上次我們知道小z家的保險(xiǎn)非常不合理,我家小助手說小Z姐姐敢花30%收入買保險(xiǎn)，實(shí)在是有魄力。

清姝倒覺得不是魄力問題，是小z在買之前對家庭保險(xiǎn)沒有做個(gè)完整的規(guī)劃，并不知道自己需要什么類型保險(xiǎn)、需要多少保額、多少保費(fèi)可以承受，造成買保險(xiǎn)的時(shí)候被保險(xiǎn)人員牽著這鼻子走，人家忽悠這款保險(xiǎn)好就直接買了。

那么如何才能制定一份合理的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃呢？

這次清姝用小z的家庭情況為例子，手把手教小伙伴制作一份家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。

我們買保險(xiǎn)之前第一步并不是選擇具體的保險(xiǎn)，而是要先從自己的家庭情況出發(fā)，制定一份適合自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。

我們要付出適量的保費(fèi)來轉(zhuǎn)嫁未來因?yàn)榧膊　⒁馔庠斐傻募彝ヘ?cái)產(chǎn)損失，這個(gè)適量就是既不能太少造成保障不足，也不能太高造成嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)。

清姝覺得小z家的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)就太重了，家庭收入30萬左右，每年還有12萬的房貸要還款，如果再有10萬的保費(fèi)支出，就只剩下8萬左右。即便是普通二三線城市的兩娃家庭，這點(diǎn)錢也只能滿足基本的生活，很難有儲(chǔ)蓄來應(yīng)付未來的子女婚嫁、教育及養(yǎng)老問題。

一般來說，清姝建議保費(fèi)支出占家庭收入的5%-8%，最高不要超過10%。小z家庭已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)定期，每年2-2.4萬基本可以應(yīng)付全家的保險(xiǎn)費(fèi)用。

對于剛開始工作的小伙伴收入比較少，好在支出也不多，未來收入還有很大的上升空間，也可以考慮用年結(jié)余的20%-30%來支付保費(fèi)。

比如小a在三線城市，家庭收入只有10萬元，1萬元配置全家保險(xiǎn)有些勉強(qiáng)，不過好在房價(jià)低物價(jià)低，生活壓力不大年度結(jié)余有5萬元，拿出結(jié)余的20%-30%也就是1-1.5萬來配置保險(xiǎn)也是合理的。

在小z給清姝的已列保險(xiǎn)清單中，發(fā)現(xiàn)小z是很注重全家風(fēng)險(xiǎn)的，不但夫妻雙方、兩個(gè)寶寶以及雙方母親也都配置了保險(xiǎn)。

在規(guī)劃保險(xiǎn)的時(shí)候，還要知道每個(gè)家庭成員面臨什么風(fēng)險(xiǎn)，分別需要配置什么保險(xiǎn)。

比如家庭成員中，小z和老公是賺錢的主力，如果去世會(huì)造成家庭收入的坍塌，配置壽險(xiǎn)就非常必要，可以在去世后用壽險(xiǎn)補(bǔ)償金還房貸以及支付未來子女教育等支出。寶寶因?yàn)椴毁嶅X，對壽險(xiǎn)就沒有必要進(jìn)行配置。

小z做的很好的是，全家無論誰發(fā)生疾病都需要大筆支出，給全家配置重疾險(xiǎn)是很值得表揚(yáng)的，不過給父母配置重疾險(xiǎn)保費(fèi)高杠桿低，用防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)來替代，結(jié)余部分給父母存錢可能會(huì)更有效一些。

我們梳理完保障，再來確定保額和保障期限等信息，又不想超支又需要足夠的保障，我們就需要兩方面來做權(quán)衡。

小z家原來最不劃算的分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、老人的返還險(xiǎn)肯定是不能保留了，先生和兩個(gè)寶寶的終身重疾比線上同類產(chǎn)品貴了50%，也不劃算，不過畢竟交了兩三年退保也不劃算，暫時(shí)做了保留。

壽險(xiǎn)

考慮到小z家還有100萬的房貸，加上未來的收入和子女教育總金額為100萬分在小z和老公身上，時(shí)間上到小z和老公60歲時(shí)家庭年齡結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，屆時(shí)房貸已經(jīng)還清并且子女可以自立，壽險(xiǎn)失去意義，保障到60歲足夠了。

重疾

小z老公已經(jīng)有一份返還類的終身重疾，再補(bǔ)充一份70歲的重疾來拉高保額。小z以前的重疾是分紅險(xiǎn)實(shí)在不劃算，換成保障到80歲的定期重疾可以節(jié)省很多錢，80歲后基本是保守治療，花費(fèi)不是太高，儲(chǔ)蓄應(yīng)該已經(jīng)可以滿足了。

兩個(gè)寶寶已經(jīng)有了終身的重疾險(xiǎn)，額外加了定期的重疾險(xiǎn)，時(shí)間上選擇到二十七八歲寶寶能夠自己賺錢買保險(xiǎn)為止。

父母險(xiǎn)

小z給兩個(gè)母親買了重疾險(xiǎn)，保費(fèi)實(shí)在太貴不劃算，可以改成醫(yī)療型的保險(xiǎn)，出現(xiàn)重疾后續(xù)進(jìn)行報(bào)銷。節(jié)省下來的錢就給父母存上。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)由于價(jià)格低保障高，可以多買一些。小z老公會(huì)有出差任務(wù)，額外加上更高杠桿的交通意外險(xiǎn)，200萬保額也只有110塊錢。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)在條件允許的條件下配置了住院醫(yī)療和百萬醫(yī)療。

清姝和小z進(jìn)一步溝通又出了下面方案

小z老公以前的20萬重疾險(xiǎn)可以換成相同保額的50萬80歲重疾險(xiǎn)，就不用額外添加其他重疾。兩個(gè)寶寶的終身重疾也換成了定期重疾。這樣可以節(jié)省下來近7000元。

小z家還有100萬的房貸需要10年還清，購買壽險(xiǎn)也是主要為了對沖這筆負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)，由于小z老公是還貸款的主力，小z老公買一份10年期減額壽險(xiǎn)，貸款還完了這筆壽險(xiǎn)也完成使命了。

由于是減額保險(xiǎn)，價(jià)格會(huì)比普通保險(xiǎn)便宜一半以上。壽險(xiǎn)總保額達(dá)到300萬，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，既可以保障房貸全部還清，還能給子女教育家庭開支流出更大余地。

小z的媽媽由于有一些小毛病買不了幾款主流的醫(yī)療類型的防癌險(xiǎn)，清姝推薦了一款類似重疾的確診即陪的防癌險(xiǎn)，價(jià)格雖然比醫(yī)療型貴了不少，但還是要比小z以前買的重疾便宜了80%。

兩位老人的保障偏薄弱，老人并不是只有癌癥風(fēng)險(xiǎn)，各種意外、疾病可能想都想不到。雖然老年人的百萬醫(yī)療偏貴，不過小z家庭收入尚可，還可以承受。

清姝用小z的例子，教大家配置全家的保險(xiǎn)，從自身的家庭需求出發(fā)，根據(jù)預(yù)算和需求進(jìn)行定制，既不追求大而全所有人全部保險(xiǎn)終身的買，也不為了省錢降低保額做不足保障。希望對小伙伴做家庭配置保險(xiǎn)有幫助。