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“我們公司全球500強，全球保險10強，實力雄厚，安全可靠，那些剛冒出來的小公司說不定哪天就倒閉了，不靠譜?！?/span> “某安、某壽、某邦的產(chǎn)品性價比很低，你放心，在中國，從來沒有保險公司倒閉過，您完全不用擔(dān)心安全問題” 到底是相信公司規(guī)模大小，還是只看產(chǎn)品性價比？哪些保險公司才靠譜？這篇文章就用監(jiān)管部門發(fā)布的官方權(quán)威數(shù)據(jù)，來解答大家的疑惑。
對于大多數(shù)的吃瓜群眾來說，對于那些和我們平常日常生活聯(lián)系不多的保險公司往往只停留在感覺上，而沒有形成全面而理性的認(rèn)知。而這樣的感覺，有時候并不可靠。好在，中國的保險監(jiān)管部門（原來是中國保監(jiān)會，今年剛剛和銀監(jiān)會合并，現(xiàn)在叫中國銀保監(jiān)會）對于保險公司是有一整套的監(jiān)管評價指標(biāo)的，用于評定保險公司不同層面的能力。 這套評價體系分成三大部分：分類監(jiān)管評價體系、服務(wù)評價指標(biāo)體系、經(jīng)營評價體系。三大體系，共同構(gòu)成了“三位一體”的保險公司評價體系。 這三大評價體系分別代表什么？有什么參考價值？它們之間的區(qū)別是什么？ 我們先看下列的示意圖：
01 分類監(jiān)管評價體系，是保險公司最基本的評價指標(biāo)，它主要是用來評價保險公司的安全程度和可靠程度。除了大家耳熟能詳?shù)膬敻赌芰Τ渥懵蔬@一指標(biāo)以外，還包括了一系列不能量化的指標(biāo)，比如說流動性風(fēng)險，就是在投保人退保或者正常賠付時，保險公司有沒有足夠的現(xiàn)金流來兌付。 大家都知道，償付能力充足率是監(jiān)管機構(gòu)對保險機構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管最核心的指標(biāo)，是指保險公司償還債務(wù)的能力，是衡量保險公司在遇到風(fēng)險的時候能不能撐得住，有沒有足夠的資本來賠償和給付資本金。監(jiān)管部門對各家保險公司的償付能力充足率都極其重視，要求每家公司每季度都公布償付能力的相關(guān)數(shù)據(jù)。 分類監(jiān)管評價體系的結(jié)果，可以分為A、B、C、D四個級別。等級最低的是D類公司，是指償付能力充足率不達(dá)標(biāo)，或者償付能力充足率雖然達(dá)標(biāo)，但操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和流動性風(fēng)險中某一類或幾類風(fēng)險嚴(yán)重的公司。比D類公司稍好的是C類公司，指償付能力充足率不達(dá)標(biāo)，或者償付能力充足率雖然達(dá)標(biāo)，但操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和流動性風(fēng)險中某一類或幾類風(fēng)險較大的公司。 下面具體結(jié)合2017年的風(fēng)險綜合評級、償付能力充足率和SARMRA監(jiān)管評估來看給大家看一下。
結(jié)論： 從參考價值看，分類監(jiān)管評價體系的參考價值比較高，一方面評價指標(biāo)本身是針對保險公司“可不可靠”這一核心問題；另一方面是時效性強，每季度評價一次。 當(dāng)然，在分類監(jiān)管評價中獲得一次A類并不難，但是連續(xù)獲得監(jiān)管評價并不容易。據(jù)小編這幾年在保險行業(yè)的觀察，2016年至2017年的連續(xù)八個季度都獲得A類評價的壽險公司極少，印象中平安人壽和中信保誠人壽是其中的兩家，再加上SARMRA監(jiān)管評估的數(shù)據(jù)，這兩家公司在2016年和2017年分別都是壽險第一名和第二名。從監(jiān)管評價上來說，這兩家公司分別是中資公司和合資公司的首選。 02 法人機構(gòu)經(jīng)營評價體系，它的評價內(nèi)容包括速度規(guī)模、效益質(zhì)量、社會貢獻(xiàn)三個方面，具體由保費增長率、綜合投資收益率、風(fēng)險保障貢獻(xiàn)度等14項指標(biāo)構(gòu)成。 中國保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)《保險公司經(jīng)營評價指標(biāo)體系（試行）》，每年對保險公司進(jìn)行評價。法人機構(gòu)經(jīng)營評價體系，其實是反映保險公司綜合競爭實力、可持續(xù)發(fā)展能力。根據(jù)評級結(jié)果，可以分為A、B、C、D四類。 在最新一期的評價結(jié)果中，人身險公司中A級8家、B級49家、C級9家、D級1家。
結(jié)論： 作為消費者，選擇評價結(jié)果為A、B類的保險公司，是比較安全可靠的。C類和D類最好慎重。 下面列舉一下在最新一期的法人經(jīng)營評價中獲得A類的8家公司分別為：太平洋人壽、平安養(yǎng)老、平安人壽、泰康人壽、中國人壽、泰康人壽、太平人壽、民生人壽、中國人民人壽。
03 服務(wù)評價體系，比較容易理解，即與消費者有直接聯(lián)系的服務(wù)能力評價，比如投訴率、理賠率、電話成功接通率等。它重點圍繞消費者反映最強烈的銷售、理賠、咨詢、維權(quán)等方面的突出問題，反映保險公司相對服務(wù)水平的差異。 服務(wù)評價體系，根據(jù)得分高低，將保險公司服務(wù)評級分為 A、B、C、D 四大類。 結(jié)論： 作為消費者，建議選擇在中位數(shù)之上，即B級別以上的保險公司，服務(wù)應(yīng)該會更有保障。而且，看服務(wù)評價，不能只看一年的服務(wù)評價結(jié)果，還要連續(xù)看。從目前來看，監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布過兩次保險公司的評價結(jié)果，2016年、2017年連續(xù)兩年獲得保監(jiān)會A類服務(wù)評價的公司只有六家保險公司，分別是：中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、中信保誠人壽、吉祥人壽。 當(dāng)然，小編個人認(rèn)為，這一評價結(jié)果和市場口碑不一定完全相契合。但作為監(jiān)管部門發(fā)布的指標(biāo)，那肯定從權(quán)威性上來說應(yīng)該是最可靠的。 04 終上所述，分類監(jiān)管評價體系，是最基礎(chǔ)、最重要的評價體系。如果該項指標(biāo)不合格，意味著保險公司存在風(fēng)險，可一票否決，不建議購買。 只要分類監(jiān)管指標(biāo)合格，符合下列三個條件的保險公司，則是相對安全可靠的，可以放心投保：
當(dāng)然，把保險公司的“三位一體“監(jiān)管評價結(jié)果與它的保險產(chǎn)品劃等號，也是屬于太絕對了。我們認(rèn)為，保險公司的評級，只是教你在投保時，防范最低的風(fēng)險，即不要購買風(fēng)險相對較高的保險。但并不是說，評級較好的公司，它所有的保險產(chǎn)品就更勝一籌。比保險公司更重要的，是保險合同中責(zé)任是怎么規(guī)定的。這就涉及到另一個話題，各家公司的免賠責(zé)任的問題了，這里就不一一贅述了。 所以，買保險，只需要記住兩點。第一，銷售這款保險的公司，評級是否達(dá)標(biāo)；第二，就是這款保險的保障責(zé)任，一定要看清楚，也不要盲目相信品牌。 |
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