|
（原題） 借錢給別人，成了一種“職業(yè)”？ 可能有很多人收到過這樣的短信或接到過這樣的電話：無擔(dān)保貸款，只要你需要錢都可以幫你。這些不知何人的出借者，大多是從事高息放貸的“職業(yè)放貸人”。 日前，浙江省溫嶺市人民法院發(fā)布了民間借貸審判報(bào)告，報(bào)告顯示：2012年至2017年，該院共受理民間借貸案件23512件，占該院民商事案件的1/3多，涉案金額近100億元。  （葉一鳴 作） 借錢給人卻不收利息 原告朱先生起訴稱，2017年2月28日，被告黃女士、梁女士和朱女士以資金周轉(zhuǎn)困難為由，向他借款4萬元，并出具借條一份。后經(jīng)多次催討，三人均未還款。 朱先生要求，三名被告共同償還本金4萬元，并支付從起訴之日起至實(shí)際履行之日止按中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息。 三人一直避而不見，法院只能通過公告的形式送達(dá)相關(guān)的訴訟材料。 開庭前，承辦法官聯(lián)系了朱先生，要求他出庭。但開庭時(shí)，朱先生未到，其代理律師解釋稱，朱先生是臨時(shí)有事來不了。 律師當(dāng)庭遞交了借條原件。借條上，出借人一欄空缺，借款人簽名中，黃女士的名字為一行，梁女士和朱女士的名字則另起一行。 法官讓代理律師陳述借款細(xì)節(jié)。律師稱，當(dāng)時(shí)三名被告通過中間人向朱先生借錢，款項(xiàng)是在梁女士店里交付的。 但對于具體的細(xì)節(jié)，代理律師稱不清楚。法官宣布休庭，代理律師致電當(dāng)事人了解情況。 恢復(fù)庭審后，代理律師說，梁女士因需向朱先生借款，朱先生委托朋友將4萬元送到梁女士店里，當(dāng)時(shí)三名被告都在場，黃女士寫了借條，三名被告都簽了名。 法官問，這4萬元錢，具體交給了誰？代理律師答不上來。 既然是梁女士因需向朱先生借款，為何借款人有三人？代理律師回答道，除了梁女士，其他人也要借款，借到的4萬元，三人都有分到。 借條上未約定利息，朱先生出借款項(xiàng)的目的是什么？代理律師答，朋友介紹后，臨時(shí)幫一下忙，被告稱很快就會歸還的。 隨著庭審的繼續(xù)，代理律師又說，三名被告通過現(xiàn)金以及支付寶轉(zhuǎn)賬的方式，陸續(xù)還了7000元。 法官問，這7000元，還的是本金還是利息？代理律師斬釘截鐵地回答：是本金。 鑒于此，代理律師當(dāng)庭變更了訴訟請求，將本金改為3.3萬元，相應(yīng)的利息也以本金3.3萬元計(jì)算。 因原告方有證據(jù)需補(bǔ)充，法庭沒有當(dāng)庭宣判。事后，朱先生撤訴了。 除了這起案件，朱先生作為原告向溫嶺法院提起訴訟的還有兩起案件。這兩起也是民間借貸糾紛案件，標(biāo)的額均為4萬元，兩張借條中也均未約定利息。 法官點(diǎn)評 “職業(yè)放貸人”指的是個(gè)人從事高息放貸，就是民間俗稱的“高利貸”，或是資金實(shí)力強(qiáng)的放貸人掛著投資擔(dān)保公司的名頭，向個(gè)人或是企業(yè)從事民間放貸。 很多民間借貸糾紛案件中，“職業(yè)放貸人”為了規(guī)避法律的規(guī)定，想盡了各種方法，例如當(dāng)頭抽利或隱性高利等，但在借條上卻未寫明利息，幾乎找不到“放高利貸”的痕跡。但實(shí)際上利息卻是存在的，而且還相當(dāng)高。這些方法，都使得借款人的利息受損。 有時(shí)候，出借人在出借款項(xiàng)時(shí)，已經(jīng)提前收取了利息。比如，實(shí)際出借3萬元，借條和收條上卻寫著出借了4萬元，光看借條，是看不出來有利息的。 《中華人民共和國合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。 持有借條的陌生人 這起案件，原告是王先生，被告也有三人：借款人葉先生和孫女士夫婦及擔(dān)保人陳先生。 王先生起訴稱，葉先生和孫女士向他借款30萬元，雙方約定利息為月利率1.5%。事后，對方未還款，王先生訴至法院。 王先生出具的借條，是一份格式借條，出借人處空缺。借條未載明出借人的，在一般情況下基于日常經(jīng)驗(yàn)規(guī)則，推定持有人為出借人。 然而，孫女士卻說，她根本不認(rèn)識王先生，更沒有向他借過錢。之前，她向另一人借款30萬元，實(shí)際收到28.95萬元，當(dāng)時(shí)約定的利息為3.5%。之后，已陸續(xù)匯給對方37.75萬元，用于歸還本案借款。孫女士還出示了匯款記錄。 王先生堅(jiān)持說，他確實(shí)借給孫女士30萬元，孫女士所說的借款，和本案無關(guān)。 不過，對于孫女士的抗辯，王先生并未繼續(xù)提交證據(jù)，以證明其為實(shí)際出借人。事后，法院傳喚王先生到庭接受詢問，王先生拒絕了。 最后，法院認(rèn)定王先生不具有債權(quán)人資格，駁回其起訴。 接下來這起案件，情況和上述案件差不多。不過，涉案借條上的出借人一欄上，寫著是原告宋先生。 宋先生稱，2014年12月，江先生向他借款7萬元，約定借款利率為2%。因此，他請求法院判處江先生夫婦償還本金7萬元，并償付相應(yīng)利息。 江先生說，他和宋先生根本不認(rèn)識，他曾向王先生借款7萬元，并出具了借條一份。不過，借條上的出借人和借款利率兩欄是空白的。 宋先生則一口咬定，是他借款給江先生的，而且借條上的出借人和借款利率，也是當(dāng)日所寫，并非事后加上去的。 雙方各執(zhí)一詞，怎么辦？江先生提出，申請鑒定。之后，法院委托了一家鑒定機(jī)構(gòu)，鑒定結(jié)果支持了江先生的說法。 宋先生對鑒定結(jié)果提出異議。不過，其當(dāng)庭表示不再申請鑒定。 最后，法院駁回了宋先生的起訴。 法官點(diǎn)評 在很多民間借貸案件中，“職業(yè)放貸人”提供的均為格式化借條，對借款期限、借款交付方式、借款利率、違約金及其他費(fèi)用的約定也較為全面，但唯獨(dú)出借人一欄空缺。 出借人不在借條上標(biāo)明身份，有其目的。有的出借人是其他案件的被告，不能透露自己的出借信息；有些放貸人多戶頭轉(zhuǎn)賬，互相拆借；有些放貸人以他人名義放貸，賺取其中的利息差額；有的則是為了收兩次錢，即自己收回后，又讓別人持借條收錢。 為避免這種情況發(fā)生，借款人在書寫借條時(shí)，應(yīng)寫上出借人的信息，還款時(shí)，要留有相關(guān)憑證，款項(xiàng)還清后，及時(shí)拿回借條。 法官提醒 防范借貸法律風(fēng)險(xiǎn) 如何更好地防范民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)呢？對此，溫嶺法院法官從四個(gè)方面給出了風(fēng)險(xiǎn)提示。 現(xiàn)金交付、交付不明有風(fēng)險(xiǎn) 法院對民間借貸應(yīng)審查款項(xiàng)是否交付，為避免現(xiàn)金交付引發(fā)的舉證困難，首先，建議出借人交付借款、借款人支付利息、歸還借款等盡量采取銀行轉(zhuǎn)賬匯款方式進(jìn)行，并保留好銀行匯款憑條。如現(xiàn)金交付，應(yīng)出具收條或收款憑證。 其二，款項(xiàng)接收賬戶應(yīng)為借款人本人的賬戶或雙方指定的銀行賬戶。對借款人提出將借款交付第三方的要求，應(yīng)事先作約定明確或事后取得借款人的認(rèn)可（出具收條等），并保留好相關(guān)證據(jù)。 其三，借款人歸還借款后應(yīng)當(dāng)收回借條；歸還部分借款或支付利息的，應(yīng)要求出借人出具收條，并明確歸還的款項(xiàng)系償付利息抑或歸還本金。在諸如多筆借貸等情況下，若無其他證據(jù)印證，借款人持有的歸還借款的銀行轉(zhuǎn)賬憑條仍不能對抗出借人持有的借條。 利息約定應(yīng)合法、明確 民間借貸可以約定利息，但對利息的約定一定要符合法律規(guī)定。 關(guān)于口頭約定利息。自然人之間的借款合同對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。據(jù)此，在借貸時(shí)若僅口頭約定利息，須對方認(rèn)可或者有相關(guān)的證據(jù)予以印證方能獲得法院支持。 關(guān)于利率限制。民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過年利率24%，超出部分不被法律所保護(hù)。 關(guān)于預(yù)扣利息。利息在本金中預(yù)先扣除的，借款本金按實(shí)際出借金額認(rèn)定。 借貸擔(dān)保應(yīng)辦妥相關(guān)手續(xù) 在借貸中設(shè)立擔(dān)保，要注意抵押必須簽訂書面合同并辦理抵押登記手續(xù)。如房產(chǎn)抵押須到房管部門辦理他項(xiàng)權(quán)證，機(jī)器設(shè)備抵押應(yīng)至工商管理部門辦理抵押登記手續(xù)等。 動產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)確保質(zhì)物所有人為借款人本人，并應(yīng)實(shí)際交付，否則不發(fā)生質(zhì)押的法律效力。 保證擔(dān)保應(yīng)注意保證人的資格、保證方式、保證期間、保證范圍等內(nèi)容的約定。其中尤其應(yīng)注意保證期間的掌握，保證一旦“過期”，保證人即“脫?！?，因此，對于保證期間的約定應(yīng)當(dāng)明確、合法，且莫超期履行催討義務(wù)。關(guān)于保證方式如果是一般保證，必須要明確注明，否則，將被視為連帶責(zé)任保證。 擔(dān)保人在借條中簽字的，應(yīng)在其簽名前注明擔(dān)保人身份，若未注明身份，在行為人沒有其他證據(jù)予以證明的情況下，該行為人視為借款人。 重視借款期限屆滿時(shí)的債權(quán)保護(hù) 民間借貸糾紛案件適用三年的訴訟時(shí)效期間。合同或借條約定還款期限的，出借人應(yīng)于還款期限屆滿后三年內(nèi)主張權(quán)利；未約定還款期限的，出借人向借款人主張權(quán)利的時(shí)間（即從出具借條之日起至起訴之日）超過二十年的，人民法院不予保護(hù)。實(shí)踐中，有的出借人由于不知道這一規(guī)定或者礙于情面，不想傷和氣，在有效的期間內(nèi)未及時(shí)有效地催要欠款，以致使債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。故當(dāng)事人應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)，在還款期限屆滿后注意催要，及時(shí)起訴，以保護(hù)自己的合法債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。 司法觀察 七成原告為“職業(yè)放貸人” 魚龍混雜、鮮花與毒草并存，也許是當(dāng)下民間借貸領(lǐng)域的真實(shí)寫照。一方面，市場供需兩旺，呈現(xiàn)爆發(fā)性增長；另一方面，問題頻出、狀況不斷，引發(fā)的相關(guān)矛盾糾紛不容小覷。 由于投資收益快，又能逃避市場監(jiān)管、稅務(wù)等部門的監(jiān)管，近年來，民間借貸成為一些投機(jī)者的首選投資途徑。這些投機(jī)者，就是“職業(yè)放貸人”，他們經(jīng)常性借貸給他人并以此牟利，牟利方式主要是收取利息。 據(jù)溫嶺法院民四庭庭長奚紅英介紹，目前的民間借貸糾紛案件中，至少有七成的原告是“職業(yè)放貸人”。以前的民間借貸，一般都發(fā)生在親戚朋友之間，由此引發(fā)的糾紛也不多。從2006年以后，“職業(yè)放貸人”越來越多，法院受理的民間借貸糾紛案件也隨之增多。 “職業(yè)放貸人”出借款項(xiàng)，目的只有一個(gè)——賺取利息。對于利率，法律是有相關(guān)規(guī)定的：不超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效；借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。 為了規(guī)避法律，“隱形高利貸”成為這些案件的普遍特征。一些出借方憑借自己所處的優(yōu)勢地位，要求對方在事先擬好的借條上簽字，合同以遠(yuǎn)高于實(shí)際出借本金的形式簽訂，而且出借的一般都是現(xiàn)金，通過以合法形式將高額利率包含在本金之中，來規(guī)避利率過高不受法律保護(hù)的問題。 針對這些問題，法院在審理過程中，對借據(jù)的形成過程、出借人的借款目的等進(jìn)行細(xì)致了解和調(diào)查，揭穿了一些“職業(yè)放貸人”的伎倆。對民間借貸中預(yù)扣利息、高利貸、無實(shí)際交付的，堅(jiān)決不予保護(hù)。 不過，很多案件的被告缺席審理，放棄了抗辯和質(zhì)證的權(quán)利。法院雖對原告的陳述有所懷疑，但因無其他證據(jù)，最終還是認(rèn)定了原告主張的事實(shí)。 職業(yè)放貸產(chǎn)生的危害很大，它使借款人利益保護(hù)缺失、司法權(quán)威受到損害，并誘發(fā)其他社會問題。 目前，職業(yè)放貸行為已引起了相關(guān)部門的重視。 奚紅英指出，在訴訟過程中，涉及被告對案件事實(shí)提出抗辯的，若原告經(jīng)法院兩次傳票傳喚出庭核實(shí)無正當(dāng)理由拒不到庭的，將被依法拘傳；或可依據(jù)民事訴訟法相關(guān)規(guī)定，按對其主張的相關(guān)事實(shí)做不予認(rèn)定處理。 被告抗辯原告存在當(dāng)頭抽利或隱性高利、利息轉(zhuǎn)匯他人等故意隱瞞借款人已還本付息等高利貸情形的，法官梳理原告以前案件類似慣常做法，對爭議事實(shí)在衡量證據(jù)優(yōu)勢規(guī)則時(shí)，類案相關(guān)事實(shí)可作為綜合認(rèn)定事實(shí)的重要考量因素。 此外，在訴訟過程中有妨礙民事訴訟行為的，一律適用民事訴訟法從重處理；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)。 溫嶺法院法官認(rèn)為，對于打擊職業(yè)放貸行為，很多地方法院出臺了相關(guān)措施。接下來，對職業(yè)放貸行為的打擊力度必將越來越大。 此外，法官也提醒廣大借款人，要提高對民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，一定要理性，不要輕易向職業(yè)放貸人借款，以免利益受損和資金窟窿越來越大，反而讓自己陷入絕境。（李 潔 趙 云） 時(shí)間：2018/5/13 10:48:05
來源：法治快車客戶端
|
|
|
