不久前，我們曾發(fā)布《埃森哲攜手百度金融，發(fā)布智能金融重磅研究》（點擊字體，查閱文章）一文，介紹了智能金融的概念類型、市場背景、生態(tài)環(huán)境和未來發(fā)展。文中提到：

隨著算法和數(shù)據(jù)的突破，智能金融應用率先在通用領域發(fā)力，解決效率提升的問題；隨著數(shù)據(jù)在細分領域的積累和整合，智能金融的應用不斷向拓展各細分場景、提升業(yè)務效能的方向進步，展現(xiàn)出多樣化的金融應用布局。

智在技術，勝在應用。智能金融四大關鍵技術——人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)有望在金融行業(yè)煥發(fā)出勃勃生機，并共同發(fā)揮作用。其中，尤以支付、個人信貸、企業(yè)信貸、財富管理、資產管理，以及保險六大板塊為重。今天的文章，我們就從應用入手，看看金融科技如何改變這些板塊。

支付：智能創(chuàng)新最前沿

作為與消費者連接最緊密的環(huán)節(jié)，智能金融對廣大用戶的支付需求影響得最早、最廣、最深。隨著智能技術的進一步成熟，支付將進入“萬物皆載體”的新階段。

說到智能支付，首先想到的可能就是“刷臉”購物了。以人臉識別、聲紋識別、虹膜識別等為代表的生物識別支付技術，正在極大地簡化支付流程。不僅如此，生物識別技術還在安防、商業(yè)、娛樂等場景得到廣泛實踐。

另一端，當下“網(wǎng)紅”區(qū)塊鏈技術也將對跨境支付幫助不小。它將極大減少支付流程中的人工處理環(huán)節(jié)，大大提升交易速度；削弱交易流程中的中介機構作用，提高資金流動性，實現(xiàn)實時確認和監(jiān)控，有效降低交易各環(huán)節(jié)中的直接和間接成本。

像比特幣這樣的數(shù)字貨幣，也為貨幣流通體系帶來了新理念。它可大大節(jié)省紙幣的運營成本，影響流通環(huán)節(jié)，在一定程度上優(yōu)化現(xiàn)有貨幣運行體系。其可追溯性，有助于加強對貨幣供給和流通的控制力，加強貨幣價格杠桿對社會經濟總量的影響，提升經濟交易活動的便利性和透明度，減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為。

個人信貸：全鏈條智能化

針對不同類型的客戶開發(fā)適合他們的信貸產品、提升客戶體驗，是金融業(yè)未來的努力方向。

個人信貸業(yè)務與實際消費場景將會結合得更緊密，這就要求在場景對接、審批決策和運營流轉上有更加強大的數(shù)據(jù)和技術支撐。繼移動時代的場景流量后，從智能獲客到智能反欺詐、再到大數(shù)據(jù)風控，全鏈條智能化的技術能力將成為個人信貸企業(yè)新的競爭力。

通過智能獲客，在獲取具有信貸需求的客戶基礎上，借助智能技術構建強有力的風控體系，準確評估客戶信用風險，成為促進個人信貸健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以將沒有征信記錄的人群納入信用體系，擴大了個人信貸的市場基礎，實現(xiàn)真正的“普惠”。

而在智能反欺詐層面，領先企業(yè)也已有所行動。百度就已推出“磐石反欺詐工程平臺”，互聯(lián)網(wǎng)金融機構和傳統(tǒng)銀行可根據(jù)自身的欺詐策略和需求靈活選擇相應產品服務，包括以活體識別提供用戶身份認證，多頭防控識別用戶多頭信貸行為，關聯(lián)網(wǎng)絡識別黑中介、團伙詐騙等等。

百度磐石關聯(lián)黑產系統(tǒng)應用示意

企業(yè)信貸：新技術應用初顯成效

在貿易融資、供應鏈金融、企業(yè)信用貸款等對公信貸業(yè)務方面，智能金融將起到完善企業(yè)信用體系、補充企業(yè)經營狀況信息和降低放貸機構單據(jù)確權難度的作用。

一直以來，小微企業(yè)經營風險大，缺乏擔保物等問題，常常很難達到傳統(tǒng)信貸機構的放貸標準。大數(shù)據(jù)可以改善客戶與金融機構之間信息不對稱的情況，改變傳統(tǒng)的信用評級方法，有效解決小微企業(yè)融資難問題。

大數(shù)據(jù)在采集過程中會出現(xiàn)很多不可控的因素，因而真實性的有效驗證十分重要。物聯(lián)網(wǎng)可以獲取企業(yè)的動產與不動產數(shù)據(jù)，補充企業(yè)經營狀況信息。以應收賬款融資業(yè)務模式為例，某金融企業(yè)通過對物聯(lián)網(wǎng)傳感設備對交易牛奶進行追蹤、監(jiān)控和管理，就能準確清晰地獲取庫存及銷售數(shù)據(jù)，確保項目及時還款。

財富管理：智能匹配初具雛形

智能技術在投資偏好洞察和投資資產匹配環(huán)節(jié)能極大降本提效，使財富管理逐漸走出高費率、高門檻，走向中低凈值人群，實現(xiàn)高效、低費、覆蓋更廣泛的目標。

互聯(lián)網(wǎng)多維的行為特征大數(shù)據(jù)，可低成本深刻理解用戶投資需求，立體刻畫用戶特征，包括人生階段、消費能力、風險偏好等。實時評估風險偏好和承受能力，對用戶投資風險和需求分層，為個性化投資資產匹配奠定基礎，長期維護客戶關系。

此外，通過響應模型和多渠道主動、適時、多次的智能觸達策略高效獲客。例如，數(shù)據(jù)表明，學歷較高、剛步入職場的年輕人對于理財?shù)男枨?，隨著年齡、職位、薪資的增長逐步增加，而鎖定升職、加薪等關鍵時點，將大幅度提升響應率。

資產管理：穿透資產底層試水期

資管市場產品多樣，結構復雜，資產方、資金方具有較多痛點。智能技術將解決跨期資源配置中的信息不對稱問題，全面提升資金和資產流通效率。

一方面，國內的資產證券化市場并未實現(xiàn)本質上的“主體信用和債項信用的分離”，傳統(tǒng)盡調方式尚難穿透資產包識別風險。而智能金融通過反欺詐、大數(shù)據(jù)風控能力的積累，可穿透到資產，提供詳盡實時的資產信息和資產評估。

另一方面，區(qū)塊鏈技術可應用于資產證券化全流程，通過“聯(lián)盟鏈”、“智能合約”、“穿透式監(jiān)管”等技術，增強交易和資產信息的透明度，做到資產全景跟蹤和交易全環(huán)節(jié)可追溯，可減少人為操作風險和效率低下的問題，更可大大提高存續(xù)期信息交互的頻次與質量。

在投資決策領域，人工智能技術能夠賦能資產管理機構。智能金融在資產管理領域的應用有著“軟硬結合”的特點?！坝病敝赶到y(tǒng)服務，例如Orbit EAM提供的企業(yè)資產管理系統(tǒng)。百度也已基本建成與銷售系統(tǒng)對接較為完善和標準的資管系統(tǒng)體系；而對于建立在持續(xù)的大數(shù)據(jù)、AI技術服務，以及收托資產管理能力上的“軟“能力方面，OCR、知識圖譜和特色因子等技術應用尚在探索中。

同時，基于OCR+NLP技術的智能研報讀取工具能夠替代人工進行金融信息收集與整合，大幅提升投研效率。

資產管理系統(tǒng)

保險：行業(yè)變革的開啟

智能技術在保險業(yè)的應用不斷深化，逐漸涉足核心的產品設計和精算定價領域，真正開啟保險業(yè)的全面變革。

近來，險企開始改變被動等待用戶上門，積極運用智能技術，加強營銷獲客環(huán)節(jié)的主動性。通過用戶大數(shù)據(jù)所建立的用戶畫像，保險公司可以識別不同人生階段用戶的保險需求，精準營銷。基于用戶畫像的賬戶管理，可以推動從保單為中心轉化成以用戶為中心的運營體系，有效促進交叉銷售。

物聯(lián)網(wǎng)技術的應用和普及，也拓展了保險公司的數(shù)據(jù)廣度和厚度，更多基于用戶數(shù)據(jù)的保險產品創(chuàng)新成為可能；并能精確識別客戶風險，基于風險進行個性化定價和動態(tài)定價，更好地服務消費者。

智能核保基于大規(guī)模數(shù)據(jù)訓練，以圖像識別技術作為驅動，可智能分類并自動化評估，最終輸出定損報告。一鍵式的自動化操作流程，大大節(jié)約了用戶的時間和溝通成本。智能客服實現(xiàn)自動化服務和銷售，降低人工成本。

智能金融已經為金融創(chuàng)新開創(chuàng)了一個新時代，智能技術突破發(fā)展、場景應用加快落地、業(yè)界機構深化合作將為智能金融發(fā)展帶來新動能。在此背景下，企業(yè)更需加以關注，確保在智能金融應用的道路上緊跟時代趨勢。