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第三方支付模式

我國現(xiàn)有的第三方支付模式主要有以下兩種類型：一類是獨(dú)立的第三方支付模式，另一類是提供保證服務(wù)的第三方支付模式。

獨(dú)立的第三方支付模式只發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品信息，并提供相應(yīng)的平臺使用服務(wù)，不為電子商務(wù)網(wǎng)站提供保證服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方支付平臺相分離的模式，如快錢、拉卡拉、匯付天下、易寶支付等。

而在提供保證服務(wù)的第三方支付模式下，消費(fèi)者主要利用電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行購買商品或者服務(wù)，在第三方平臺進(jìn)行付款，買方與賣方在交易完成之前，先將交易貨款交由平臺保管，等買方確認(rèn)收貨后，第三方平臺才將交易款項打入賣家賬戶，如阿里支付寶、騰訊財付通等。

2018年以來，央行公布的第三方支付牌照名單中，有270家企業(yè)具有合格的支付牌照。目前，中央銀行對牌照的申請、審批、發(fā)放都相對比較嚴(yán)格，在競爭如此激烈的環(huán)境下，一些具有競爭實(shí)力的持牌企業(yè)已脫穎而出。

根據(jù)易觀2017年第四季度數(shù)據(jù)顯示，支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以44.51%、30.36%和12.12%的市場份額位居前三位，三者市場份額總和達(dá)到86.99%。

P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸模式是網(wǎng)絡(luò)融資模式的一種，該模式是利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，資金供求雙方自由選擇，通過信息匹配，完成融資活動。目前主要有純線上模式、線上線下相結(jié)合模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔(dān)保/抵押模式、P2B模式五類運(yùn)營模式，其各自特點(diǎn)及代表平臺如下圖所示。

從整個行業(yè)來看，P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展還處于起步階段，消費(fèi)者存在盲目投資、追求高收益，監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制體系仍不健全。加之跑路平臺、非法集資、校園貸、裸貸、現(xiàn)金貸等負(fù)面信息，影響了投資者的信心，這些都是影響P2P行業(yè)發(fā)展的障礙。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2017年12月底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量為1931家，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總體貸款余額達(dá)到12245.87億元。

P2P網(wǎng)貸平臺若想在競爭中取勝，一方面要完善自身平臺的風(fēng)險控制體系，防范相關(guān)風(fēng)險，保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的安全性，及客戶信息、資金等安全性；另一方面，網(wǎng)絡(luò)P2P平臺要加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)、定價等研究，根據(jù)客戶的特征，制定出符合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，吸引更多的投資者。

眾籌模式

眾籌是借助網(wǎng)絡(luò)平臺，通過項目發(fā)起人向平臺展示創(chuàng)意方案，由平臺進(jìn)行審核，獲得資金支持和幫助的一種融資方式。眾籌模式增加了需求者的融資渠道，有利于閑散資金的聚集，給缺乏資金但有項目的個人或機(jī)構(gòu)提供資金支持。

大數(shù)據(jù)金融模式

通過對網(wǎng)絡(luò)交易等海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘被稱之為大數(shù)據(jù)金融，構(gòu)建借款者信用風(fēng)險評估體系，對符合要求的借款人進(jìn)行放款。目前，電商金融模式主要包括以阿里小貸為代表的平臺模式和以京東商城為代表的供應(yīng)鏈金融。

平臺模式是利用自身平臺的優(yōu)勢積累的大數(shù)據(jù)，為目標(biāo)客戶提供隨借隨還、無需擔(dān)保、快速便捷的小額貸款服務(wù)；供應(yīng)鏈金融是通過上游企業(yè)與下游企業(yè)之間的合作關(guān)系，相互提供方便快捷的融資渠道。

互聯(lián)網(wǎng)理財模式

互聯(lián)網(wǎng)理財模式是指理財活動可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益最大化，根據(jù)外部條件變化，不斷調(diào)整自己資產(chǎn)的投資模式，其優(yōu)勢在于融合了時空、操作簡單便捷、快速掌握信息、節(jié)約交易成本，還可以促使傳統(tǒng)金融服務(wù)不斷降低服務(wù)費(fèi)用、提高理財服務(wù)質(zhì)量。

根據(jù)國家金融與發(fā)展實(shí)驗室、騰訊金融科技智庫數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)已由2013年的100點(diǎn)增長到2017年的695點(diǎn)，4年時間內(nèi)增長了近6倍，反應(yīng)出互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膹?qiáng)勁上升勢頭。

以上數(shù)據(jù)及分析均來自于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》。

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