近日，《中國汽車報》記者獲悉，人保、平安、陽光、眾安四家財險公司的汽車里程保險（簡稱“里程險”）在中國保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評審會議上獲得通過。根據(jù)流程，這四家車險不久后便可上報銀保監(jiān)會審批。這意味著，車主可以按照行駛里程購買車險，保費的繳納更趨于公平合理。在車險費率市場化的背景下，此舉被視為車險改革的方向，國內(nèi)車險產(chǎn)品定價方式將迎來創(chuàng)新里程碑。

繼8月1日，人保、平安、太保等9家大型保險公司率先執(zhí)行商業(yè)車險“三次費改”后，8月8日起所有保險公司已全面推行商業(yè)車險“三次費改”，車險費率的全面放開，不僅意味著保險公司將全面提升自身風(fēng)險定價能力，更意味著未來市場上將出現(xiàn)更多滿足不同細分用車需求的汽車保險，這將倒逼保險公司加速創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)的優(yōu)化。

里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇在接受《中國汽車報》記者的采訪時表示：“商業(yè)車險‘三次費改’開啟后，里程險迎來最佳發(fā)展時機，它將從汽車保險的角度，推動改變一二線城市的出行環(huán)境、以緩解日益緊張的城市交通擁堵等問題。這也是保險業(yè)的社會價值之一。”

謝躍向記者補充道。

“車險按行駛里程付費將是我國車險創(chuàng)新的一個必選項。過去的價格戰(zhàn)，只會迫使保險公司把更多精力放在前端爭搶客戶，而不去思考保險服務(wù)的多樣性、個性化和差異化，從而增加了整個車險業(yè)的風(fēng)險?！睅浻卤硎?。

帥勇認為，雖然我國里程險起步晚，如果年內(nèi)能夠?qū)徟ㄟ^，依據(jù)城市的上下班通勤、交通擁堵、交通成本等現(xiàn)狀，里程險業(yè)務(wù)的滲透率很有可能在未來五年內(nèi)超過美國，達到25％～30％。

那么，為什么里程險在我國遲遲未推出？

帥勇指出：

對于里程險這類創(chuàng)新險種，在運營時要更多依托大數(shù)據(jù)等保險科技。“數(shù)據(jù)源是關(guān)鍵?！睅浻赂嬖V記者，“依照歐美的里程險發(fā)展來看，里程險數(shù)據(jù)的來源包括前裝階段的車企、后裝的智能硬件、手機應(yīng)用APP。如今物聯(lián)網(wǎng)、傳感技術(shù)等科技帶來的智能化變革，為車險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)性設(shè)施和可能，車險定價將會更精準、更實時和更碎片化?！?/p>

謝躍預(yù)計，里程險獲批后，將有望率先在車險費率全面放開的廣西、陜西、青海進行試點。據(jù)了解，目前已有更多的財險公司加入報批行列，在車險費率全面放開步伐加快的情況下，預(yù)計年內(nèi)正式問世的概率較大。

隨著我國汽車保有量急劇增加，一二線城市的交通擁堵情況日趨加劇，導(dǎo)致駕車通勤時間也越來越長。有調(diào)查顯示，國內(nèi)最擁堵的前20座城市，上下班通勤駕駛里程每年平均4304公里，超過一半的機動車車主，每年開車的行駛公里數(shù)在1萬公里以內(nèi)，這導(dǎo)致了城市車主尤其是上班族每年的平均駕駛里程在縮短。

帥勇認為，隨著城市交通高鐵、地鐵、公交、共享汽車、網(wǎng)約車等的快速發(fā)展，城市人群的出行方式選擇也更加多元化。特別是在一二線城市生活和擁有多輛私家車的低里程車主對里程險有著強烈的需求。他們的出行方式主要體現(xiàn)為平時“共享單車＋公共交通”上下班，周末或節(jié)假日再開車出去。為此，“單車＋公共交通＋私車”正在成為城市人群日常通勤最高效率和低成本的主流方式，直接縮短了上班族每年的平均駕駛里程。

帥勇告訴記者。

如果里程險實現(xiàn)市場化，還有望帶動更多車主選擇綠色低碳的出行方式。謝躍解釋道：“即鼓勵車主盡可能選擇搭乘公共交通工具，將最大限度緩解城市交通堵塞，以及減少汽車排放對環(huán)境的污染。同時，在保險費率設(shè)計上，要拉開差距，特別是里程數(shù)高的，保費要設(shè)計得高于人們的預(yù)期，才能達到節(jié)能環(huán)保和緩解交通擁堵的目的?！?/p>

那么，里程險適合哪些人群？帥勇表示：“很顯然，里程險主要適合于低里程、低風(fēng)險、低賠付的‘三低’車主，具體來說，是針對每年開車在1萬公里以內(nèi)、單位離家近、周邊交通發(fā)達的低行駛里程用戶；對道路的確定性很高，駕駛頻次少的低風(fēng)險用戶；發(fā)生事故概率較低的低賠付用戶。”

“里程險的開發(fā)和運營沒有表面看上去那么簡單。根據(jù)行業(yè)研究，車輛行駛里程越多，出險率越高，對保險公司而言，風(fēng)險和成本也越高?！敝x躍表示，以貨車為例，這些車輛每年平均行駛15萬～20萬公里，而現(xiàn)在的保費是按照3萬公里設(shè)計和理賠的，那么保險公司虧損在所難免。不過，里程險如果用在商車費率設(shè)定上，按照6萬公里設(shè)計和理賠，保險公司的成本實際上是可以持平的，應(yīng)該不會虧損。如果按照貨車每年平均至少15萬公里的行駛里程計入里程險產(chǎn)品中，這對保險公司而言可能會形成較大的盈利空間。

此外，據(jù)美國保險公司實踐，一旦汽車安裝了遠程信息處理設(shè)備，它就會監(jiān)控駕駛員的駕駛習(xí)慣，包括駕駛員所在地點、駕駛時間和駕駛里程數(shù)等數(shù)據(jù)信息，并記錄下來。雖然有些司機對收集的個人信息的隱私表示擔(dān)憂，但帥勇表示，里程險最核心需要的是里程數(shù)據(jù)，即一輛車實際上路的行駛情況，不會追蹤涉及個人隱私的其他數(shù)據(jù)。

據(jù)行業(yè)機構(gòu)預(yù)測，到2020年，里程險的規(guī)模保費有望達到2500億～3000億元，對于各大財險公司來說，未來的機遇與挑戰(zhàn)并存。對于中小財險公司而言，現(xiàn)在是搶占里程險等創(chuàng)新型細分領(lǐng)域的最佳時機。帥勇認為，里程險的核心不在于保險定價，而在用戶信任、用戶參與、用戶運營和用戶生態(tài)，企業(yè)要深刻洞察用戶需求和保持服務(wù)用戶的心態(tài)，這樣才能提高經(jīng)營用戶的能力和續(xù)保能力，最終形成真正的競爭力。