚，不要再后悔而提前還款。 信用卡分期消費確實給大家提供了很多便利，但是在使用信用卡分期或者是電商平臺分期時還要多注意，按照小寶的例子給自己算算，避免吃虧太多。 最后提醒大家，堅持儲蓄，學習理財，以后想買就買，與分期說再見。(微信公眾號麻利二鋪) 中財網(wǎng)
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