隨著人口老齡化加快，WHO 對老年人劃分有了新標(biāo)準(zhǔn)，45 歲到 59 歲都算中年人，60 歲以上才算老人。

但是保險公司卻不這么認(rèn)為，如果想為爸媽買保險，涉及的因素非常多，想買到實惠又保障齊全的產(chǎn)品，還是挺難的。

后臺不斷有粉絲留言，反饋了自己給父母保險過程中挫折與困惑，今天深藍(lán)君就通過 4 份方案，看看中老年人，保險到底怎么買？

主要內(nèi)容如下：

• 為父母買保險，究竟難在哪？

• 方案設(shè)計：50 到 70 歲保險怎么買？

• 預(yù)算有限，如何給父母買保險？

一、為父母買保險，難在哪？

對于年輕健康的人，可以輕易選到適合自己的產(chǎn)品，但對于中老年人來說，卻并不是那么容易。

之前我們反復(fù)強調(diào)過老年人買保險，存在四大攔路虎，這里再回顧一下：

1、購買年齡限制

很多保險都有購買年齡限制，比如醫(yī)療保險、定期壽險 65 歲以后基本買不到了。而且 50 多歲能買到的合適重疾險，其實也并不多。

2、健康告知要求嚴(yán)格

老年人或多或少都有一些疾病，高血壓、高血脂、高血糖、糖尿病也是非常常見的，只要有這些毛病購買醫(yī)療險、重疾險其實就比較難了。

3、產(chǎn)品保額限制

無論購買防癌險還是重疾險，其實都會嚴(yán)格限定購買的保額，因為隨著年齡增長，重疾風(fēng)險加大，保險公司也會限制保額，控制自己的風(fēng)險。

4、杠桿已經(jīng)不高

如果父母購買傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險，十幾二十年加起來的保費和保額相當(dāng)，幾乎就是拿自己的錢保自己，杠桿并不高，起不到保險以小博大的作用。

除此以外，對于普通人來講，可能很多家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險還沒有配置齊全，給老年人配置保險更要考慮預(yù)算的問題，更要把錢花在刀刃上。

二、40-60 歲身體健康，怎么買？

年齡大也不代表不健康，現(xiàn)在很多人都非常注重健康養(yǎng)生，深藍(lán)君也聽到過 60 多歲還天天做瑜伽，身體棒棒的老人家。

這一節(jié)我們主要看看，如果父母40、50、60 歲，如果身體健康，應(yīng)該如何買保險？

如果年齡在 40-60 歲之間，身體健康符合投保條件，深藍(lán)君建議都可以購買消費型重疾險。這里深藍(lán)君取一個中間值，以 50 歲為例，看一下基本方案：

保費在 3000 元以內(nèi)，就可以獲得如下保障：

• 重疾險：10 萬保額保到 70 歲；

• 醫(yī)療險：600 萬住院醫(yī)療保額；

• 意外險：30 萬意外保障 + 3 萬意外醫(yī)療；

如果父母身體健康，完全可以參考以上方案，思路就是：意外險+消費型重疾險+高額醫(yī)療險。

同樣 50 歲，我們以大家熟知的 **福 為例，15 萬保額，保費需要 10223 元，20 年交，累計 20 多萬，交的錢比賠的錢還多。所以傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險，50 歲以上的朋友購買并不合適。

所以如果身體健康，深藍(lán)君建議購買消費型重疾險，以 50 歲為例，保到 70 歲也才 1903 元，就能獲得 10 萬保額，杠桿有 5 倍多，能起到以小博大的作用。

40 歲后是重疾險最后的上車機會，類似的消費型重疾險有還很多，為了方便大家，深藍(lán)君特意把不同產(chǎn)品的投保條件進(jìn)行了匯總：

大家可以清晰地看到，不同年齡、不同產(chǎn)品能買到的保額，根據(jù)自己的預(yù)算和實際情況，可以搭配著來選擇，這樣保額就可以做得更高。

現(xiàn)實中，還存在一些父母到了 50 歲還在工作，仍有不錯的收入，這種情況，可以也考慮加一份定期壽險，比如瑞泰瑞和定期壽險，50 歲投保 10 萬，保到 60 歲，每年保費 480 元。

總體來講，如果 40-60 歲之間，身體健康的話，那么保險其實并不難買，通過上面的保險組合，仍然可以在性價比和保障之間，做一個比較好的權(quán)衡。

這里分享的僅僅是投保思路，產(chǎn)品會變化而思路是不會變的，大家可以根據(jù)自己的需求來選擇產(chǎn)品.

其他同類產(chǎn)品測評文章如下：消費型重疾險測評，老年意外險測評，百萬醫(yī)療險測評。

三、身體不健康，怎么買保險？

買保險有兩道門檻，第一是年齡，第二是健康。拼搏幾十年，年齡大了，身體免不了出現(xiàn)各種小毛病，高血壓、糖尿病、冠心病都是很常見的。

假如有高血壓，糖尿病，冠心病等情況，就不能買重疾險了，因為這都是健康告知會問的問題。

這時候，可以考慮購買 防癌險 和 癌癥醫(yī)療險，健康告知相對寬松。下面深藍(lán)君以 50-60 歲，身體不健康的情況，做了一套規(guī)劃方案：

防癌險無論是高血壓、糖尿病、冠心病都是可以買的，線上投保，無需體檢，最高 75 歲也可以買。

關(guān)于老年防癌險的選擇其實也是有很多，深藍(lán)君在《23款老年防癌險測評》的文章中，已經(jīng)有詳細(xì)的分析了，大家可以看一下。

購買癌癥醫(yī)療險，如果因為罹患癌癥而治療，那么醫(yī)療費用就能報銷。這類產(chǎn)品健康告知也寬松，保費不貴，對于無法購買重疾險和醫(yī)療險的父母輩來說，仍是不錯的選擇，最高 70 歲都可以買。

防癌醫(yī)療險我們也有過測評，通過《為父母買保險，這是一種新選擇》一文就能看到。

如果已經(jīng)生過重病，連防癌險也買不到的話，深藍(lán)君建議可以考慮稅收優(yōu)惠型健康險，其最大特點就是，可以帶病投保，就算有癌癥、心臟病，甚至未來準(zhǔn)備進(jìn)行手術(shù)，都是可以購買的。

另外如果爸媽年齡超過 60 歲，就算身體健康也沒辦法購買重疾險了，所以購買防癌險就是唯一的選擇，同樣適用上面的方案。

我們知道保險是一個組合，不同的保險有不同的定位和作用，在《預(yù)算不足，只買一份保險買什么？》的文章中，我們就有詳細(xì)的案例分析。

但是事實就是，很多中年人自己的保障都沒做全，要給爸媽買保險預(yù)算就更不足了，那么如果預(yù)算真的不足，應(yīng)該怎么辦？

對于老年意外險，30 萬保額也就幾十元而已，建議還是可以考慮投保的。下面我們來看一下經(jīng)典問題：防癌險和醫(yī)療險，如果只能選一個，到底選買哪個？

1、如果身體健康

如果預(yù)算有限，在身體健康的情況下，60 歲以下，深藍(lán)君建議重點考慮消費型重疾險，因為這是最后重疾險上車的機會，老年人罹患重疾的風(fēng)險還是挺高的，醫(yī)療險可以通過國家醫(yī)保來應(yīng)對。

2、如果醫(yī)保報銷條件較好

這種情況下，我建議可以考慮購買防癌險，畢竟癌癥是老年人重疾險中發(fā)病率最高的，屬于主要矛盾，如果爸媽醫(yī)保報銷條件還比較好，醫(yī)療費用支出可以通過國家醫(yī)保來覆蓋。

3、如果醫(yī)保報銷條款一般

如果爸媽是新農(nóng)合，或者隨子女一起居住，但戶籍地和居住地還沒有開展醫(yī)保異地結(jié)算，其實也可以考慮購買醫(yī)療險或者防癌醫(yī)療險。

目前大部分醫(yī)療都是 60 歲以下可以購買，但是也有部分的百萬醫(yī)療險 60-65 歲可以購買，如果父母年齡超過 60 歲，醫(yī)療險可以查看這篇文章>>>

這里深藍(lán)君列幾條關(guān)于老年人買保險，大家可能常見的一些問題：

1、買帶身故責(zé)任的重疾險，合適嗎？

其實這個問題上面我們已經(jīng)分析過，再來回顧一下：

給 50 歲的父親買保額 20 萬的**福，保終身，15 年交，每年保費約 1 萬 4，這樣下來，所交的總保費都超過 20 萬了，意義不大。而同樣情況買消費型重疾險的話，同樣保終身，每年保費 7000 元左右，杠桿比例更高。

如果購買多次賠付重疾險，弘康哆啦 A 保，同樣 20 萬保額，20 年交，每年保費 8600 元左右，對于大部分工薪家庭來說，負(fù)擔(dān)也是挺重的。

對中老年人來說，建議重點關(guān)注重疾險保額，買消費型重疾險就好，如果預(yù)算充足，也是可以按自己需要購買，這并沒有對錯之分，錢在自己手上，自己定就好了。

2、選擇保到70歲、80歲，還是保終身？

這本質(zhì)還是要按自己的預(yù)算來衡量，從保障角度看，當(dāng)然是保障越久越好，保終身最好。

但如果預(yù)算有限，50 歲的人保到 70 歲也是可以的，起碼中間我們有 20 年的緩沖時間，努力賺錢。

如果預(yù)算充足，趁父母身體健康，在還能買重疾險的情況下，可以選擇保更長時間，或者保終身，都是不錯的選擇。

3、父母退休，如何跨省就醫(yī)？

很多父母都在幫子女帶孩子，這就涉及到異地就醫(yī)的問題，其實目前醫(yī)保的異地結(jié)算已經(jīng)非常方便了，我們也有詳細(xì)的測評分析，通過《深度解讀醫(yī)保新政，為了家人一定要看》這篇文章就能看到。

通過這篇文章，我們可以清晰地看到，年輕的時候是人在挑保險，而年老時是保險在挑人。

雖然年齡大了，投保不容易，但通過一層層的篩選配置，我們還是可以幫父母選到合適的產(chǎn)品，加上最基礎(chǔ)的社保醫(yī)療，給父母一個靠譜的保障。

上面的方案，匯總了中老年人買保險的投保思路，希望對大家有幫助。

歌德說過，體貼老人，要像對待孩子一樣。

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