01

這周拿到體檢報(bào)告，憂傷了起來，我開始意識(shí)到身體有點(diǎn)老了。以前體檢的時(shí)候，除了膽固醇偏高外，其他指標(biāo)都很好，算得上標(biāo)準(zhǔn)體。但現(xiàn)在，報(bào)告書上赫然寫著2毫米的甲狀腺結(jié)節(jié)幾個(gè)字，讓我心頭一驚。

雖然說甲狀腺結(jié)節(jié)是女性常見的問題，但對(duì)我而言，它的出現(xiàn)，還是反映出身體沒有過往那樣好了。

我唯有安慰自己，幸虧幾個(gè)月前，追加了商業(yè)保險(xiǎn)，補(bǔ)充了保額，那階段過往的體檢報(bào)告都是ok的，也沒有醫(yī)院就診疾病的記錄，買商業(yè)保險(xiǎn)，不用擔(dān)憂健康告知過不去，只要選擇自己認(rèn)可的產(chǎn)品就好。

但現(xiàn)在開始，如果要補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)，就沒有那么大的選擇權(quán)了，國(guó)內(nèi)很多性價(jià)比很高的重疾險(xiǎn)，對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)要么是拒保，要么是除外加費(fèi)。

除了我自己，我還看了下同期一起體檢的朋友情況，發(fā)現(xiàn)他們身上的結(jié)節(jié)問題都存在好幾年，并不覺得沒啥不正常。

我說結(jié)節(jié)、乙肝或者三高問題都會(huì)不同程度上影響商業(yè)保險(xiǎn)的配置，他們似乎也沒有意識(shí)這點(diǎn)，一來他們都沒有買商業(yè)保險(xiǎn)，二來覺得風(fēng)險(xiǎn)離自己很遠(yuǎn)，即便真遇到了，社保也夠用了。

02

看了身邊人的情況，我開始理解為什么后臺(tái)留言中大量的投保疑問跟身體有關(guān)系。

我以前單純的認(rèn)為，在年輕人體檢一切ok的時(shí)候，就應(yīng)該趕緊配置商業(yè)保險(xiǎn)，產(chǎn)品隨便選，價(jià)格還超級(jí)便宜，杠桿使用是最大的。但是看看家族里95后的表弟表妹們，跟他們聊商業(yè)保險(xiǎn)，他們會(huì)很茫然，覺得商業(yè)保險(xiǎn)與自己沒有什么關(guān)聯(lián)，身體棒棒的，單位也有社保，足夠用了。

等到工作了幾年，邁入30歲之后，成家有了孩子之后，身份的改變，必然會(huì)開始考慮風(fēng)險(xiǎn)這事情。身體也會(huì)暗示，每一次體檢報(bào)告上超標(biāo)的數(shù)值，或者意外發(fā)現(xiàn)的結(jié)節(jié)，都會(huì)很刺眼。尤其是當(dāng)身邊出現(xiàn)幾個(gè)年輕家庭遭遇重大疾病的真實(shí)案例，他們會(huì)開始意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的重要性。

然而這個(gè)時(shí)候，就會(huì)發(fā)現(xiàn)投保在健康告知階段面臨很多阻礙。

試想下，如果跟我一起體檢的朋友突然想買保險(xiǎn)了，絕對(duì)會(huì)發(fā)現(xiàn)好多保險(xiǎn)買不了，會(huì)卡在結(jié)節(jié)囊腫，三高或者乙肝問題上。這些毛病在醫(yī)生看來，不算大事，定期復(fù)查就ok，但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這些都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并不太愿意為此買單。

03

那么，這個(gè)情況下如何買商業(yè)保險(xiǎn)，關(guān)于這個(gè)問題，我咨詢了很多保險(xiǎn)公司的朋友，當(dāng)然也是為自己留后路，萬一未來我要完善自己的保單組合，那也會(huì)面臨同樣的問題。

朋友們給了很多建議，我大概整理下：

1、身體有類似甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、脂肪肝、大小三陽、乙肝病毒、三高、糖尿病這些問題的話，并不意味著買不了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)，畢竟這些毛病本身也要區(qū)分輕重程度，保險(xiǎn)公司在健康告知上會(huì)針對(duì)問題的不同程度有約定。

比如說甲狀腺結(jié)節(jié)，百年康惠保會(huì)拒保，但弘康的哆啦a保會(huì)對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的情況做具體詢問，如果是半年內(nèi)最近一次做超聲檢查，TI-RADS分級(jí)0-3級(jí)，或結(jié)節(jié)最大直徑不大于1.5厘米且邊界光滑或清晰，無頸部淋巴結(jié)腫大，是可以除外承保的。

還有在健康告知更嚴(yán)格的醫(yī)療險(xiǎn)中，尊享e生、平安e生保、微信微醫(yī)保對(duì)甲狀腺的情況都要更加細(xì)致的要求，一般來說，甲狀腺情況非常輕的情況下，平安e生保是可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保的，尊享e生和微醫(yī)保會(huì)做除外承保。

再說個(gè)乙肝病毒攜帶、大小三陽的情況，不同保險(xiǎn)公司有不同的標(biāo)準(zhǔn)。比如說重疾險(xiǎn)上，弘康的哆啦a保，只要不是確診的乙型肝炎，那么病毒攜帶、大小三陽是可以通過加費(fèi)來實(shí)現(xiàn)承保的。

從覆蓋面上看，加費(fèi)承保要比除外承保要好很多，可能就多了幾百元，但是保障了有問題部位的未來的風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)上，尊享e生、平安e生保、微醫(yī)保對(duì)于乙肝病毒攜帶者都可以除外承保，大小三陽上就會(huì)有區(qū)別，尊享e生大小三陽都不能投，其他兩家小三陽是可以除外承保。

因此，身體有些小毛病的朋友不要太煩愁，自己多去比較幾家保險(xiǎn)公司的健康告知情況，也可以利用點(diǎn)核保工具提供幫助（這個(gè)下面會(huì)寫到）。

2、商業(yè)保險(xiǎn)健康告知上，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是最嚴(yán)格的，如果一些朋友發(fā)現(xiàn)很難找到合適的醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)，但又想有風(fēng)險(xiǎn)上的轉(zhuǎn)移，那么還可以通過買壽險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

家庭頂梁柱如果在中年倒下，是很悲痛的事情，尤其是家庭還有巨大的債務(wù)，那么另一半、孩子老人的未來會(huì)非常棘手。

壽險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移這個(gè)部分風(fēng)險(xiǎn)。它健康告知的嚴(yán)格程度要小于醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，一般來說，身體有些小毛病，也可以以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

壽險(xiǎn)選擇上，可以重點(diǎn)看瑞泰瑞和這個(gè)產(chǎn)品，它的健康告知是很寬松的，對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶、大小三陽、乳腺增生、乳腺纖維瘤都可以買，免責(zé)條例也是市面上最少的，還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)，那就是投保無職業(yè)限制。

我之前對(duì)比過一些定期壽險(xiǎn)，大家可以戳標(biāo)題《定期壽險(xiǎn)對(duì)比分析》。

3、如果實(shí)在是什么都買不了的話，意外險(xiǎn)總歸可以買的。平日里一定要記得每年深度體檢一次，生活作息和飲食習(xí)慣都不要亂折騰，在能力范圍內(nèi)延長(zhǎng)身體的使用期。理財(cái)這事情也要做起來，給自己開一個(gè)長(zhǎng)期投資的基金賬戶，做基金定投，等于是自己儲(chǔ)備未來的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移基金。

這里要特別提出一點(diǎn)，情緒管理很重要，我認(rèn)為負(fù)面情緒會(huì)讓人的身體產(chǎn)生很多糟糕的東西，誘發(fā)一些隱疾，埋下一些隱患，如果持續(xù)讓自己的生活不舒心，壓力過大，會(huì)慢慢導(dǎo)致身體出現(xiàn)危機(jī)。

意外險(xiǎn)這事情上，注意猝死的保障，畢竟這樣的悲劇在現(xiàn)代社會(huì)還蠻頻發(fā)的。前段日子小米意外險(xiǎn)下架，有一些朋友問我怎么辦。女性的話，可以考慮眾安的女性尊享百萬意外保險(xiǎn)，猝死保障很充足，100萬意外身故，50萬猝死保障，也就是240元。否則可以考慮安意保，猝死保障雖然是20萬，價(jià)格也蠻便宜的，不到200元。

04

之前有朋友擔(dān)心貿(mào)然去投保，如果被拒保了，會(huì)不利于下一次投保，這該如何規(guī)避。

我個(gè)人非常建議使用“智能核?！边@個(gè)功能。國(guó)內(nèi)一些優(yōu)秀的保險(xiǎn)已經(jīng)開通了智能核保的功能，如果投保人覺得自己健康告知上有不明確的地方，可以直接在線進(jìn)入到投保的系統(tǒng)，用頁面詢問的方式，進(jìn)行實(shí)時(shí)醫(yī)學(xué)核保，并立即得知自己的核保結(jié)果。

它最大最大的優(yōu)勢(shì)就是“無痕”，如果被拒保，是不會(huì)留下記錄的，我認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司提供的一個(gè)非常大的福利。

流程是先智能核保，然后填寫投保個(gè)人信息，所以智能核保后，如果發(fā)現(xiàn)不能投保，那就不往下操作了，自然也不用提交身份證等個(gè)人信息，就不會(huì)留下拒保的記錄。

重疾險(xiǎn)中，大家可以試試弘康哆啦a保，弘康健康一生，復(fù)星的康樂一生；百萬醫(yī)療險(xiǎn)上可以試試眾安尊享e生、平安e生保、樂享一生、微信微醫(yī)保，它們都有智能核保。

拿哆啦a保來示范，進(jìn)入產(chǎn)品頁面，健康告知選擇“否”，然后點(diǎn)擊“進(jìn)入健康確認(rèn)”，就會(huì)來到智能核保區(qū)域，涉及到身體的各個(gè)部位，根據(jù)個(gè)人情況選擇。

我選擇甲狀腺結(jié)節(jié)頁面進(jìn)入，會(huì)有核保的詢問：

我選擇是，進(jìn)入下一個(gè)詢問：

然后根據(jù)實(shí)際情況選擇“是”，最后顯示可以投保：

我重點(diǎn)把哆啦a保拿出來舉例，還有幾個(gè)原因，這個(gè)產(chǎn)品在核保上對(duì)于很多身體小毛病是寬松很多的，可以做到正常承保，也可以做到除外承保，我整理了一張圖，大家可以看下（點(diǎn)擊圖片，放大看）：

此外，哆啦a保是一款多次賠付的終身型重疾險(xiǎn)，輕疾2次，重疾3次，同時(shí)它有一點(diǎn)跟康惠保這類消費(fèi)性重疾險(xiǎn)不同的地方，那就是18周歲后身故賠付，可以達(dá)到50萬，也就是說它同時(shí)擔(dān)負(fù)了終身壽險(xiǎn)的功能。

這款產(chǎn)品適合對(duì)多次賠付有需求，需要保障終身，還需要兼顧終身壽險(xiǎn)，身故有返還的這類朋友們，在同類型產(chǎn)品中，哆啦a保是性價(jià)比非常高的產(chǎn)品。

大家可以試一試哆啦a保的智能投保：