羅元裳 | 作者

身邊的經(jīng)濟(jì)學(xué)（ID：jjchangshi） | 來(lái)源

01  最怕你一生忙碌，卻還不會(huì)理財(cái)

我在渣打銀行時(shí)，曾與一些退休高管閑聊過(guò)關(guān)于“后悔的事情”。經(jīng)常聽(tīng)到的一個(gè)答案是，“忙碌了一生，為很多企業(yè)做好了金融解決方案，卻沒(méi)時(shí)間和精力好好打理自己的財(cái)富。算一算，如果當(dāng)時(shí)好好做理財(cái)，退休金能多出不少?！?/span>

魯迅說(shuō)過(guò)，“夢(mèng)是好的，錢(qián)是重要的?！蔽覐氖吕碡?cái)很多年，也服務(wù)過(guò)不同資產(chǎn)量的用戶，那些“等我錢(qián)多了再理財(cái)”的說(shuō)法每天都會(huì)遇到。都覺(jué)得理財(cái)重要，卻都不知道理財(cái)要趁早，一拖再拖，惡性循環(huán)，造成各種焦慮—這些情況太常見(jiàn)了。

行動(dòng)起來(lái)，比什么都重要。《7分鐘理財(cái)》這本書(shū)只是一個(gè)開(kāi)始，千萬(wàn)不要放下書(shū)后，還做回原來(lái)的你。我不希望只撩撥了你的焦慮，我要的是，督促你行動(dòng)起來(lái)，真正解決焦慮。

02  理財(cái)不是追求高收益

讓錢(qián)有效率地運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，讓錢(qián)生錢(qián)，才是理財(cái)?shù)恼嬷B。高的收益，只是相對(duì)的。每個(gè)人的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一樣，永遠(yuǎn)不要在理財(cái)上攀比收益，因?yàn)橐坏╅_(kāi)始攀比，就很容易被貪婪綁在高崗上，當(dāng)市場(chǎng)下跌時(shí)，就會(huì)虧得很慘。理財(cái)是一種生活方式，按照自己的目標(biāo)和節(jié)奏最重要。

03  理財(cái)絕不是等有錢(qián)了再做

我發(fā)現(xiàn)，越有錢(qián)的人，越懂得有效率地讓錢(qián)運(yùn)轉(zhuǎn)。現(xiàn)在7分鐘理財(cái)?shù)挠脩?，連高中生都有，因?yàn)樵絹?lái)越多的家長(zhǎng)開(kāi)始明白，理財(cái)是一門(mén)必修課。

舉個(gè)最著名的例子—猶太人巴菲特，4歲開(kāi)始就賣口香糖掙錢(qián)，賺得了人生第一桶金，11歲開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)。他的成功，絕非偶然。

目前，我國(guó)的金融產(chǎn)品的種類已經(jīng)比較全，門(mén)檻有10元起購(gòu)的，也有幾萬(wàn)幾百萬(wàn)起投的，可以滿足各類投資者需求，因此，無(wú)論你有1000元，還是1000萬(wàn)，都應(yīng)該好好打理。不要忽視這筆錢(qián)，這也是對(duì)自己的血汗錢(qián)的尊重。

04  不要太愛(ài)面子

理財(cái)和面子有什么關(guān)系？很多成功的投資者都有一個(gè)小發(fā)現(xiàn)，那就是做不好理財(cái)?shù)娜藭?huì)有幾個(gè)共同點(diǎn)。第一，不懂卻不好意思問(wèn)，自己琢磨，造成一些嚴(yán)重的理財(cái)誤區(qū)，最后虧損嚴(yán)重。

還記得財(cái)經(jīng)新聞常提醒大家小心的“飛單”嗎？為什么同樣的事情會(huì)反復(fù)發(fā)生？就是在理財(cái)過(guò)程中，一些初學(xué)者有一些不明白的地方，但是因?yàn)楹萌饲?，好面子，硬著頭皮簽了字，最后“雞飛蛋打”。

所以，還是找個(gè)專家問(wèn)問(wèn)。理財(cái)是個(gè)專業(yè)的事情，就和你看醫(yī)生一樣，重要的決策找獨(dú)立機(jī)構(gòu)幫你，不丟人。

另外一個(gè)共同點(diǎn)，就是有點(diǎn)自大。理財(cái)最忌諱過(guò)度自信，可能曾經(jīng)的你因?yàn)楹芏嘁蛩?，歷史收益還不錯(cuò)，但是憑借運(yùn)氣的高收益是一時(shí)的，再成功的投資者身邊，也需要有伙伴商量，有軍師提醒。每一個(gè)大企業(yè)家，都有自己的智囊團(tuán)。所以理財(cái)上，不要太愛(ài)面子，多聽(tīng)聽(tīng)建議，會(huì)讓自己更成功，獲得的信息越全面，做出的決策就會(huì)越準(zhǔn)確。

05  管理好投資性資產(chǎn)

這部分資產(chǎn)是我們“錢(qián)生錢(qián)”的主力，要在資產(chǎn)配置的大思路下，找到適合自己的大類資產(chǎn)比例，將資金分散配置于股權(quán)、債權(quán)、另類資產(chǎn)中，通過(guò)長(zhǎng)期投資，在降低組合投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求合理的收益率。

學(xué)會(huì)挑選不同的理財(cái)產(chǎn)品，找到既可以滿足投資門(mén)檻，又具備高“投資性價(jià)比”的產(chǎn)品，力求省心省力。在目前的市場(chǎng)上，我們建議普通投資者通過(guò)投資公募基金來(lái)參與市場(chǎng)。

可以將手頭積攢的資金按比例投資于股票型、混合型、債券型基金，以及黃金ETF基金等，完成大類資產(chǎn)配置。同時(shí)通過(guò)對(duì)股票型或混合型基金進(jìn)行定投，管理好每月的現(xiàn)金流，充分提升整體資產(chǎn)的投資效率。

定期進(jìn)行資產(chǎn)配置再平衡，將出現(xiàn)偏差的大類資產(chǎn)調(diào)整至合理比例中。對(duì)于出現(xiàn)虧損的產(chǎn)品，需要分析虧損的原因，對(duì)于長(zhǎng)期跑輸業(yè)績(jī)基準(zhǔn)或出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件的基金，可以分倉(cāng)賣出并換入較優(yōu)質(zhì)的基金；同時(shí)對(duì)于定投中的基金，堅(jiān)持“止盈不止損”的原則，在市場(chǎng)下跌中，穩(wěn)健地積攢足夠的籌碼，靜待牛市的來(lái)臨。

06  預(yù)留好流動(dòng)性資產(chǎn)

將與3～6個(gè)月家庭總開(kāi)支等量的資金，放在活期、定期或者貨幣型基金賬戶中，供隨時(shí)取用，以備收入一旦出現(xiàn)短暫中斷的不時(shí)之需。這部分資金只需保證充分的流動(dòng)性即可，無(wú)須過(guò)于計(jì)較收益率。

07  規(guī)劃好保障性資產(chǎn)

如果想確保投資性資產(chǎn)可以在較長(zhǎng)的投資期里，不必受到風(fēng)險(xiǎn)事件的打擾，穩(wěn)定地賺取收益率，那么我們必須要對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行規(guī)劃，否則風(fēng)險(xiǎn)事件來(lái)臨，需要大筆資金應(yīng)急時(shí)，投資性資產(chǎn)配置就有可能被打破，整體理財(cái)計(jì)劃將功虧一簣。

對(duì)于一般的家庭來(lái)講，可以通過(guò)配置醫(yī)療/重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)/定期壽險(xiǎn)的方式，以較低的成本轉(zhuǎn)移疾病及人身傷害對(duì)家庭資產(chǎn)及現(xiàn)金流造成沖擊的風(fēng)險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)對(duì)于有房貸、車貸的家庭尤為重要。

初為人父母的家庭，保障配置的第一要?jiǎng)?wù)是保護(hù)好家庭經(jīng)濟(jì)支柱，也就是夫妻雙方不要暴露于風(fēng)險(xiǎn)之下。所謂“孩子越小買(mǎi)保險(xiǎn)越便宜”之類的營(yíng)銷話術(shù)，聽(tīng)聽(tīng)就好，保障規(guī)劃不是誰(shuí)的便宜就給誰(shuí)買(mǎi)，而是在家庭可用資金有限的情況下，誰(shuí)出事兒對(duì)家庭影響更大，就先給誰(shuí)買(mǎi)。

給子女準(zhǔn)備的教育金，給自己準(zhǔn)備的養(yǎng)老金，不一定非要通過(guò)保險(xiǎn)類產(chǎn)品進(jìn)行配置，也可以通過(guò)長(zhǎng)期科學(xué)的基金定投進(jìn)行儲(chǔ)備。一方面可以更有效地規(guī)劃每月的現(xiàn)金結(jié)余，做好強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；另一方面，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資收益率相對(duì)更高，本金積累的壓力更小。對(duì)于子女教育金保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，即保費(fèi)豁免機(jī)制，可以通過(guò)低成本的定期壽險(xiǎn)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移，達(dá)到相似的效果。

每年家庭保費(fèi)支出在年收入的10%～15%為宜；在被保險(xiǎn)人優(yōu)先度上，以先家庭支柱，后無(wú)收入者為宜；產(chǎn)品優(yōu)先度上，以先重疾、意外、定期壽險(xiǎn)，后教育金、養(yǎng)老金、終身壽險(xiǎn)為宜；可用資金不充裕時(shí)，先考慮消費(fèi)型產(chǎn)品，后考慮返還型產(chǎn)品為宜。

08  進(jìn)入未來(lái)，享受理財(cái)

《華爾街日?qǐng)?bào)》個(gè)人理財(cái)專欄作家喬納森·克萊門(mén)茨曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“我們投資并不是為了擊敗市場(chǎng)、發(fā)筆橫財(cái)，或者賺取盡可能高的回報(bào)，金錢(qián)的本身不是最終目標(biāo)，而只是實(shí)現(xiàn)其他終極目標(biāo)的手段：投資是為了購(gòu)買(mǎi)一棟房子，或者讓子女上更好的大學(xué)，或者為退休生活儲(chǔ)備。”

沒(méi)錯(cuò)，投資理財(cái)，是我們?nèi)松飞媳匦薜囊婚T(mén)課，學(xué)好它的目的，絕不是簡(jiǎn)單地為了賺錢(qián)，而是學(xué)會(huì)更理性、客觀地管理好自己的財(cái)務(wù)狀況，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，將時(shí)間浪費(fèi)在自己喜歡的事情上，擁有安穩(wěn)幸福的人生。

在未來(lái)，金融理財(cái)行業(yè)會(huì)越來(lái)越細(xì)分，大家需要逐步認(rèn)清這些細(xì)分行業(yè)的特點(diǎn)，懂得什么事情找什么機(jī)構(gòu)做。大致來(lái)分類，會(huì)有制造產(chǎn)品的金融產(chǎn)品端公司，有供你購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的理財(cái)超市，有靠賣產(chǎn)品賺傭金的銷售公司，有專門(mén)傳播理財(cái)知識(shí)的教育服務(wù)公司……還有一個(gè)，就是在未來(lái)會(huì)越來(lái)越重要的獨(dú)立顧問(wèn)服務(wù)，這正是我們?cè)谧龅摹?/p>

別因缺乏經(jīng)驗(yàn)和信息，讓你的財(cái)富處于風(fēng)險(xiǎn)中。

別讓努力賺錢(qián)的勤奮，掩蓋你在理財(cái)上的懶惰。

最后，祝福每一個(gè)渴望財(cái)富自由而努力拼搏的你。